Mediatore creditizio

Il mediatore creditizio (comunemente chiamato broker mutui quando opera esclusivamente nel settore immobiliare) è un professionista che facilita il contatto tra istituti di credito e clientela interessata a ottenere finanziamenti di vario tipo, come mutui, prestiti o cessioni del quinto. La sua attività è regolamentata dal DpR n. 287/2000, emanato in attuazione dell'articolo 6 della Legge n. 108/1996.

Dopo l'entrata in vigore del D. Lgs. n. 141/2010, solo società costituite sotto forma di società di capitali o cooperative possono operare come mediatori creditizi. Per svolgere questa attività, i mediatori devono essere iscritti presso un apposito albo professionale gestito dall'OAM, l'Organismo degli Agenti e dei Mediatori creditizi. L'iscrizione richiede che l'oggetto sociale della società sia esclusivamente la mediazione creditizia, anche se possono essere aggiunte attività connesse o strumentali.

Cosa fa il mediatore creditizio

Il mediatore creditizio, a differenza dell'intermediario creditizio, non offre direttamente prodotti finanziari, ma favorisce l'incontro tra domanda e offerta di credito. Quando opera nel settore dei mutui, ad esempio, il broker fornisce consulenze, analizza le proposte delle banche, confronta le diverse politiche di credito e individua le opzioni di finanziamento più adatte alle esigenze del cliente, tenendo conto di fattori come la situazione reddituale, la tipologia di tasso, la durata e l'importo delle rate.

La legge impone ai mediatori di mantenere l'indipendenza, evitando rapporti contrattuali che possano comprometterla. Il mediatore deve essere imparziale e limitarsi a suggerire le migliori soluzioni finanziarie disponibili sul mercato.

I vantaggi di rivolgersi a un mediatore creditizio

Rivolgersi a un broker può risultare particolarmente vantaggioso per diversi fattori:

• fa risparmiare tempo, perché gestisce la raccolta della documentazione e i rapporti con le banche;
• può accedere a più offerte contemporaneamente e mettere a confronto condizioni che il singolo cliente difficilmente riuscirebbe a ottenere autonomamente;
• gestisce pratiche complesse e può individuare un'alternativa più adatta in caso di rifiuto;
• supporta in caso di surroghe e rinegoziazioni di un mutuo già attivo.

Quanto costa un broker mutui

Il mediatore creditizio percepisce una provvigione, calcolata in percentuale sull'importo del prestito (di solito l'1%-2%), che deve essere sempre indicata chiaramente nel preventivo e nel foglio informativo iniziale.

Il compenso del broker, come stabilito dall'articolo 1755 del Codice Civile, proviene da entrambe le parti coinvolte, banca (o ente finanziario) da un lato e cliente dall'altro. L'intervento della società di mediazione deve essere decisivo ai fini della conclusione dell'affare, ma per far scattare il diritto alla provvigione potrebbe essere sufficiente la segnalazione di uno dei contraenti all'altra parte.

Come riconoscere un mediatore professionista?

Per evitare truffe, quando ti rivolgi a un mediatore verifica sempre che:

1. sia regolarmente iscritto agli elenchi OAM;
2. non richieda mai anticipi di denaro in contanti o ricariche di carte prepagate prima dell'approvazione del finanziamento;
3. ti consegni il modulo Secci o il foglio informativo prima di farti firmare qualsiasi contratto.