Come comprare casa senza l’anticipo

Uno dei problemi più comuni da affrontare quando si cerca un mutuo casa è quello di avere a disposizione la liquidità sufficiente a coprire almeno il 20% del prezzo dell’immobile, considerato che i finanziamenti raramente si spingono oltre l’80% del totale. Come può fare chi non ha tanti risparmi?

Esistono alcune soluzioni finanziarie che possono aiutare a uscire dall’impasse, tre principalmente: rent to buy, leasing immobiliare e mutui 100%.

Quella del rent to buy è una soluzione diffusa nel mondo anglosassone e introdotta in Italia nel 2014. Si definisce tecnicamente un programma preparatorio all’acquisto dell’immobile, e vede la possibilità di iniziare subito a usufruire dell’abitazione che si intende acquistare dopo avere versato un anticipo pari in media al 6% del suo valore. Per un periodo concordato, che può arrivare fino a 10 anni, si corrisponde ogni mese una quota pattuita, che andrà a costituire una sorta di anticipo sull’acquisto vero e proprio, più sostenibile rispetto ai tradizionali mutui on line. È solo alla scadenza di questo periodo preparatorio infatti che si passa all’acquisto, scalando dal prezzo quanto si è già versato. A questo punto, se per ipotesi si è già saldato con pagamenti regolari il 20% del valore dell’immobile, si potrà ottenere più facilmente un mutuo per il restante 80%.

Il leasing immobiliare ha dei tratti in comune con il rent to buy ma è una soluzione distinta. È disponibile per i privati dal 2016 e prevede di poter entrare direttamente nell’abitazione iniziando a versare mensilmente alla banca un canone, e questo fino a una scadenza concordata. Alla scadenza sarà necessario versare una maxi-rata finale per completare l’acquisto e diventare proprietari dell’abitazione, oppure rinunciarvi, e in questo caso quanto versato fino a quel momento diventa a fondo perduto, come un normale affitto. Fino al 2020 per questa soluzione sono previste agevolazioni fiscali per gli under 35.

I mutui 100% oggettivamente non sono così diffusi, le banche sono molto restie a concedere un finanziamento a copertura dell’intero progetto a un cliente che non dispone di risparmi consistenti. In ragione del rischio di insolvenza, quando vengono concessi i mutui 100% sono in genere un po’ più cari della media. Alcune banche, Intesa Sanpaolo tra le principali, offrono questa soluzione alla clientela più giovane, che può permettersi di spalmare il debito su tempi lunghi, fino a 30 o 35 anni, riducendo di conseguenza la rata mensile a un importo compatibile con le entrate. Al mutuo 100% si abbina spesso la presenza di un garante del finanziamento scelto dal mutuatario.

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