Migliori mutui surroga del 31/12/2025

Stai pensando di cambiare il tuo mutuo con uno più vantaggioso ora che i tassi si stanno abbassando? Grazie alla surroga puoi trasferire un mutuo già acceso ad un nuovo istituto di credito per ottenere tassi più bassi o condizioni più vantaggiose. 

Si tratta di un'operazione molto conveniente, se trovi l'offerta giusta. Per aiutarti abbiamo raccolto di seguito i migliori mutui surroga di oggi, ipotizzando un mutuo di importo residuo pari a 50.000€ e durata 20 anni. Scopri subito il tasso fisso, il TAEG e il costo totale della rata.

I vantaggi della surroga

Disciplinata dall'articolo 1202 del Codice Civile, la surroga (o portabilità del mutuo) non comporta oneri e costi aggiuntivi e non richiede il consenso della banca originaria. Inoltre, non implica la cancellazione della vecchia ipoteca e non compromette eventuali benefici fiscali goduti dal cliente con il primo contratto.

La decisione di surrogare il mutuo è quindi strettamente legata alla possibilità di ottenere migliori condizioni utilizzando l'ipoteca già accesa, senza farsi carico di penali e altri costi aggiuntivi. Le surroghe vengono concesse solo per un importo uguale al capitale residuo del vecchio mutuo. Ne consegue che il principale vantaggio della surroga va individuato nella possibilità di modificare gratuitamente alcuni parametri del finanziamento, mantenendo i benefici fiscali di cui si godeva con il precedente mutuo e senza subire alcuna variazione del debito residuo. Altrettanto vantaggiose sono la possibilità di mantenere la stessa polizza assicurativa stipulata con il vecchio istituto di credito e l'assenza di imposta sostitutiva, di costi notarili, di spese di istruttoria e di perizia.

Se fai richiesta di surroga, modifichi di fatto i parametri del mutuo: potrai allungare la durata per ridurre la rata o, viceversa, accorciare il piano di rimborso del finanziamento per estinguerlo più rapidamente. Potrai spostare il mutuo a un'altra banca anche per beneficiare di tassi più vantaggiosi o di uno spread migliore rispetto all'originario, oppure per cambiare tipologia di tasso, da fisso a variabile o viceversa.

Ricapitolando, quindi:

• cambi banca a costo zero;
• puoi abbassare la rata del mutuo grazie a tassi di interesse più convenienti o a condizioni di rimborso più vantaggiose;
• puoi modificare la durata del mutuo o cambiare da fisso a variabile e viceversa;
• non ti serve il consenso della banca con cui hai acceso il mutuo;
• non estingui il vecchio mutuo, ma lo trasferisci a un altro istituto, e quindi non devi estinguere l'ipoteca già iscritta;
• il tuo debito residuo rimane invariato;
• mantieni la polizza assicurativa già sottoscritta;
• non devi farti carico di nuove imposte, spese di perizia, di istruttoria o notarili.

Di solito, la surroga conviene rispetto al mutuo attuale quando il risparmio sul tasso è significativo, e in genere se il mutuo è stato acceso da poco, perché si avrà ancora da pagare una quota di interessi elevata. Per approfondire puoi consultare la nostra pagina dedicata a come capire quando conviene la surroga.

Vuoi sapere quanto risparmieresti con una surroga grazie a un tasso di interesse inferiore o su un periodo temporale differente? Calcola gratuitamente una simulazione di surroga e scopri la nuova rata!