Mutui immobiliari e prestiti: cosa valutano le banche prima di concederli

Il merito creditizio

Si tratta di un sistema usato per esaminare le caratteristiche finanziarie dei clienti.

La valutazione viene effettuata incrociando varie informazioni che offrono al termine un punteggio (score in inglese, da cui scoring). Questo punteggio permette di stabilire se una persona può essere considerata adatta a ricevere il finanziamento, secondo i criteri di chi la finanzia.

Le banche dati

Appena un aspirante cliente presenta la richiesta di mutuo o di prestito, il sistema viene avviato. Quindi si cominciano a raccogliere informazioni sul curriculum finanziario di quella persona, cercandole presso varie banche dati, pubbliche e private.

Alla fine chi richiede il finanziamento ottiene un voto, che va da AAA (il migliore, indica un’eccellente capacità del debitore di onorare le obbligazioni assunte) a C (il più scarso).

I dati raccolti

Le informazioni raccolte sono queste:

• reddito e tipo di lavoro svolto
• elementi distintivi del mutuo o prestito, come durata, importo, tipo di tasso (fisso, misto, variabile)
• capacità di sostenere il peso del finanziamento (di solito la rata non deve superare un terzo del reddito mensile)
• caratteristiche dell'immobile o un altro tipo di bene che si vuole acquistare con prestito (casa, auto, eccetera)
• compatibilità del finanziamento con il valore del bene da acquistare
• età del richiedente: di solito non viene concesso un mutuo se la scadenza della rate supera la data di compimento il 75esimo anno d'età
• prestiti o mutui in corso
• precedenti segnalazioni di insolvenza registrate nei precedenti 36 mesi presso la Centrale dei Rischi (Cr), gestita dalla Banca d’Italia, e anche presso i Sic (sistemi di informazioni creditizie privati, come Crif, Experian e Ctc), una volta conosciuti come Centrali rischi private. Sono tutte banche dati consultate da istituti di credito, società finanziarie e società di servizi (per esempio nei settori telefonia, energia elettrica, gas) per verificare l'affidabilità e la puntualità nei pagamenti delle singole persone
• assenza di attività in fallimento o a rischio, con verifica presso la Camera di commercio
• regolarità nel pagamento delle bollette
• conto corrente (che è obbligatorio possedere) in buone condizioni di gestione
• indebitamento basso
• garanzie patrimoniali, dato che il debitore risponde dell'adempimento delle obbligazioni con tutti i suoi beni, presenti e futuri, che possono essere espropriati e venduti all'asta per soddisfare i creditori