Istruttoria mutuo

L'istruttoria del mutuo, ad esempio quella di un mutuo prima casa, consiste nell'iter di valutazione della domanda di finanziamento. La procedura ha avvio nel momento in cui il cliente richiede un mutuo alla banca e si conclude con l'erogazione del prestito e la formalizzazione del contratto tra le parti di fronte a un notaio.

Nel corso della fase di istruttoria vengono svolte diverse attività: la banca si occupa innanzitutto di fare una valutazione preliminare della domanda di mutuo, soppesando la capacità di credito di chi ha presentato la richiesta e analizzando la sua storia creditizia. In caso di esito positivo di questa prima analisi, si passa alla valutazione dell'immobile sul piano giuridico e su quello finanziario. Per prima cosa la banca verifica la legittimità della proprietà dell'abitazione poi, se non ha riscontrato irregolarità, incarica un perito di stimare il valore dell'abitazione. Lo scopo della stima peritale è quello di verificare che la somma richiesta sia congrua rispetto al valore di mercato della casa. Nel caso in cui la banca rilevi che il rapporto tra il mutuo richiesto e il valore dell'abitazione (rapporto che prende il nome di Loan to Value) sia superiore all'80%, può decidere di respingere la domanda di finanziamento oppure può richiedere al proprio cliente delle garanzie supplementari.

Se le fasi preliminari dell'istruttoria hanno dato esito positivo, la banca può procedere con la delibera definitiva del finanziamento. A questo punto le parti possono accordarsi sui dettagli del mutuo e, infine, presentarsi di fronte al notaio per sottoscrivere l'atto di mutuo. Con la firma del contratto e dell'atto di mutuo il richiedente riceverà il denaro erogato dalla banca, verrà iscritta l'ipoteca sull'immobile se prevista dal contratto e si darà avvio al periodo di ammortamento. Le spese di istruttoria sono a carico del mutuatario, tranne nel caso di sostituzione del mutuo, quando è la banca a farsi carico delle spese di perizia e di istruttoria.