Mutuo ipotecario

Il mutuo ipotecario è una tipologia di mutuo, quindi un contratto di prestito, a media - lunga durata (supera infatti i 5 anni) ed è effettuato solitamente per l'acquisto o la sistemazione di un immobile, in quanto, in caso di insolvenza da parte del mutuatario, ovvero di non pagamento delle rate, il mutuante può avvalersi del “diritto di rivalsa” sul bene su cui grava l'ipoteca, che diventa perciò la garanzia sul prestito.

La casa diventa, infatti, uno strumento di tutela per la banca che concede questo mutuo, la quale potrà espropriare e vendere il bene (il cosiddetto "diritto di prelazione").

L'ipoteca sull'immobile deve essere registrata nel Registro degli Immobili, che è posizionato nel Comune dove è situato l'immobile ed ha effetto per 20 anni dalla sua definizione; oltre questo periodo, se non viene rinnovata, l’efficacia dell’iscrizione cessa. Si parla infatti di iscrizione del mutuo per indicare il suo effettivo inizio. La registrazione, così come la stipulazione del contratto di mutuo, è affidata esclusivamente al notaio.

Il mutuo immobiliare come ad esempio il mutuo prima casa non è esente da interessi: essi saranno stabiliti nel piano di rimborso concordato (il piano di ammortamento). Il prezzo del finanziamento perciò oltre all'importo richiesto, è composto dall'EURIBOR per il tasso variabile e dall'IRS per il tasso fisso, ma anche dallo spread, una maggiorazione che rappresenta il vero guadagno della banca.

Un mutuo ipotecario può essere:

• a tasso fisso: il cliente corrisponde all'istituto di credito sempre lo stesso interesse. Consigliato per andare sul sicuro ed evitare situazioni di innalzamenti improvvisi degli Euribor;
• a tasso variabile: il cliente paga importi diversi i base all'andamento mensile dei tassi di interesse. Consigliato se le variazioni dei tassi Euribor sono convenienti e se l'inflazione non registra picchi elevati.

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