Pignoramento casa per mancato pagamento del mutuo

Il pignoramento diventa un rischio concreto quando lo stato di insolvenza si protrae nel tempo, ad esempio, se il numero di rate saltate è superiore a 2. Cosa dice la legge al riguardo? Dopo quanti mancati pagamenti scatta l’esecuzione forzata sulla casa, ovvero il pignoramento?

Secondo la legge attuale, l’irregolarità nei pagamenti dà luogo all’espropriazione esecutiva senza passare per il Tribunale dopo 18 rate non pagate. Se il numero di rate non pagate è inferiore a 18 invece, la banca può avviare le classiche procedure di pignoramento inviando al debitore un primo sollecito, seguito dall’atto di precetto.

Nella prassi, in caso di mancati pagamenti protratti nel tempo, la banca invia al debitore una prima diffida ad adempiere contenente l’avviso dei rischi in cui si incorre se la situazione non viene regolarizzata. In genere la diffida indica un termine entro il quale pagare, scaduto il quale la banca può pretendere il pagamento dell’intero, non più rateizzato.

È importante sapere che prima di procedere al pignoramento, la banca dovrà essere in possesso di un titolo esecutivo, rappresentato dall’atto di precetto scaduto. Il precetto è quel documento inviato dalla banca al debitore che dà diritto a procedere all’esecuzione forzata. È una diffida scritta ad adempiere entro il termine di 10 giorni dal suo ricevimento. Lo stesso atto di precetto ha una validità di 90 giorni, trascorsi i quali se la banca non avvia l’esecuzione, il pignoramento diventa invalido.

Per evitare il pignoramento di casa con mutuo in corso è consigliabile intervenire a monte, sottoscrivendo un mutuo che preveda la possibilità di saltare la rata o sospendere il pagamento delle rate un per un certo periodo di tempo. Inoltre, qualora l’importo delle rate fosse troppo alto, si può ricorrere alla surroga del mutuo, quell’istituto che permette di trasferiere il mutuo residuo presso una banca diversa e di ottenere rate più basse o l’applicazione di interessi meno elevati.