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Surroga Mutuo: cambia banca e abbassa la rata del mutuo

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Surroga Mutuo
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Surroga Mutuo: cos'è

La surroga del mutuo, detta anche portabilità del mutuo, è una tipologia di contratto grazie alla quale è possibile trasferire gratis il mutuo dalla banca originaria presso un altro istituto creditizio che offre condizioni più vantaggiose.

Il mutuo surroga, introdotto nel 2007 con la Legge Bersani, non estingue il finanziamento precedentemente acceso ma permette di modificare senza alcun costo alcuni parametri legati al contratto come ad esempio la durata del mutuo, l’importo della rata, i tassi d’interesse applicati e spread.

Con la surrogazione, la vecchia ipoteca sul mutuo non viene cancellata o estinta ma semplicemente sostituita con il subentro della nuova banca che dovrà farsi carico dei costi di trasferimento e delle spese notarili. Infatti, la surroga del mutuo è a costo zero per il mutuatario. Per legge, l’operazione deve inoltre concludersi massimo entro 30 giorni rispetto alla data di approvazione della richiesta.

Mutuo Surroga: a chi conviene ora?

La surroga mutuo è pensata per chi ha sottoscritto un mutuo casa ma non è più soddisfatto delle condizioni contrattuali proposte dalla banca, come ad esempio una rata troppo alta o tassi d’interesse poco convenienti.

La surrogazione del finanziamento può inoltre essere richiesta anche su un mutuo già surrogato precedentemente.

In generale la surroga del mutuo conviene a chi ha un mutuo relativamente “giovane”, ovvero con una quota di interessi della rata sostanziosa ancora da pagare. Viceversa, la surroga del mutuo non conviene a chi è vicino all’estinzione del mutuo con un importo rata costituito prevalentemente dalla sola quota capitale.

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Come funziona la surroga del mutuo

La procedura di surroga del mutuo prevede la sostituzione del finanziamento precedente con uno acceso a condizioni più favorevoli presso un nuovo istituto bancario, ovvero la banca subentrante.

Ciò che viene trasferito con questa operazione è l’iscrizione ipotecaria sull’immobile acquistato, con il cliente che si impegna consecutivamente a saldare le rate mensili rimanenti alla banca con la quale si è stipulato il nuovo contratto.

Quanto costa la surroga del mutuo?

In termini di costi, cambiare mutuo con la surroga, così come sancito dal Decreto n.40 del 2007, non comporta alcun tipo di spesa da parte del mutuatario. Con questa legge, infatti, sono stati azzerati i costi notarili, quelli per la perizia dell’immobile e le spese di istruttoria, che sono diventati totalmente a carico della banca subentrante. Il vecchio istituto non può in alcun modo opporsi alla decisione del cliente di trasferire il mutuo presso una nuova banca né addebitare allo stesso dei costi aggiuntivi.

È possibile avvalersi dell'opzione surroga per tutte le diverse tipologie di mutuo, inclusi i mutui INPDAP e INPS: in questo caso, il cambio di mutuo avviene attraverso il passaggio da un mutuo concesso da banche e finanziarie tradizionali ai mutui a condizioni agevolate concessi a dipendenti statali e pensionati.

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Come richiedere la surroga del mutuo online

Con Facile.it hai la possibilità di simulare e comparare rapidamente le offerte* di surroga del tuo mutuo e di richiedere i mutui online surroga. Scopri tutte le banche partner e richiedi la fattibilità! Trova la banca su cui vuoi spostare il tuo mutuo, trova la rata più vantaggiosa per te e procedi con la richiesta via web, gratuita e senza impegno.

Prodotto: Mutuo Domus Fisso - Piano Base - Surroga
Finalità: Surroga
Importo: € 50.000
Tasso: 1,05% (Tasso finito)
Tipo Tasso: Fisso
TAEG: 1,21%
Durata: 20 anni
Costo totale: € 55.455,41
Rata mensile € 231,06
Prodotto: Mutuo A Tasso Fisso Per Surroga
Finalità: Surroga
Importo: € 50.000
Tasso: 1,10% (Irs 20A + 0,55%)
Tipo Tasso: Fisso
TAEG: 1,10%
Durata: 20 anni
Costo totale: € 55.724,33
Rata mensile € 232,19
Prodotto: Mutuo A Tasso Fisso Per Surroga
Finalità: Surroga
Importo: € 50.000
Tasso: 1,10% (Irs 20A + 0,55%)
Tipo Tasso: Fisso
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Durata: 20 anni
Costo totale: € 55.724,33
Rata mensile € 232,19
Prodotto: TRASFORMAMUTUO BNL Mutuo Spensierato
Finalità: Surroga
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Tasso: 1,30% (Tasso finito)
Tipo Tasso: Fisso
TAEG: 1,35%
Durata: 20 anni
Costo totale: € 56.808,28
Rata mensile € 236,70
Prodotto: Mutuo Pratico A Tasso Fisso
Finalità: Surroga
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Tasso: 1,78% (Irs 20A + 1,30%)
Tipo Tasso: Fisso
TAEG: 1,79%
Durata: 20 anni
Costo totale: € 59.463,64
Rata mensile € 247,77
*Annuncio Promozionale, per tutte le informazioni relative a ciascun prodotto si prega di prendere visione di Informativa Trasparenza Mutui. Tutti i prodotti presenti sul comparatore sono da considerarsi assistiti da garanzia di ipoteca sull'immobile. Ti ricordiamo sempre di prendere visione delle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare offerto ai consumatori nonché agli altri documenti di Trasparenza. Per verificare la soluzione adatta alle tue esigenze clicca su verifica fattibilità

Consigli sul mutuo surroga

In fase di richiesta dei mutuo on line surroga, valuta con attenzione questi fattori:

  • Lo spread proposto: lo spread è il ricarico sul mutuo applicato dalla Banca. Più basso è lo spread, più il mutuo è vantaggioso.
  • Il TAEG applicato: scegli il mutuo confrontando il TAEG, il tasso di interesse reale completo di spese aggiuntive.
  • L’assicurazione vita: valuta se sottoscrivere una polizza vita sul mutuo. L'assicurazione è una tutela per te e la banca.

Domande frequenti sulla surroga

Trova la risposta ai dubbi sul servizio di confronto dei mutui surroga di Facile.it, tutto in un'unica pagina.

Come si calcolano gli interessi sul mutuo?

Gli interessi sul mutuo si calcolano partendo dal TAN, ma per essere certi dell'importo finale bisogna tenere conto del TAEG, che include anche le spese accessorie.

Qual è l'importo massimo finanziabile con un mutuo?

Solitamente l'importo massimo finanziabile è pari all'80% del valore dell'immobile, ma può cambiare in base alla tipologia del finanziamento.

3. Devo pagare per usare il servizio di Facile.it?

Assolutamente no, su Facie.it puoi comparare gratuitamente le offerte di mutuo e ricevere consulenza via mail o via telefono senza alcun costo o commissione

4. Come trovo la rata più adatta?

Quando si vuole individuare la rata più adatta è importante partire innanzitutto dall'analisi del reddito netto disponibile a fine mese. Idealmente, la rata che si intende sostenere non dovrebbe superare un terzo del reddito menisle netto...

Tutte le domande frequenti

Le banche a cui rivolgersi

Fra gli istituti di credito partner di Facile.it che offrono mutui online con surroga, spiccano in particolare i prodotti di BNL, ING e Webank. È possibile tuttavia confrontare anche le seguenti banche:

  • Banco Popolare - Uno dei primi gruppi bancari italiani, con oltre 2.000 filiali.
  • Banca Popolare di Milano - Capogruppo di BPM, diffusa soprattutto in Lombardia.
  • Cariparma - Fa parte di Crédit Agricole, il più solido Gruppo Bancario europeo.
  • CheBanca! - Nata nel 2008 dal Gruppo Mediobanca e operativa soprattutto online.
  • Deutsche Bank - Presente in oltre 70 Paesi a livello internazionale.
  • Extrabanca - Realtà in espansione, dedicata agli stranieri residenti in Italia.
  • Intesa Sanpaolo - Nata dalla fusione di Banca Intesa e Sanpaolo IMI.
  • UBI Banca - Una delle maggiori realtà bancarie in Italia, con oltre 1.700 sportelli.

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