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Il prestito per ristrutturazione è una tipologia di finanziamento personale o finalizzato che può essere richiesta per interventi di ristrutturazione degli ambienti esterni o interni di un immobile, per lavori sia a livello estetico che funzionale. Il massimo importo erogabile in genere varia dai 50.000 ai 60.000 euro.
I prestiti per ristrutturare casa sono sempre più richiesti, poiché è possibile detrarre buona parte delle spese sostenute, soprattutto se agli interventi di ristrutturazione si associa anche un efficientamento energetico dell’immobile. Ristrutturare casa per renderla efficiente secondo le regole del risparmio energetico, infatti, significa spesso dover sostenere costi che superano i tre zeri, andando facilmente incontro alla necessità di ricorrere a un prestito dedicato.
Gli interventi finanziabili tramite un prestito ristrutturazione sono:
Come prima cosa bisognerà fare richiesta al Comune di pertinenza dell’immobile presentando la Dichiarazione di Inizio Lavori (DIA). Dopodiché ci si potrà rivolgere all’ente creditizio, consegnando:
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Ciascun ente creditizio calcolerà l'ammontare del prestito ristrutturazione casa sulla base di alcuni elementi. Fra questi spiccano:
Tali elementi incidono moltissimo sull'ammontare degli interessi di un prestito per ristrutturare casa, poiché l'assenza di una garanzia o la richiesta di un piano di ammortamento oltre i quattro anni potrebbe far scattare interessi maggiori.
L'ammontare del finanziamento include anche le spese di gestione della pratica, i diritti di segreteria ed eventuali bolli (che incidono di poco sul totale). È possibile ridurre le spese con i prestiti on line (si parla anche di prestito personale ristrutturazione) o richiedendo la gestione della pratica mediante addebito sul conto corrente, riuscendo a risparmiare qualche cosa se si preferisce ricevere l'estratto conto sulla propria email.
A seconda della cifra di cui si ha bisogno e dei tassi di interesse richiesti, può essere più conveniente optare per un mutuo per la ristrutturazione piuttosto che per un prestito con la stessa finalità.
Il principale vantaggio del prestito nella ristrutturazione di una casa è che, a differenza del mutuo, non è richiesta l'ipoteca sull'immobile ed è comunque possibile rateizzare l’importo su periodi abbastanza lunghi, anche se non così estesi come per un mutuo. Di solito infatti la durata del prestito si estende fino a un massimo di 10 anni, mentre un mutuo può arrivare anche a 30 o 40 anni.
Su cifre elevate potrebbe tuttavia essere necessario presentare ulteriori garanzie che possono rendere gravoso il costo del finanziamento ristrutturazione, come ad esempio una assicurazione contro l'inadempimento, e i tassi di interesse dei finanziamenti (più alti rispetto a quelli dei mutui) potrebbero far aumentare notevolmente le spese da sostenere. È molto utile, in questi casi, confrontare più preventivi sia per un mutuo che per un prestito e valutare attentamente entrambe le strade.
Con un prestito per ristrutturazione si possono ottenere importi più bassi rispetto a un mutuo, in genere fino ai 60.000€. Sotto i 50.000€ non sono inoltre obbligatori l’ipoteca sull’immobile né l’intervento del notaio.
L'iter è più snello rispetto a un mutuo e le spese accessorie sono inferiori. I tassi di interesse sono più alti, ma se si ha bisogno di un’approvazione in tempi brevi per cifre non molto elevate, la soluzione del prestito rimane la più vantaggiosa.
Optare per un prestito ristrutturazione è più conveniente di un mutuo se si richiedono importi più contenuti, indicativamente fino a 50.000 euro. Oltre questa cifra, di solito un mutuo si rivela la scelta migliore.
Con il Bonus Ristrutturazioni è possibile detrarre il 50% delle spese per lavori di manutenzione ordinaria e straordinaria. Le detrazioni arrivano anche al 65% o al 110% se alla ristrutturazione si associano specifiche attività di efficientamento energetico.
I prerequisiti per ottenere questo prestito sono una buona storia creditizia e nessuna situazione di sovraindebitamento presente. Inoltre, specificatamente per la richiesta di un finanziamento per la ristrutturazione della casa, è necessario presentare richiesta presso il Comune in cui è situato l'immobile, consegnando la Dichiarazione di Inizio Lavori (DIA), firmata da un tecnico autorizzato.
Come ogni altro prestito finalizzato, il prestito per ristrutturazione nasce con uno scopo preciso, in questo caso i lavori di ristrutturazione dell'immobile, ed un iter non dissimile dalle altre richieste di prestito. La durata del finanziamento può variare in base ai termini e alle condizioni concordati tra banca e cliente, ma di solito la durata complessiva non supera i 15 anni. Il finanziamento può essere richiesto da persone fisiche o giuridiche, e può essere utilizzato per sostenere spese relative alla ristrutturazione di un immobile come la riqualificazione energetica, l'installazione di impianti, la ristrutturazione degli interni o l'acquisto di materiali edili.
Gli incentivi legati alla ristrutturazione variano di regione in regione. Le regioni offrono vari incentivi per la ristrutturazione di case o edifici, come contributi a fondo perduto, sussidi, agevolazioni fiscali, incentivi per l'acquisto di materiali edili e finanziamenti agevolati. Inoltre, alcune banche offrono anche prestiti personali per lavori di ristrutturazione fino a 30 anni.
Per ottenere un prestito ristrutturazione è necessario presentare i propri documenti fiscali e quelli relativi all’immobile, avere una buona affidabilità creditizia e dimostrare di poter sostenere il rimborso del prestito.
La cessione del credito per interventi di ristrutturazione può essere effettuata accedendo al sito dell’Agenzia delle Entrate tramite la propria area riservata, ed è utile per ottenere liquidità immediata o uno sconto in fattura a fronte della cessione del credito d’imposta per ristrutturazione nei confronti di un soggetto terzo.
Il costo di una ristrutturazione dipende strettamente dalla tipologia di intervento che si desidera portare a termine. Le spese in genere oscillano tra i 20.000 e i 60.000 euro, con una media di circa 40.000 euro registrata negli ultimi anni per appartamenti di 100-120 mq. A seconda della cifra di cui si avrà bisogno, sarà necessario valutare se conviene richiedere un prestito piuttosto che un mutuo.
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