Mutuo a tasso variabile con Cap (Capitalization Rate)

Il mutuo variabile con cap è una variante del mutuo a tasso variabile tout court. Mentre in un mutuo a tasso variabile gli interessi sono indicizzati al tasso base e ne seguono fedelmente l'andamento, nei mutui con cap l'interesse pagato dal debitore non può superare il valore limite fissato dalle parti.

La presenza di un Capitalization Rate rappresenta una garanzia per il debitore che, già dal momento in cui sottoscrive il contratto, conosce il tasso di interesse massimo che può essere utilizzato per il calcolo della rata. Questa garanzia si traduce generalmente in un costo superiore rispetto ai mutui a tasso variabile. La banca che concede il finanziamento, infatti, è solita applicare uno spread superiore o a fissare una soglia minima (denominata floor) al di sotto della quale il tasso non può scendere.

Il mutuo variabile con cap è del tutto assimilabile al mutuo a tasso variabile, fino a quando il tasso di interesse non raggiunge la soglia limite. Se il tasso scelto come riferimento (solitamente l'Euribor) è inferiore al livello del Capitalization Rate, il calcolo della rata avviene regolarmente applicando i parametri indicati nel contratto di mutuo. Solo qualora il tasso base dovesse superare il limite predefinito dalle parti, si applicherebbe il tasso soglia, fino a quando il tasso non torna al di sotto di quel valore massimo. Questa formula rappresenta un buon compromesso tra i mutui a tasso fisso e quelli a tasso variabile: chi ottiene il prestito può rimborsare il denaro pagando un interesse in linea con l'andamento del mercato, ma ha la garanzia di un tasso massimo che lo mette al riparo da eventuali rialzi nei tassi che possano compromettere la propria capacità di rimborsare le rate in maniera puntuale.

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