Esempi di calcolo per la surroga del mutuo nel 2019

Consideriamo due mutui: il primo, stipulato a dicembre 2017, del valore di 250mila euro rimborsabile in 30 anni e il secondo, stipulato a dicembre 2015, del valore di 150mila euro rimborsabile in 20 anni. Per entrambi, il finanziamento copre l’80% del valore della casa, mentre il tasso d’interesse è calcolato sommando lo spread con l’indice Eurirs, per il tasso fisso, e con l’indice Euribor per il variabile.

Surroga da tasso fisso a tasso fisso - Supponiamo che nel 2017 il tasso medio applicato fosse del 2,50%. Il costo finale del finanziamento sarebbe di 355.609, dei quali 105.609 di interessi e rata mensile di 988 euro. Surrogando a dicembre 2019 con tasso d’interesse all’1,05% da applicare al debito residuo il costo del mutuo surrogato sui rimanenti 28 anni sarebbe di 275.402 euro con rata mensile di 820 euro. Con i nuovi parametri, la rata mensile si riduce di 168 euro, mentre sugli interessi si risparmiano in totale 56.500 euro circa.

Prendiamo il secondo finanziamento stipulato nel 2015 con tasso d’interesse al 3%. Il costo finale del mutuo originario sarebbe di 199.655 euro (di cui 49.655 di quota interessi) e rata mensile di 832 euro. Trasferendo il mutuo a dicembre 2019 con tasso d’interesse dell’1,05% sul debito residuo, la rata mensile scende a 717 euro, cioè 115 euro in meno ogni mese, e il risparmio complessivo sugli interessi è di 21.996 euro circa.

Se si allunga il piano del rimborso - Nel caso del primo finanziamento, surrogando dopo due anni, ipotizziamo di voler allungare il piano di rimborso fino a 35 anni. Facendo i calcoli sul debito residuo, si otterrebbe una rata mensile di circa 679 euro (più leggera di 309 euro) e un risparmio sugli interessi pari a 46.772 ma con 84 rate in più da pagare.

Analogamente per il secondo mutuo, se dopo quattro anni di rimborso si ricorre alla surroga, allungando il piano sino a 25 anni, la rata mensile scende di 351 euro, il risparmio complessivo sugli interessi è di 15.579 ma si pagano 108 rate in più.

Se si accorcia il piano del rimborso - Se surrogando il mutuo stipulato nel 2017 si vuole accorciare il piano di rimborso, portandolo dai 28 anni residui a 20 anni, la rata sale a 1.102 euro mensili. In compenso si risparmiano complessivamente 67.356 di interessi e si hanno 96 rate in meno da pagare.

Accorciando invece la durata del secondo finanziamento dai rimanenti 16 anni a 15 anni, si risparmiano 71 euro circa di rata mensile, 22.697 euro di interessi e si pagano 12 rate in meno.

Da variabile a fisso - Il calcolo è molto più complesso e, alle attuali condizioni, con l’Euribor in terreno negativo da marzo 2015, il variabile sarebbe, per entrambi i finanziamenti, teoricamente più conveniente rispetto a una surroga verso il tasso fisso. Succede però che il tasso variabile sia soggetto a oscillazioni che nel giro di 20/30 potrebbero far lievitare l’entità della rata. E, poiché attualmente i finanziamenti a tasso fisso sono ai minimi, in un orizzonte temporale così lungo, l’opzione a tasso fisso è la più conveniente. Per aiutarti a effettuare tutti i calcoli necessari puoi consultare la nostra guida sul calcolo della rata del mutuo.