Costruisci la tua pensione integrativa
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Risparmia fino a 2.220 euro netti sulla dichiarazione dei redditi
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Proteggi il tuo futuro e quello della tua famiglia
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Le stime indicano che nel 2050 la tua pensione sarà il 66% del tuo ultimo stipendio, se sei un dipendente, o il 68% se sei un lavoratore autonomo, lasciando scoperto gran parte del reddito su cui oggi fai affidamento. Il fondo pensione nasce proprio per colmare questo divario e offrirti la possibilità di mantenere il tuo stile di vita anche quando smetterai di lavorare.
Dati basati sulle proiezioni della Ragioneria Generale dello Stato, Rapporto n.26-2025, in merito al tasso di sostituzione pensionistico futuro
Il fondo pensione è uno strumento di previdenza complementare pensato per integrare la pensione e costruire un futuro economico più sicuro.
Il funzionamento è piuttosto semplice: nel corso della vita lavorativa versi periodicamente dei contributi, che vengono poi investiti in strumenti finanziari scelti in base al tuo profilo di rischio. In pratica, si tratta di un investimento a lungo termine che consente di accumulare risparmi nel tempo e ottenere un reddito aggiuntivo quando andrai in pensione.
Il risparmio indicato è calcolato applicando l’aliquota IRPEF massima del 43% all’importo massimo detraibile di 5.164,57 € (pari a circa 2.220 €). Il beneficio fiscale effettivo può variare in base alla situazione reddituale del contribuente e all’importo effettivamente versato.
Esistono due principali categorie di fondi pensione, che si differenziano per modalità di accesso, gestione e costi:
| Caratteristiche | Fondi Aperti | Fondi Chiusi (o Negoziali) |
|---|---|---|
| Chi può aderire | Tutti i lavoratori (dipendenti, autonomi, liberi professionisti) | Lavoratori appartenenti a specifiche categorie (es. metalmeccanici, commercio, sanità…) |
| Chi li gestisce | Banche, assicurazioni o società di gestione del risparmio | Enti creati da accordi collettivi tra sindacati e aziende |
| Vantaggi principali | Grande flessibilità nei versamenti, Libertà di scelta tra diverse linee di investimento | Costi di gestione più bassi, Possibili contributi aggiuntivi del datore di lavoro |
Suggerimento: se sei un lavoratore dipendente, puoi scegliere di destinare solo il TFR al fondo, senza versare contributi aggiuntivi.
Tutti i fondi pensione sono vigilati dalla COVIP (Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione).
Il suo ruolo è quello di:
In pratica, lo Stato ti dà una mano a costruire la tua pensione.
“È troppo rischioso” → Esiste sempre un comparto con garanzia del capitale
“Non conviene ai giovani” → Al contrario, più tempo hai, più puoi accumulare e beneficiare degli interessi composti
“I soldi restano bloccati” → Puoi richiedere anticipi per spese mediche, acquisto prima casa o in caso di disoccupazione
“Non posso permettermelo” → Bastano anche piccole somme costanti: grazie ai vantaggi fiscali, ogni euro investito lavora di più per te
La previdenza complementare non è solo una rendita futura: è uno strumento flessibile, che ti consente di accedere ai tuoi risparmi anche prima della pensione. In determinate situazioni, come l’acquisto della prima casa o spese sanitarie importanti, puoi riscattare parte del capitale accumulato, beneficiando comunque della rivalutazione maturata nel tempo.
Il lavoratore sceglie il fondo pensione più adatto alle proprie esigenze, valutando il livello di rischio e gli anni mancanti alla pensione. Può anche decidere di destinare il TFR per aumentare il capitale futuro.
Dopo l’adesione, inizia il versamento dei contributi, prelevati dallo stipendio o versati autonomamente. Gli importi possono variare nel tempo e vengono investiti per far crescere il capitale accumulato.
Al momento della pensione, il capitale maturato viene convertito in una rendita, che integra la pensione pubblica e assicura un reddito costante nel tempo.
Qui di seguito un esempio che usiamo per sfatare il mito di non avere denaro per pensare al risparmio previdenziale.
Hai mai pensato che il costo di un caffè possa aiutarti a costruire un futuro più sicuro? Facciamo due conti:
1,20€ al giorno = 36€ al mese
Come funziona? Il primo mese metti da parte 36€. Dopo un anno, quei soldi iniziano a crescere grazie agli interessi. Il mese successivo aggiungi altri 36€, che a loro volta maturano interessi… e così via.
Se investi questa cifra ogni mese in un fondo con un rendimento annuo del 5%:
Più a lungo lasci crescere i tuoi risparmi, più il denaro lavora per te. Se mantieni questa abitudine per 20 o 30 anni, i risultati possono diventare sorprendenti. L'esempio che abbiamo scelto utilizza una cifra volutamente bassa, per dimostrare che chiunque, indipendentemente dal reddito, può iniziare.
La chiave sta nella costanza: accantonare regolarmente anche piccole somme e investirle in modo intelligente può generare, nel tempo, grandi soddisfazioni. Chi impara a gestire risorse limitate svilupperà la disciplina necessaria per amministrare capitali più consistenti in futuro. Al contrario, chi non si abitua a risparmiare con regolarità, rischia di trovarsi impreparato anche di fronte a guadagni più elevati.
Perché iniziare subito fa la differenza
Il tempo è il tuo miglior alleato: prima inizi, più crescono i tuoi risparmi grazie al potere dell’interesse composto. Anche piccoli versamenti costanti possono trasformarsi in un capitale importante. E se sei un lavoratore dipendente, puoi destinare il tuo TFR al fondo, evitando che resti fermo a rendere poco.
Inserisci i tuoi dati ed effettua una simulazione per confrontare i fondi pensione tra le soluzioni offerte dal fondo pensione ARCA e quelle proposte da Propensione.it: potrai visualizzare in pochi istanti le differenze tra le opzioni disponibili e scegliere la pensione integrativa più conveniente e adatta al tuo profilo.
Scopri le diverse opzioni offerte dal fondo pensione ARCA
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Prima di procedere con un Fondo Pensione analizza la tua situazione pensionistica: valuta l’arco di tempo che ti separa dal pensionamento, la tua situazione economica, la tua capacità contributiva attuale e prospettica e il livello di rischio che vuoi sostenere, per pianificare al meglio i versamenti a seconda delle tue necessità.
Paolo ha 31 anni, lavora come dipendente e guadagna 38.000 euro l'anno. La sua pensione futura, però, sarebbe di poco più di 1.200 euro al mese, una cifra che non gli garantirebbe una vecchiaia serena, soprattutto considerando l'alto tasso d'inflazione e l'incertezza economica. Deciso a migliorare la sua situazione, Paolo decide di calcolare quanto potrebbe ottenere con una pensione integrativa.
Dopo aver analizzato diverse opzioni, Paolo stabilisce di versare 150 euro al mese in un fondo pensione e di destinare anche il suo TFR al fondo. Dopo aver inserito tutti i dati nel calcolatore, Paolo scopre che, con questi versamenti e considerando un rendimento medio annuo del fondo (ipotizzato intorno al 4-5%), potrebbe ottenere un reddito aggiuntivo di circa 13.000 euro lordi all’anno, ovvero circa 800-900 euro netti al mese, a partire dal momento in cui andrà in pensione. Inoltre, scopre che i versamenti annuali al fondo pensione sono deducibili dalle tasse. Questo significa che, grazie alla deducibilità fiscale, potrebbe risparmiare circa 600 euro ogni anno in imposte.
Con questa scelta, Paolo si assicura un futuro più tranquillo, con la consapevolezza che, oltre alla pensione pubblica, potrà contare su un reddito integrativo che gli permetterà di sostenere meglio le sue spese future e affrontare con maggiore serenità gli anni della pensione.
* Quello sopra riportato è un semplice esempio a scopo esplicativo, non costituisce alcun suggerimento o promessa di rendita.
Se invece hai già aderito a un Fondo Pensione, ti consigliamo di valutare se la soluzione scelta è ancora efficiente o se esistono opzioni migliori sul mercato.
Il trasferimento da un Fondo Pensione a un altro in genere può essere effettuato una volta trascorsi almeno 2 anni dalla sottoscrizione. Questo vincolo temporale si annulla, però, se il rapporto di lavoro che legittimava l'adesione al fondo cessa prematuramente, oppure se il fondo stesso comunica modifiche peggiorative delle proprie condizioni economiche.
Se non si rientra in queste casistiche, è comunque possibile aprire un secondo fondo pensione su cui iniziare a versare il denaro e allo scadere dei 2 anni richiedere il trasferimento dal primo fondo sottoscritto verso il secondo.
Le variabili da considerare per questa valutazione possono essere diverse: a partire dai costi fissi, di gestione, sui singoli versamenti, fino alla solidità del gestore e il livello di assistenza fornito ai clienti. Non sempre è semplice districarsi fra tutti questi elementi. Con i nostri partner puoi richiedere una valutazione automatica per capire se e quanto puoi risparmiare con un fondo differente e potenzialmente più vantaggioso.
Si raccomanda di riservare una parte del reddito mensile, idealmente tra il 10% e il 20%, per costruire una pensione integrativa. Nel caso in cui tu abbia altre priorità finanziarie, come progetti legati alla casa o esigenze familiari, puoi ridurre questa quota. Tuttavia, è fondamentale mantenere un minimo del il 5% per assicurarti una stabilità economica negli anni a venire.
Per iniziare a versare nella pensione integrativa, è necessario scegliere un fondo pensione, che può essere aperto individualmente o tramite il proprio datore di lavoro. Successivamente, si può decidere l'importo dei versamenti e la modalità (ad esempio, mensile, annuale o una tantum).
I contributi versati alla pensione integrativa sono deducibili dal reddito imponibile fino a un massimo di 5.164,57 euro annui. Questo significa che si paga meno tasse, poiché l'importo che contribuisce al fondo pensione riduce il reddito su cui vengono calcolate le imposte.
Sì, è possibile trasferire i propri risparmi da un fondo pensione a un altro, senza penalità fiscali. Tuttavia, bisogna verificare le condizioni e le modalità specifiche del trasferimento, che possono variare da fondo a fondo.
Se non si effettuano versamenti al fondo pensione, non si accumulerà nessun capitale aggiuntivo oltre alla pensione pubblica. Questo potrebbe portare a una pensione complessiva più bassa al momento del pensionamento, rendendo meno sostenibile il tenore di vita.
Sì, in determinati casi è possibile richiedere un'anticipazione sui fondi accumulati, come per l'acquisto della prima casa, per spese sanitarie importanti o in caso di disoccupazione. Le modalità e i limiti variano a seconda del fondo pensione.
I fondi pensione investono i contributi in una varietà di strumenti finanziari, come azioni, obbligazioni, fondi comuni e altri investimenti, in base alla strategia di rischio scelta dal fondo. Il rendimento dipende dalle performance di questi investimenti.
La pensione integrativa può essere iniziata in genere a partire dai 57 anni, ma dipende dalle condizioni del fondo pensione scelto. Alcuni fondi offrono opzioni di rendita anche prima, ma in genere è legata all'età pensionabile, che è fissata in base alle normative vigenti.
Il TFR può essere destinato volontariamente al fondo pensione al posto di essere liquidato direttamente al momento della cessazione del rapporto di lavoro. Per farlo, basta comunicare al proprio datore di lavoro l'intenzione di destinare il TFR al fondo pensione, che provvederà a trasferirlo direttamente.
Il contributo aggiuntivo è un importo che il datore di lavoro destina direttamente al fondo pensione del dipendente, oltre al TFR. Questo contributo è previsto dai contratti collettivi nazionali e costituisce un incentivo economico per favorire l'adesione al fondo pensione.
La soluzione che suggeriamo per la gestione del TFR è il fondo pensione ARCA Previdenza, scegliendo uno dei suoi quattro comparti.
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