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Cosa sono i prestiti con cessione del quinto di stipendio o pensione?

I prestiti con cessione del quinto sono un finanziamento a tasso fisso pensato per lavoratori pubblici e privati con contratto a tempo indeterminato (oppure per pensionati) che consentono di rimborsare il finanziamento grazie alla trattenuta diretta di un quinto dello stipendio (o della pensione), in altre parole del 20% del reddito percepito netto. Pur non prevedendo l’obbligo di un garante, viene spesso definito prestito garantito perché prevede l’obbligo di un’assicurazione sui rischi di vita ed impiego, che copre il mancato rimborso ed è obbligatoria ai sensi dell’articolo 54 del D.P.R. 180/1950.

Chi può richiedere la cessione del quinto e quanto costa

I soggetti che possono accedere a questa tipologia di finanziamento tre:

Se ti stai chiedendo quanto costa la cessione del quinto è importante sapere con precisione quali sono i costi legati a queste voci di spesa: TAN, TAEG, spese di istruttoria e oneri erariali.

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Vantaggi, caratteristiche e durata

La cessione del quinto presenta vantaggi importanti rispetto al prestito personale:

  • ha una maggiore probabilità di approvazione da parte della banca (è un prestito più accessibile);
  • il pagamento della rata è garantito, poiché trattenuto dalla busta paga o dalla pensione;
  • prevede una rata fissa versata direttamente dall’amministrazione o ente pensionistico di appartenenza.

La durata massima della cessione del quinto è di 120 mesi (la minima di 24 mesi), ma dipende molto dall’entità dello stipendio nel caso di dipendenti e dall’età del richiedente nel caso di cessione del quinto per pensionati.

Cessione del quinto come viene erogata

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione ti permette di avere la liquidità di cui hai bisogno e di rimborsarla attraverso l’addebito diretto della rata sullo stipendio o la pensione. L’importo massimo della rata solitamente non può superare 1/5 dell'importo del reddito, ovvero il 20%, al netto delle ritenute fiscali. Ma l’ammontare può aumentare fino al 40% nel caso del doppio quinto.
L’accredito viene effettuato tramite bonifico o assegno e il rimborso del finanziamento può essere dilazionato generalmente a partire da 24 e fino a 120 mesi.

I documenti necessari per richiedere una cessione del quinto sono:

  • codice fiscale/tessera sanitaria
  • documento di identità valido
  • certificato di stipendio/dichiarazione quota cedibile pensionati
  • busta paga o cedolino della pensione (modello CUD o Obis M)

La formula della cessione del quinto risulta essere particolarmente conveniente in caso di contratto a tempo indeterminato presso un'azienda statale o un privato o nel caso di pensione e si sia disposti a cedere un quinto dellla propria entrata a favore di una certa liquidità.

Come si calcola la cessione di un quinto dello stipendio?

Calcolare l’importo della cessione è molto semplice: basterà infatti dividere lo stipendio netto o la pensione per cinque. La cifra ottenuta rappresenterà la somma che verrà trattenuta a fine mese. Sottraendo questa cifra al totale, si potrà ottenere lo stipendio o la pensione residua e valutare la sostenibilità di questa tipologia di prestito.

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Domande Frequenti CQS

Che differenze ci sono tra prestito personale e cessione del quinto?

La differenza fondamentale tra prestito personale e cessione di stipendio/pensione è che, per queste ultime, la rata viene trattenuta direttamente dalla fonte di reddito.

Il datore di lavoro viene informato della richiesta di cessione del quinto?

Sì, il datore di lavoro è a conoscenza della richiesta poiché l'Istituto finanziario dovrà contattarlo affinché possa notificare la firma del contratto.

Cosa significa prestito con delega o cessione del doppio quinto?

Il prestito con delega, chiamato anche doppio quinto, è la forma di finanziamento della durata massima di dieci anni che permette, a chi è già titolare di una cessione del quinto, di incrementare l'importo del prestito di un altro quinto.

Quali sono i tempi di erogazione della cessione del quinto?

In genere i tempi di erogazione di una cessione del quinto variano dalle 2 alle 4 settimane a partire dalla stipula del contratto. Le tempistiche di erogazione del credito precise e di bonifico cqs possono però variare

Domande e risposte

  • Perché il pagamento della rata è garantito?

Il prestito cessione del quinto non solo è un finanziamento facile da ottenere, ma permette anche di ridurre il rischio di insolvenza. In più, insieme al contratto di CQS, viene stipulata anche una polizza obbligatoria che copre l’eventuale mancato rimborso. La rata del rimborso ha cadenza mensile e il datore di lavoro (o l’ente pensionistico) provvede a trattenere l’importo direttamente dalla busta paga (o cedolino della pensione) del lavoratore (o pensionato). Un’ulteriore garanzia per la finanziaria è anche data dal TFR (trattamento di fine rapporto) del debitore.

Approfondimento: Cosa valuta la finanziaria per la concessione di un prestito

  • Cosa comporta fare la cessione del quinto?

La cessione del quinto comporta una trattenuta fissa direttamente sullo stipendio o sulla pensione e l’obbligo di stipulare un’assicurazione sulla vita, per i pensionati, o una polizza rischio impiego, per i dipendenti.

Approfondimento: La cessione del quinto spiegata in 10 punti

  • Quanto si può ottenere con la cessione del quinto?

L’importo che si può ottenere facendo richiesta di cessione del quinto dipende esclusivamente dall’ammontare totale dello stipendio netto o della pensione. Inoltre, per i dipendenti di aziende private vengono valutati anche il TFR maturato e l’impresa stessa per cui si lavora. Per questa ragione, per i neoassunti (che hanno quindi una ridotta anzianità di servizio) potrebbe essere più difficile accedere alla cessione del quinto.

Approfondimento: Cessione del quinto per neoassunti

  • Quando conviene la cessione del quinto?

La cessione del quinto si rivela una soluzione conveniente soprattutto per chi ha una buona stabilità lavorativa e ha necessità di finanziare progetti di durata non superiore ai 10 anni. Inoltre, la trattenuta automatica sullo stipendio permette di non dover ricordare le scadenze dei prestiti tradizionali.

Approfondimento: Cessione del quinto: come funziona

  • Cosa vuol dire quinto cedibile in busta paga?

Il quinto cedibile in busta paga non è altro che il 20% dello stipendio netto mensile, e dunque l’importo massimo che potrà avere la trattenuta utilizzata per rimborsare il prestito.

Approfondimento: Quota cedibile della pensione

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