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Sostituzione Mutuo con più liquidità: cambia con uno più conveniente

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Cos'è la sostituzione del mutuo più liquidità?

Il mutuo sostituzione con liquidità permette di sostituire il mutuo attuale con uno più conveniente e di ottenere al contempo una somma di liquidità aggiuntiva. È la soluzione ideale per chi ha già acceso un mutuo, ma vuole approfittare di condizioni più vantaggiose e, al tempo stesso, ha bisogno di denaro per affrontare spese non previste. Rispetto alla tradizionale surroga del mutuo, quindi, oltre al cambio di banca si avrà accesso anche a liquidità aggiuntiva.

Il mutuo di sostituzione più liquidità, a volte chiamato anche surroga più liquidità, implica l’estinzione totale del vecchio mutuo, a differenza di quanto avviene nella normale surroga. La sostituzione comporta quindi la stipula di un nuovo contratto di mutuo con un’altra banca per ricevere l’importo richiesto e la liquidità aggiuntiva, da documentare presentando appositi giustificativi di spesa.

Perciò, nel confronto delle offerte di sostituzione + liquidità vanno tenuti in considerazione i costi relativi all’apertura di una nuova pratica di gestione e i costi notarili legati alla somma aggiuntiva, sulla quale non si deve invece sostenere alcuna spesa di istruttoria o perizia. In caso di sostituzione con liquidità le agevolazioni fiscali per la detrazione degli interessi non subiscono alcuna variazione.

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Rata mensile
286,14€
Prodotto
Mutuo A Tasso Fisso
Finalità
Sostituzione + Liquidità
Importo
€ 50.000
Tasso
3,35% (Tasso finito)
Tipo Tasso
Fisso
TAEG
3,96%
Durata
20 anni
Costo totale
€ 68.673,78
Rata mensile
286,14€

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Come funziona la surroga più liquidità

La Legge Bersani del 2007 consente di chiudere il contratto in corso con una banca per accendere un mutuo in un’altra a condizioni più vantaggiose, e ottenere contemporaneamente una liquidità extra. ll mutuo sostituzione con liquidità prevede di estinguere completamente il vecchio mutuo in anticipo e richiedere un finanziamento pari al residuo del precedente più una quota di liquidità aggiuntiva.

I costi

Fai attenzione a non confondere la sostituzione del mutuo + liquidità con la surroga. Le due procedure, infatti, comportano costi diversi:

  • Con la sostituzione del mutuo, il vecchio mutuo viene estinto e viene sottoscritto un nuovo mutuo con la tua banca o con un altro istituto, sostenendo i relativi costi assicurativi, notarili, di istruttoria e di perizia.
  • Con la surroga, invece, il tuo mutuo non viene estinto anticipatamente, ma trasferito dalla banca attuale a una nuova banca, in modo completamente gratuito per te. La surroga non permette tuttavia di ottenere liquidità extra.

Sostituzione del mutuo più liquidità con la stessa banca

Si può richiedere la sostituzione del mutuo presso la stessa banca? La risposta in genere è sì. Tuttavia, la fattibilità e le possibili alternative possono variare da istituto a istituto, considerando che per l'accensione del nuovo mutuo la banca dovrà comunque ripetere la procedura di istruttoria e valutare nuovamente il merito creditizio del cliente, anche in virtù della somma aggiuntiva richiesta.

In alcuni casi è possibile procedere con soluzioni simili alla sostituzione, come ad esempio la rinegoziazione delle condizioni, che tuttavia di solito non consente di ottenere liquidità extra, oppure l'apertura di un secondo mutuo a fianco del finanziamento già acceso.

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Domande Frequenti Mutui

Come funziona l’opzione Sostituzione + Liquidità?

Si tratta di una pratica che consente di sostituire il vecchio mutuo e al tempo stesso ottenere facilmente una somma liquida da spendere per altri motivi, diversi dall’acquisto o dalla ristrutturazione di casa.

Quando conviene la sostituzione del mutuo con liquidità?

La convenienza della sostituzione + liquidità dipende dalla necessità di ottenere denaro liquido e dalla somma che vogliamo richiedere.

Quali banche fanno la sostituzione più liquidità?

In generale tutte le principali banche e istituti hanno prodotti dedicati alla surroga o soluzioni per richiedere sostituzione mutuo più liquidità e ottenere quindi liquidità aggiuntiva.

Quante volte si può fare la surroga?

La normativa non prevede alcun limite alla surroga: non esiste un numero massimo di volte in cui il mutuatario può richiedere la portabilità del mutuo e la vecchia banca non può opporsi alla richiesta di surrogazione.

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