Mutuo e conto corrente: stessa banca o banche diverse?

Quando la banca richiede l’apertura del conto

Sebbene non sia un obbligo di legge, la banca può presentare l'apertura del conto come una scelta vantaggiosa o una prassi commerciale consigliata per semplificare i rapporti.

Gestione dell’addebito delle rate

La gestione interna della rata è più lineare: la banca preleva i fondi direttamente dai propri sistemi il giorno della scadenza, eliminando il rischio di ritardi dovuti ai tempi di compensazione tra banche diverse.

Offerte vincolate al conto corrente

Molte banche propongono offerte "a pacchetto". In questo caso, l'apertura del conto non è un obbligo, ma una condizione per accedere a determinati vantaggi, come:

• Mutui green: spesso includono un conto a canone zero per incentivare la sostenibilità;
• Mutui Under 36: agevolazioni statali e bancarie che prevedono la gratuità del conto e della carta di credito per tutta la durata del finanziamento.

Vantaggi di avere un conto corrente nella banca del mutuo

Nonostante l'assenza di obblighi, ci sono situazioni in cui la "monobanca" risulta la scelta vincente. Spesso, infatti, gli istituti propongono dei pacchetti integrati che premiano la fedeltà del cliente, con agevolazioni come:

• sconto sullo spread: riduzione del tasso di interesse (es. -0,10% o -0,20%) se si accredita lo stipendio;
• azzeramento spese incasso rata: risparmio immediato su ogni singola scadenza mensile;
• velocità operativa: gestione di mutuo, carte e risparmi da un'unica App;
• potere contrattuale: maggiore facilità nell'ottenere rinegoziazioni o sospensioni delle rate in futuro.

Svantaggi e costi da considerare

Prima di procedere con la chiusura del vecchio conto corrente per trasferire tutta l'operatività nel nuovo istituto, è bene valutare alcuni potenziali contro:

• canone annuo: il nuovo conto potrebbe avere costi di gestione superiori a quello attuale;
• costi di trasloco: necessità di spostare domiciliazioni delle utenze, bonifici ricorrenti e accredito dello stipendio;
• vincoli: se le condizioni del conto peggiorano nel tempo, potresti sentirti "bloccato" a causa del mutuo attivo.

Inoltre, mantenere un unico rapporto bancario riduce la diversificazione dei propri servizi finanziari, limitando la possibilità di sfruttare condizioni migliori offerte da altri istituti per la gestione del risparmio o per i servizi di investimento.

Come scegliere il conto corrente per il mutuo

Per capire quale soluzione sia davvero la più conveniente, segui questi passaggi:

1. confronta il TAEG: è l'unico indice che include sia gli interessi che le spese accessorie (incluso il costo del conto se obbligatorio per l'offerta);
2. leggi il PIES: controlla nel prospetto informativo quanto ti costerebbe incassare la rata su una banca esterna;
3. valuta il canone: se il nuovo conto costa 100€/anno ma ti fa risparmiare 200€ di interessi, il cambio è matematicamente vantaggioso;
4. verifica i bonifici: se decidi di tenere i conti separati, assicurati che la tua banca attuale offra bonifici gratuiti per coprire la rata senza ulteriori costi fissi.

Chi accende un mutuo, seppur non obbligato a diventare anche correntista presso lo stesso istituto, deve considerare i risvolti pratici ed economici. Avere mutuo e conto corrente in banche differenti significa occuparsi mensilmente del bonifico per il pagamento della rata e questo può avere dei costi fissi che, moltiplicati per un lungo rimborso, possono avere il loro peso. Se questa voce di costo non c’è, perché si ha un conto presso una banca che garantisce bonifici gratuiti, il problema viene meno. 

D’altro canto, non mancano oggi le possibilità di avviare mutui in banche che offrono anche conti correnti a zero spese e agevolano economicamente i clienti che abbinano il mutuo al conto corrente. In questo caso, potrebbe prevalere la comodità di un addebito diretto della rata presso lo stesso istituto.