Cessione del quinto stipendio: confrontiamo le offerte per te

Cosa sono i prestiti con cessione del quinto di stipendio o pensione?

I prestiti con cessione del quinto sono un finanziamento a tasso fisso pensato per lavoratori pubblici e privati con contratto a tempo indeterminato (oppure per pensionati) che consentono di rimborsare il finanziamento grazie alla trattenuta diretta di un quinto dello stipendio (o della pensione), in altre parole del 20% del reddito percepito netto. Pur non prevedendo l’obbligo di un garante, viene spesso definito prestito garantito perché prevede l’obbligo di un’assicurazione sui rischi di vita ed impiego, che copre il mancato rimborso ed è obbligatoria ai sensi dell’articolo 54 del D.P.R. 180/1950.

Chi può richiedere la cessione del quinto e quanto costa

I soggetti che possono accedere a questa tipologia di finanziamento tre:

• dipendenti pubblici
• dipendenti privati a tempo indeterminato
• pensionati INPS e INPDAP.

Se ti stai chiedendo quanto costa la cessione del quinto è importante sapere con precisione quali sono i costi legati a queste voci di spesa: TAN, TAEG, spese di istruttoria e oneri erariali.

Vantaggi, caratteristiche e durata

La cessione del quinto presenta vantaggi importanti rispetto al prestito personale:

• ha una maggiore probabilità di approvazione da parte della banca (è un prestito più accessibile);
• il pagamento della rata è garantito, poiché trattenuto dalla busta paga o dalla pensione;
• prevede una rata fissa versata direttamente dall’amministrazione o ente pensionistico di appartenenza.

La durata massima della cessione del quinto è di 120 mesi (la minima di 24 mesi), ma dipende molto dall’entità dello stipendio nel caso di dipendenti e dall’età del richiedente nel caso di cessione del quinto per pensionati.

Come viene erogata

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione ti permette di avere la liquidità di cui hai bisogno e di rimborsarla attraverso l’addebito diretto della rata sullo stipendio o la pensione. L’importo massimo della rata solitamente non può superare 1/5 dell'importo del reddito, ovvero il 20%, al netto delle ritenute fiscali. Ma l’ammontare può aumentare fino al 40% nel caso del doppio quinto.
L’accredito viene effettuato tramite bonifico o assegno e il rimborso del finanziamento può essere dilazionato generalmente a partire da 24 e fino a 120 mesi.

I documenti necessari per richiedere una cessione del quinto sono:

• codice fiscale/tessera sanitaria
• documento di identità valido
• certificato di stipendio/dichiarazione quota cedibile pensionati
• busta paga o cedolino della pensione (modello CUD o Obis M)

La formula della cessione del quinto risulta essere particolarmente conveniente in caso di contratto a tempo indeterminato presso un'azienda statale o un privato o nel caso di pensione e si sia disposti a cedere un quinto dellla propria entrata a favore di una certa liquidità.

Come si calcola la cessione di un quinto dello stipendio?

Calcolare l’importo della cessione è molto semplice: basterà infatti dividere lo stipendio netto o la pensione per cinque. La cifra ottenuta rappresenterà la somma che verrà trattenuta a fine mese. Sottraendo questa cifra al totale, si potrà ottenere lo stipendio o la pensione residua e valutare la sostenibilità di questa tipologia di prestito.

Simulazione prestito con cessione del quinto

Facciamo una simulazione di cessione del quinto insieme per capire di cosa si parla:

Esempio:

• Importo richiesto: 15.000€
• Durata piano di ammortamento: 5 anni
• TAN: 4,6%
• TAEG: 5,3%
• Rata mensile: 285€
• Totale importo dovuto: 17.100€

Facciamo anche una breve stima sulla base del tuo stipendio mensile:

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