Mutuo chirografario

Il mutuo chirografario è un tipo di finanziamento (credito chirografario) privo di garanzie reali. A differenza del mutuo ipotecario, non implica l'iscrizione di un'ipoteca su un immobile, ma il debito è garantito dal patrimonio personale del debitore o da un garante terzo.

Cos'è il Mutuo Chirografario?

Il mutuo chirografario è un finanziamento garantito da un documento scritto, chiamato chirografo, e non richiede l'iscrizione di un'ipoteca su un immobile. Questo aspetto semplifica notevolmente il processo di ottenimento del mutuo, rendendolo una scelta popolare per chi necessita di importi contenuti e tempi di erogazione rapidi. Gli importi massimi erogabili sono generalmente fino a 120.000 euro per i privati, mentre per le aziende possono variare in base alle esigenze specifiche.

Caratteristiche principali

• Assenza di ipoteca: non è necessario ipotecare un immobile, il che riduce i costi associati e accelera il processo di approvazione.
• Importo limitato: solitamente, il mutuo non supera i 120.000 euro per i privati.
• Durata breve: la durata massima è di 10-15 anni, rendendolo adatto a progetti a breve termine.
• Tassi di interesse: generalmente più alti rispetto ai mutui ipotecari, a causa del maggiore rischio per l'istituto di credito.

Differenze con il Mutuo Ipotecario

Il mutuo chirografario si distingue dal mutuo ipotecario principalmente per l'assenza di garanzie reali. Mentre il mutuo ipotecario richiede un'ipoteca su un immobile, il chirografario si basa sulla fiducia nel patrimonio personale del debitore o di un garante terzo. Questa differenza si riflette anche nei tassi di interesse, che sono generalmente più elevati per i mutui chirografari, e negli importi e nelle durate, che sono inferiori rispetto ai mutui ipotecari.

Vantaggi

• Tempi Rapidi di Erogazione: l'assenza di un'ipoteca riduce i tempi necessari per l'approvazione del mutuo.
• Costi Ridotti: non ci sono costi di perizia o di iscrizione ipotecaria, e il contratto può essere stipulato con una semplice scrittura privata.
• Flessibilità: adatto sia per esigenze personali che aziendali, (mutui ristrutturazione) o l'acquisto di attrezzature.

Svantaggi

• Tassi di Interesse elevati: il maggiore rischio per la banca si traduce in tassi di interesse più alti.
• Conseguenze del mancato pagamento: in caso di insolvenza, il debitore può essere segnalato come cattivo pagatore e potrebbe dover ripagare l'intero debito in un'unica soluzione.

Opzioni di garanzia

Le parti possono decidere di garantire il prestito attraverso l'emissione di cambiali oppure avvalendosi di un garante terzo, che fornisce una fideiussione alla banca creditrice.