Le possibili alternative alla surroga del mutuo

La surroga è spesso la prima opzione che viene in mente quando si vuole migliorare il proprio mutuo. È gratuita, semplice e permette di abbassare la rata cambiando banca. Ma la realtà finanziaria di ogni mutuatario è diversa: talvolta serve una liquidità aggiuntiva, altre volte serve solo dilatare maggiormente le rate, oppure è necessario mettere ordine tra più finanziamenti. 

Per chi si trova in queste situazioni esistono diverse alternative valide: rinegoziazione, sostituzione, estensione, consolidamento. Vediamo nel dettaglio come funzionano.

Quali sono le alternative alla surroga di un mutuo?

Quando si sta valutando se surrogare il proprio mutuo, la rinegoziazione è la prima alternativa da considerare. Si tratta di una revisione del finanziamento, con la stessa banca con la quale lo si è aperto, per modificare ad esempio il tasso o la durata. Non ci sono costi notarili perché non si cambia istituto e, se la banca accetta, il processo può essere puttosto rapido. 

La sostituzione (o “surroga con liquidità") consiste nel chiudere il vecchio mutuo e aprirne uno nuovo con un altro istituto, spesso con la possibilità di ottenere liquidità aggiuntiva. Questo strumento è adatto se hai bisogno di somme extra per ristrutturare, investire o altro. La sostituzione però comporta costi: imposte, notaio e perizia non sempre vengono coperte e il TAEG potrebbe risultare diverso. È quindi una soluzione efficace se il fabbisogno di liquidità giustifica le spese iniziali.

L’estensione della durata è una scelta semplice: allunghi il piano di ammortamento per abbassare la rata mensile. È praticabile sia tramite rinegoziazione che con la nuova banca in caso di surroga. Riduce il peso mensile ma aumenta il costo totale degli interessi. È una soluzione da considerare quando la priorità è alleggerire il bilancio familiare nel breve termine.

Per chi ha più finanziamenti in corso, il consolidamento debiti può essere la via migliore. Con un unico prestito, permette di sostituire il mutuo ed eventuali altri finanziamenti, semplificando la gestione e spesso abbassando la rata complessiva. Questo strumento è utile per riacquistare serenità finanziaria, ma va valutato con attenzione sul piano dei costi complessivi e delle garanzie richieste.

Confronto tra surroga mutuo, estensione del mutuo e nuovo mutuo

Per confrontare tutte le soluzioni che abbiamo menzionato, è importante valutare tre elementi chiave: il costo complessivo, l'impegno iniziale e la flessibilità di cui si ha bisogno.

In breve, la surroga è la soluzione più “economica” e rapida per ottenere un tasso migliore senza costi diretti, ed è ideale se il tuo obiettivo è semplicemente ridurre la rata o passare da tasso variabile a fisso (o viceversa) senza cambiare l’importo finanziato. 

L’estensione della durata è la scelta migliore quando la priorità è la sostenibilità della rata mensile, ma comporta il pagamento di più interessi totali, mentre la sostituzione (nuovo mutuo) è la soluzione da prediligere quando hai bisogno di liquidità aggiuntiva, ma prevede maggiori costi iniziali legati all'apertura di un nuovo mutuo. Se vuoi approfondire, puoi consultare la nostra guida dedicata a tutte le differenze tra surroga, sostituzione e rinegoziazione del mutuo 

Infine, il consolidamento mette ordine tra le scadenze e può migliorare la gestione del bilancio, ma richiede attenzione alle condizioni e al TAEG del nuovo prestito.

Come scegliere tra la surroga e altri prodotti finanziari

La scelta si basa su una domanda semplice: qual è il tuo obiettivo concreto? Se vuoi solo risparmiare sulla rata, la surroga è spesso la risposta migliore. Se ti serve liquidità, valuta la sostituzione con aumento dell’importo o un nuovo mutuo. Se la tua difficoltà è la gestione di più rate, orientati verso il consolidamento.

Per sicurezza, ti consigliamo di fare sempre almeno due simulazioni, una per la surroga (confrontando in particolare il TAEG), una per la sostituzione (comprensiva di costi notarili e di perizia) e, se serve, una terza per il consolidamento. Valuta attentamente l’impatto sia sulla rata mensile, soprattutto a lungo termine, sia sugli interessi totali e su eventuali penali o costi di chiusura. Infine, considera l’effetto di eventuali agevolazioni fiscali, come ad esempio la detrazione degli interessi passivi sul mutuo prima casa, e della possibilità di ottenere condizioni migliori in futuro.