Mutuo chirografario

Il mutuo chirografario è un finanziamento sprovvisto di garanzie reali. A differenza di quanto accade con un mutuo ipotecario, non viene iscritta un'ipoteca su un immobile, ma il debito viene garantito dal patrimonio personale del debitore o da un terzo.

Come suggerito dall'etimologia del termine chirografario (termine il cui significato è "scritto a mano"), a garantire il rimborso del prestito è la firma autografa del debitore. Le parti possono decidere si garantire il prestito attraverso l'emissione di cambiali o di prevedere la presenza di un garante terzo, che tutela la banca che ha concesso il finanziamento tramite la fideiussione.

Proprio per l'assenza di solide garanzie reali, il credito chirografario viene in genere concesso per importi contenuti e per una durata non superiore a 15 anni. Il debitore può utilizzare il denaro ottenuto in prestito per qualsiasi scopo. Spesso si ricorre a questo tipo di finanziamento quando si ha bisogno di una somma di denaro da destinare alla ristrutturazione di un'abitazione privata, i cosiddetti mutui ristrutturazione, o per sostenere interventi di manutenzione straordinaria in un condominio. È frequente anche il caso in cui questo tipo di mutuo viene concesso alle imprese.

Il prestito viene rimborsato secondo le modalità stabilite dalle parti e riepilogate nel piano di ammortamento. Le rate pagate dal debitore includono, oltre alla quota di rimborso del capitale, anche una quota di interessi. Come accade in qualsiasi altra forma di finanziamento, la banca e il cliente possono scegliere se applicare un tasso di interesse fisso, variabile o misto. Anche la periodicità del rimborso è liberamente stabilita dalle parti: sebbene le rate mensili siano le più frequenti, il contratto di finanziamento potrebbe prevedere il pagamento di rate bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Il contratto di finanziamento può prevedere inoltre il pagamento di rate di importo costante, crescente o decrescente.