Il mutuo green è un mutuo volto all'acquisto o alla costruzione di un immobile in classe energetica B o superiore. In alcuni casi si può richiedere un mutuo verde anche per la ristrutturazione di una casa se i lavori prevedono un efficientamento energetico dell'immobile.
Le banche concedono il mutuo verde a condizioni agevolate a patto che:
I finanziamenti green si inseriscono all'interno del piano di sviluppo europeo Energy efficient Mortages Action Plan (EeMAP) introdotto nel 2019 dalla European Mortage Federation (EMF). L’obiettivo è individuare un modello omogeneo per tutti i Paesi dell’Unione, che permetta alle banche di agevolare i futuri proprietari che vogliono acquistare immobili ad alta efficienza energetica o migliorare le abitazioni in termini di sostenibilità, a fronte dell’ottenimento di un mutuo a condizioni agevolate. Al progetto partecipano 42 banche europee, delle quali 10 italiane.
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I mutui per case green prevedono diverse agevolazioni, tra cui:
A partire dal 2024, invece, non sono state riconfermate le agevolazioni fiscali previste dal bonus case green, che prevdevano una detrazione fiscale del 50% sull'IVA nei 10 anni successivi al momento dell'acquisto.
Le condizioni agevolate sui mutui green possono prevedere tassi di interesse più bassi, Loan To Value (LTV) più favorevole, sconti sullo spread della banca o sconti dedicati, ad esempio sulle polizze assicurative, per un determinato periodo di tempo, oltre a un considerevole risparmio negli anni sulle utenze di luce e gas grazie alla classe energetica elevata dell'immobile.
Il vantaggio per la banca sta invece nel fatto che tanto maggiore è la classe energetica degli edifici quanto minore è il rischio di insolvenza, non solo perché se le famiglie risparmiano sulle bollette possono disporre di maggiore liquidità, ma anche perché un immobile ad alta efficienza acquista valore nel tempo.
Tra i mutui green rientrano diverse sottocategorie di finanziamenti che si differenziano sulla base della finalità.
I mutui green per acquisto casa finanziano l’acquisto di un’abitazione ad alta efficienza energetica (classi energetiche A o B). Tali finanziamenti usufruiscono di condizioni di favore come, ad esempio, una riduzione dei tassi di interesse applicati.
I mutui green sono proposti sia a tasso fisso sia a tasso variabile, con piani di rimborso di durata variabile, a seconda della banca. Sempre in base all’offerta delle singole banche, i mutui green possono finanziare dall’80% sino al 100% del valore dell’immobile. Alcuni istituti di credito abbinano al mutuo un finanziamento extra a copertura delle spese sostenute per i lavori di riqualificazione, come ad esempio l’accrescimento dell’isolamento termico o l’installazione di sistemi per la produzione di energia pulita o di impianti di riscaldamento ad alta efficienza.
I mutui green per ristrutturazione sono mutui concessi a condizioni vantaggiose per coprire, in tutto o in parte, le spese legate ai lavori di ristrutturazione finalizzati al miglioramento dell’efficienza energetica dell’abitazione. Secondo quanto previsto dalla normativa europea, i lavori di ristrutturazione devono garantire un miglioramento delle performance energetiche di almeno il 30%.
Diverse banche offrono i cosiddetti mutui bioedilizia, finalizzati all'acquisto di case green a basso impatto ambientale, come i prefabbricati in legno, previa presentazione delle certificazioni necessarie ad attestare l’eco-sostenibilità dell'immobile, tra cui la certificazione di classe energetica B o superiore e una classe di resistenza al fuoco uguale o superiore a R30.
L’erogazione del mutuo bioedilizia avviene normalmente a stato avanzamento dei lavori, cioè in più tranche. L’importo finanziato dipende dall’offerta della banca, ma varia generalmente dal 70% sino al 90% del valore dell’immobile, con una durata che al massimo arriva quasi sempre fino a 30 anni.
Le 10 banche italiane che partecipano al progetto pilota Energy Efficient Mortgages, offrendo il mutuo green, sono:
Di seguito vediamo alcune offerte specifiche delle banche partner di Facile.it. Potrai avere una stima dell'importo della rata mensile effettuando un calcolo del mutuo online e inserendo la classe energetica dell'immobile di tuo interesse.
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Oltre alla documentazione richiesta per qualsiasi mutuo (carta d’identità, codice fiscale e documentazione reddituale), è necessario presentare alla banca i documenti che certificano le caratteristiche di eco-compatibilità dell’immobile oggetto del mutuo:
Per ottenere un mutuo verde gli immobili oggetto della richiesta devono avere ottimali performance energetiche, mentre in caso di edifici già esistenti occorre impegnarsi a tagliare i consumi almeno del 30%.
Tutte le principali banche, da BPER a Intesa San Paolo, prevedono prodotti ideati per rispondere alle esigenze di clienti che necessitano di richiedere mutui green.
I criteri di valutazione di un mutuo green non differiscono da quelli previsti per i classici mutui: è importante considerare bene l'impatto della rata sul proprio reddito, il tasso di interesse e le spese accessorie.
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