Spread
Lo spread sui mutui è una delle componenti del tasso di interesse effettivamente pagato dal cliente che ha sottoscritto un prestito. Questo valore rappresenta il margine di guadagno dell'istituto di credito che concede il finanziamento.
Lo spread può essere indicato in punti base o in termini percentuali e va a sommarsi al tasso base per determinare il tasso finito applicato al prestito. Lo spread sui mutui è un valore costante - invariabile per tutta la durata del finanziamento - che deve essere aggiunto al tasso di riferimento scelto per il prestito. Generalmente, il tasso base da sommare allo spread è l'Euribor nel caso dei mutui a tasso variabile e l'Eurirs nei mutui a tasso fisso. Lo spread è spesso differenziato a seconda della natura del finanziamento e della tipologia di mutuo accordata. Nel fissare il livello dello spread le banche tengono conto, in particolare, della rischiosità del prestito.
Il livello di rischio associato al prestito dipende essenzialmente da due fattori: la presenza o meno di garanzie solide e la variabilità dei tassi di interesse. Nel caso dei mutui ipotecari, grazie alla presenza di una garanzia reale, lo spread è solitamente più basso rispetto al caso dei mutui chirografari. Allo stesso modo, nei mutui a tasso variabile lo spread è inferiore rispetto ai mutui a tasso fisso, dal momento che l'adattamento dei tassi alle variazioni del mercato costituisce una tutela per la banca.
La funzione dello spread è quella di garantire alla banca che eroga il mutuo un compenso sufficiente, tale da assicurare la copertura delle spese di gestione e di quelle amministrative, il rischio che deriva dal finanziamento e un margine di profitto.
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