Migliori mutui surroga del 31/03/2023

Disciplinata dall'articolo 1202 del Codice Civile, la surroga non comporta oneri e costi aggiuntivi e non richiede il consenso della banca originaria. La portabilità del mutuo, inoltre, non implica la cancellazione della vecchia ipoteca e non compromette eventuali benefici fiscali goduti dal cliente con il primo contratto.

La decisione di sostituire il mutuo è, pertanto, strettamente collegata alla fruizione di migliori condizioni utilizzando l'ipoteca già accesa, senza farsi carico di penali e altri costi aggiuntivi. Le surroghe vengono concesse solo per un importo uguale al capitale residuo del vecchio mutuo. Ne consegue che il principale vantaggio della surroga va individuato nella possibilità di modificare gratuitamente alcuni parametri del finanziamento, mantenendo i benefici fiscali di cui si godeva con il precedente mutuo e senza subire alcuna variazione del debito residuo. Altrettanto significative sono la possibilità di mantenere la stessa polizza assicurativa stipulata con il vecchio istituto di credito e l'assenza di imposta sostitutiva, di costi notarili, di spese di istruttoria e di perizia.

Optando per la surroga, chi ne fa richiesta modifica i parametri del mutuo: il cliente potrà allungare la durata del mutuo per ridurre la rata o, viceversa, accorciare la durata del finanziamento per estinguerlo più rapidamente, così come potrà spostare il mutuo per beneficiare di tassi più vantaggiosi o di uno spread migliore rispetto all'originario.

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A fronte della richiesta di surroga presentata dal cliente, prende l'avvio il trasferimento del mutuo: la banca surrogante comunica alla vecchia banca la volontà del debitore di surrogare il mutuo e richiede l'entità del debito residuo. La banca originaria, non potendo opporsi, dà il nulla osta al passaggio da effettuarsi entro trenta giorni.

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