Cos’è il mutuo chirografario e perché non serve l’ipoteca

Il mutuo chirografario è un prestito che non è vincolato al solo acquisto di un immobile ma può essere utilizzato anche per altre finalità. In genere, viene richiesto per spese importanti come, ad esempio, la ristrutturazione o la manutenzione della casa, ma meno gravose rispetto all’acquisto di un’abitazione.

Le principali differenze tra il mutuo chirografario e il tradizionale mutuo ipotecario, oltre alla fondamentale mancanza dell’ipoteca, riguardano l’ammontare erogato e la durata del piano di rimborso: il primo più contenuto e il secondo più breve se confrontati con un mutuo classico.

L’importo, pur variando da banca a banca e in funzione dell’entità del patrimonio personale posto a garanzia, non supera generalmente gli 80mila euro, se a richiederlo è una persona fisica, e i 120mila euro se il mutuatario è un’impresa, mentre la durata non va normalmente oltre i 10 anni.

Nel caso la banca reputi insufficiente il patrimonio personale, può richiedere ulteriori garanzie come, ad esempio, la classica fideiussione o, talvolta, le cambiali.

Tra i vantaggi offerti dal credito chirografario, i tempi di erogazione del prestito, più veloci rispetto al mutuo classico, e la mancanza di alcune spese, tra i quali i costi di perizia e quelli necessari per l’iscrizione dell’ipoteca.

Tra gli svantaggi, l’entità dei tassi di interesse richiesti, decisamente più alti rispetto a quelli che le banche applicano sui finanziamenti ipotecari e più vicini a quelli di un prestito personale, perché, in mancanza di garanzie reali come un bene immobile, l’istituto di credito cerca di tutelarsi anche così contro i maggiori rischi di insolvenza.

Sono invece del tutto simili a quelle del classico mutuo le tipologie di tasso offerte (fisso, variabile o misto) e le scadenze fissate per il pagamento delle rate che possono essere mensili, trimestrali, semestrali o altro.