Come comprare casa senza l’anticipo

Quando si richiede un mutuo è necessario disporre di una certa liquidità perché il prestito erogato dalla banca si aggira normalmente sull’80% del prezzo dell’immobile. Oggi sono però disponibili due formule alternative che permettono di diventare proprietari della prima casa anche quando non si hanno i soldi sufficienti per l’acconto. Si tratta del rent to buy e del leasing immobiliare.

Il primo, normato dal Decreto Sblocca Italia nel 2014, permette di prendere subito possesso dell’abitazione che si vuole acquistare a fronte del versamento di una caparra minima e al pagamento mensile di una rata per un periodo di tempo concordato dalle parti (la legge prevede che si possa arrivare sino a 10 anni). Al termine di tale periodo, si può procedere all’acquisto vero e proprio, scalando dal prezzo dell’immobile, del tutto o in parte, le mensilità pagate, e versando la differenza.

In genere, il ‘bonus’ accumulato corrisponde a circa il 20% del costo della casa. A quel punto, se non si dispone della cifra necessaria a saldare il debito, è possibile stipulare un mutuo. E se si è stati puntuali nel pagamento delle mensilità, la banca sarà più propensa a concedere il finanziamento perché confortata dall’affidabilità dimostrata. Nel contratto di rent to buy, che fonde un contratto di locazione e un preliminare di vendita, devono essere specificate tutte le condizioni pattuite, a partire dal prezzo del bene, all’importo delle mensilità, sino alla durata del periodo durante il quale vengono versate le rate.

Il secondo strumento, introdotto per i privati nel 2016 con la Legge di Stabilità, è il leasing immobiliare. Anche questa formula permette di entrare subito nell’abitazione, che viene formalmente acquistata dalla banca o dall’intermediario finanziario con il quale si stipula il contratto di leasing e un normale contratto di locazione. Per il periodo stabilito si paga un canone d’affitto che tiene conto del prezzo della casa e, al termine, si versa una maxi rata pari alla differenza tra il costo dell’abitazione e la somma dei canoni pagati.

Il leasing immobiliare prevede delle agevolazioni fiscali particolarmente convenienti per i giovani con meno di 35 anni. Ogni anno si può infatti detrarre dalla dichiarazione dei redditi il 19% di quanto pagato per i canoni e per gli oneri accessori su una cifra massima di 8mila euro e il 19% della rata finale su un massimo di 20mila euro. Anche chi ha più di 35 anni può accedere agli stessi benefici fiscali ma ridotti della metà rispetto agli under 35.

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