Mutuo ipotecario

Il mutuo ipotecario è un contratto di prestito a medio-lungo termine, di solito superiore ai 5 anni, utilizzato principalmente per l'acquisto o il miglioramento di un immobile. In caso di mancato pagamento delle rate da parte del mutuatario, il mutuante ha il diritto di rivalersi sul bene ipotecato, che funge da garanzia per il prestito.

L'immobile ipotecato diventa quindi un mezzo di sicurezza per la banca creditrice, che può procedere all'espropriazione e alla vendita del bene, esercitando il cosiddetto "diritto di prelazione".

Affinché l'ipoteca sia valida, deve essere registrata nel Registro degli Immobili del Comune in cui si trova l'immobile e ha validità per 20 anni dalla data di registrazione; dopo questo periodo, se non rinnovata, perde efficacia. L'inizio del mutuo, indicato come "iscrizione", così come la stipula del contratto stesso, è formalizzato dal notaio.

Nel mutuo ipotecario, come nel caso del mutuo prima casa, sono applicati gli interessi, stabiliti nel piano di rimborso concordato, noto come piano di ammortamento. Oltre all'importo richiesto, il costo del finanziamento comprende l'Euribor per i tassi variabili e l'IRS per i tassi fissi, oltre allo spread, che rappresenta il profitto effettivo della banca.

Il mutuo ipotecario può essere:

• a tasso fisso, con pagamenti costanti di interessi, raccomandato per la stabilità e per evitare aumenti improvvisi;
• a tasso variabile, con pagamenti diversi in base alla fluttuazione mensile dei tassi di interesse, preferibile se i cambiamenti nei tassi Euribor sono favorevoli e l'inflazione rimane moderata.

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