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Il conto deposito è un contratto bancario simile a un conto corrente, ma con la funzione principale di investimento a breve termine. Offre un tasso di interesse più alto rispetto a un conto tradizionale, consentendo di far fruttare i risparmi.
Tuttavia, a differenza del conto corrente, il conto deposito ha un’operatività limitata: permette solo operazioni di versamento e, nel caso di conti liberi, anche di prelievo. Nei conti deposito vincolati, invece, il denaro resta bloccato fino alla scadenza del vincolo, salvo eventuali penalizzazioni per il ritiro anticipato.
Sono escluse operazioni come bonifici verso conti non predefiniti, pagamenti con assegni o utilizzo di carte di credito e bancomat. Le banche utilizzano i fondi depositati per finanziare le loro attività, remunerando il titolare con interessi competitivi.
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Il conto deposito è considerato uno strumento di investimento a basso rischio, poiché le somme depositate sono garantite dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi fino a 100.000 euro.
| Banca | Prodotto | Tasso Lordo | Vincolato | Guadagno Netto (12 mesi) |
|---|---|---|---|---|
| ING | Conto Arancio e Conto Corrente Arancio | 3,50% per 6 mesi | No | 381,80€ |
| Etoro | Saldo Remunerato | 3,50% | No | 786,30€ |
| Banca Progetto | Conto Key Non svincolabile | 3,25% | Sì | 661,50€ |
| Mediocredito Centrale | MCC One Young | 3,20% | Sì | 650,40€ |
| Tyche Bank | ContoTe | 2,80% | Sì | 621,60€ |
| Scalable Capital | PRIME+ | 3,50% fino al 31/12/2025 | No | 613,84€ |
| Banca Aidexa | Conto Deposito X Risparmio Flexi | 3% fino al 31/05/2026 | No | 592,59€ |
| Solution Bank | Conto Yes | 2,80% | Sì | 561,60€ |
| Mediocredito Centrale | MCC One | 2,80% | Sì | 561,60€ |
| ioinBanca | Conto deposito ioinpiù | 2,75% | Sì | 550,50€ |
| Banca CF+ | Conto Deposito Vincolato Non Svincolabile | 2,70% | Sì | 539,40€ |
| Igea Digital Bank | ID Deposito | 2,40% | Sì | 532,80€ |
| IBL Banca | Time Deposit IBL | 2,65% | Sì | 528,30€ |
| Banca Valsabina | Conto TWIST Deposito Vincolato | 2,55% | Sì | 506,10€ |
| bunq | Conto Risparmio | 2,26% | No | 501,72€ |
Simulazione di conto deposito con importo depositato 30.000 euro per una durata di 12 mesi: si consiglia di verificare sempre i tassi e i costi aggiornati effettuando una simulazione e indicando i corretti dati.
Quando si sceglie un conto deposito, una delle decisioni più importanti riguarda la tipologia di vincolo.
Il capitale viene bloccato per un periodo definito, solitamente compreso tra 3 mesi e 5 anni. Questa soluzione è ideale per chi intende pianificare i propri risparmi nel tempo, senza necessità di accesso immediato ai fondi. Il principale vantaggio è rappresentato dai tassi di interesse più alti rispetto ai conti non vincolati. Inoltre, il denaro è al sicuro, in quanto tutelato fino a 100.000€ dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Tuttavia, lo svincolo anticipato – quando previsto – comporta spesso penalità o la perdita degli interessi maturati, motivo per cui è fondamentale valutare bene le proprie esigenze di liquidità prima di scegliere questa opzione.
Il conto deposito non vincolato, invece, garantisce la massima libertà: puoi prelevare i fondi in qualsiasi momento, senza vincoli temporali o penalità. È la scelta perfetta per chi vuole una soluzione flessibile e accessibile, magari per far fronte a imprevisti o spese improvvise. Sebbene i rendimenti siano generalmente più bassi rispetto ai conti vincolati, alcuni istituti offrono comunque tassi competitivi, soprattutto per nuovi clienti. Questa formula rappresenta un buon compromesso tra sicurezza, rendimento e liquidità immediata.
Prima di tutto è fondamentale capire perché stai aprendo un conto deposito. Se vuoi far crescere i tuoi risparmi e sei certo di non doverli usare per un po’, allora un conto vincolato è l’ideale: offre tassi migliori, ma blocca il capitale per un certo periodo. Se invece vuoi mantenere una certa libertà e accedere al denaro in qualsiasi momento, meglio un conto non vincolato, anche se il rendimento sarà minore.
Il tasso lordo è quello dichiarato dalle banche, ma il netto è quello che conta davvero. Vanno considerati il 26% di tassazione sugli interessi maturati e l’imposta di bollo dello 0,20% annuo sul capitale depositato. Alcune banche la coprono, altre no: confronta il guadagno effettivo, non solo quello pubblicizzato.
I conti vincolati possono durare da pochi mesi fino a cinque anni. In genere, più il vincolo è lungo, più alto è il tasso. Tuttavia, potresti non poter ritirare i soldi prima della scadenza, oppure farlo solo con penalità. Se non sei sicuro di poter bloccare il denaro, valuta bene questo aspetto.
Oltre al rendimento, leggi attentamente tutte le condizioni contrattuali: ci sono spese di gestione? Penali per lo svincolo anticipato? L’imposta di bollo è inclusa o no? Verifica che tutto sia chiaro per evitare sorprese.
Non tutti i conti deposito sono completamente gratuiti. Alcuni possono prevedere costi iniziali o commissioni periodiche, altri invece offrono bonus di benvenuto per i nuovi clienti o per chi investe una certa somma. Questi dettagli possono incidere significativamente sul rendimento finale.
Gli interessi possono essere accreditati mensilmente, trimestralmente, annualmente o a scadenza. Se desideri ricevere rendimenti regolari o reinvestirli, è un dettaglio importante da tenere a mente.
Oggi la maggior parte dei conti deposito si apre online in pochi minuti, magari con SPID o CIE. Valuta anche la facilità di gestione tramite app o home banking: praticità e velocità sono sempre un vantaggio.
Il parametro principale per valutare il rendimento effettivo del tuo conto deposito è il tasso di interesse applicato: il valore preciso sul rendimento che otterrai dal capitale investito.
Ricorda però che gli interessi attivi su questi conti sono sempre soggetti a ritenuta fiscale del 26%.
Per approfondire l'argomento della tassazione sui conti deposito puoi consultare la nostra guida dedicata.
La procedura di apertura può avvenire online o in filiale. Per l'apertura online, è richiesta anche un'identificazione finanziaria a distanza, che può includere un bonifico di prova o un RID (Ricevuta di Incasso Differito) dal conto corrente. In filiale, l'apertura è immediata una volta presentati i documenti necessari e firmato il contratto.
Il conto deposito rappresenta una soluzione intelligente per far crescere il proprio capitale in modo costante e, soprattutto, sicuro. Pur non offrendo rendimenti particolarmente elevati, garantisce interessi certi (salvo rare eccezioni), permettendo così di ottenere una piccola rendita stabile.
Si tratta di uno strumento ideale per chi desidera risparmiare in vista di una spesa futura programmata oppure, nella sua versione non vincolata, per creare un fondo d'emergenza. In entrambi i casi, offre la tranquillità di sapere che il proprio denaro è al sicuro e protetto dall'inflazione, in attesa di essere utilizzato quando necessario.
Scenario: Maria ha risparmiato 20.000 euro e vuole farli fruttare senza rischi. Non ha bisogno immediato di quei soldi, ma vuole mantenere la possibilità di accedervi in caso di emergenza.
Soluzione: Maria decide di aprire un conto deposito non vincolato per 12 mesi, che le offre un tasso di interesse del 4% lordo annuo. Questo le consente di guadagnare circa 800 euro di interessi in un anno, senza rischiare il capitale.
Per aprire un conto deposito il richiedente deve:
A ogni conto deposito viene inoltre associato un libretto di risparmio, che può essere associato anche a minori di 18 anni, purché il conto sia intestato ai genitori.
La spesa per l'apertura di un conto deposito è in genere pari a zero. Alcune tipologie di conto potrebbero però comportare costi di apertura o il pagamento di un canone mensile.
Il conto deposito è uno strumento di risparmio, quindi non ti permette di compiere alcun tipo di operazione come prelievo con carta o bancomat, pagamento con bonifico o assegno.
Le condizioni che si applicano al tuo conto sono consultabili nel foglio informativo che banche e società finanziarie sono obbligate a produrre e pubblicizzare.
Il conto corrente è pensato per scopi operativi, quindi per la gestione e l’utilizzo quotidiano, mentre il secondo rappresenta un investimento a basso rischio e ad elevato rendimento.
Con il conto vincolato, la banca vincola la somma di denaro per un determinato lasso temporale e offre generalmente un rendimento maggiore sul capitale depositato, ma ritirare il denaro prima del periodo prestabilito comporta una penale. Con il conto deposito non vincolato, invece, è possibile prelevare il denaro versato in qualunque momento, ottenendo però rendimenti più contenuti.
Tra i principali vantaggi dei conti di deposito rientrano:
La chiusura di un conto deposito richiede l'invio di una richiesta scritta alla banca, specificando i dettagli del conto. Se il conto è vincolato, chiudendolo prima della scadenza potresti perdere gli interessi maturati o incorrere in penali. Una volta accettata la richiesta, la banca trasferirà il saldo residuo al tuo conto corrente collegato.
Il tasso lordo è il rendimento del conto deposito prima delle imposte, mentre il tasso netto è ciò che resta dopo aver sottratto l'imposta sugli interessi, che in Italia è generalmente del 26%. Il tasso netto rappresenta quindi il guadagno effettivo per l'investitore.
L'imposta di bollo in un conto deposito è una tassa applicata dallo Stato italiano sul valore del deposito stesso. Attualmente, l'aliquota è dello 0,20% annuo del saldo medio del conto. Questa imposta può essere a carico del cliente o della banca, a seconda delle condizioni contrattuali.
Il conto deposito è una soluzione vantaggiosa per un risparmiatore che cerca una forma di investimento garantita e senza rischi. Nella gestione responsabile delle proprie finanze personali, dopo aver messo da parte sul conto corrente i fondi necessari per coprire le spese mensili ricorrenti, è sensato destinare i risparmi a un conto deposito. Questo permette di evitare che il denaro si svaluti a causa dell'inflazione e, al contempo, di generare una piccola rendita. Se si desidera mantenere una maggiore flessibilità per affrontare eventuali imprevisti, il conto deposito non vincolato è una buona scelta: offre rendimenti inferiori rispetto a quelli vincolati, ma consente di prelevare il denaro in qualsiasi momento senza penalità.
La liquidazione degli interessi di un conto deposito dipende dalle condizioni specifiche offerte dalla banca. In genere, gli interessi possono essere liquidati secondo tre modalità principali:
La modalità di liquidazione varia quindi in base al tipo di conto e alle condizioni contrattuali scelte.
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