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Mutuo edilizio per costruire o ristrutturare: come funziona

Mutuo edilizio per costruire o ristrutturare: come funziona
Le 3 cose da sapere:
  • Cos'è: mutuo per chi vuole ristrutturare o costruire casa
  • Come funziona: il denaro è erogato in modo graduale
  • Confronta e scegli il mutuo più adatto alle tue esigenze

Vi sono varie tipologie di mutuo che le banche sono disposte ad accendere, determinate in base all'uso che il contraente (cioè colui che, in ultima analisi, beneficia del mutuo) farà del finanziamento monetario erogato dall'ente bancario. In questa guida ci occuperemo del mutuo edilizio, ma prima di descrivere i dettagli riguardo alle caratteristiche e alle modalità di richiesta di questo prestito è doveroso fare luce sul concetto più generale di mutuo.

Essenzialmente il mutuo è una tipologia di contratto che regola il prestito che una banca (che giuridicamente è un soggetto definito mutuante) concede a un altro soggetto (cioè il mutuatario). Dal momento in cui il mutuatario riceve il prestito (tutto o una sua parte), per questi si configura l'obbligo della restituzione dell'importo. Nella stragrande maggioranza dei casi, il mutuo è a titolo oneroso: vale a dire che il denaro restituito è ricalcolato tenendo in considerazione gli interessi, dunque il costo finale risulta maggiore rispetto alla somma ricevuta. Tutti i particolari riguardo all'entità degli interessi e alle modalità di sanamento del debito sono, ovviamente, definiti nel contratto in modo esplicito. In questo modo il mutuatario può conoscere sin da subito l'importo finale al netto dell'inflazione.

Trattandosi di un prestito, la banca ovviamente si accolla il rischio di non vedersi più restituito l'ammontare del denaro e pertanto chiede delle garanzie, spesso attraverso l'intercessione di un terzo soggetto detto, per l'appunto, garante. Sarà quindi necessario dimostrare di avere delle entrate fisse (quindi per esempio un contratto di lavoro) che permettano di ripagare il mutuo nel corso del tempo, o di essere in possesso di un patrimonio immobiliare o finanziario. Le diverse banche operano in maniere differenti; in ogni caso il cliente ha una certa flessibilità nel scegliere il periodo di tempo in cui il prestito verrà ripagato e quindi, conseguentemente, il numero e l'importo delle rate. Entrando nello specifico, vediamo adesso di capire come funziona il mutuo edilizio.

Come funziona il mutuo edilizio

Questo tipo di mutuo è rivolto sia a sia a chi ha intenzione di ristrutturare casa sia a chi desidera costruire una nuova casa, e possono farne richiesta i soggetti privati, così come le imprese. Vi sono delle differenze significative tra un mutuo edilizio e un mutuo destinato invece a coloro i quali vogliono comprare casa. Per quanto riguarda il mutuo edilizio, la somma di denaro corrispondente al prestito non viene erogata in un'unica soluzione, come nel caso del mutuo casa, bensì in modo graduale. La banca infatti monitora lo stato di avanzamento dei lavori per assicurarsi della loro regolarità e, generalmente, la prima parte dell'importo del mutuo viene stanziata al termine della realizzazione delle fondamenta. Importo che, in totale, non può superare l'80% del costo previsto per la costruzione o per ristrutturare casa e che comunque di solito si attesta sul 60-70%. Il tempo in cui poi il prestito verrà rimborsato alla banca può essere molto variabile e indicativamente va da un minimo di diciotto mesi a un massimo di trent'anni.

Da ricordare anche che al costo del mutuo vanno sommate altre spese secondarie, che comprendono le spese di istruttoria, le tasse e le imposte da versare allo Stato, le spese notarili e quelle dovute alle perizie tecniche. Rientrano invece nelle tariffe coperte dal mutuo quelle relativi alla progettazione dei lavori, all'appalto e gli oneri per la sicurezza (ma non solo: per conoscere tutti i costi del mutuo edilizio nel dettaglio è necessario fare riferimento direttamente alla banca erogatrice). Riguardo alle garanzie, la banca accende un'ipoteca a seconda del progetto da realizzare.

Nel caso degli edifici di nuova costruzione, l'ipoteca viene messa sul terreno su cui si andrà a edificare mentre invece nel caso di una ristrutturazione viene ipotecato l'edificio oggetto dei lavori. Altro aspetto di cui bisogna tenere conto è che nella gran parte dei casi la banca pone un limite massimo alla durata dei lavori, e che in genere corrisponde a 36 mesi. Naturalmente è necessario disporre di una serie di documentazioni per poter accendere un mutuo edilizio. Anche in questo caso vi possono essere alcune differenze tra le diverse banche, relativamente ad alcuni specifici documenti richiesti. In linea di massima comunque occorre sempre fornire la documentazione redatta dal notaio, la documentazione relativa all'ipoteca (affinché essa venga fornita come garanzia) e tutto ciò che serva per poter dimostrare un reddito. Inoltre nel caso degli edifici di nuova costruzione vanno fornite la mappa catastale del terreno e i documenti comprovanti l'acquisto. Invece per un mutuo edilizio di ristrutturazione bisogna presentare il progetto di ristrutturazione e la pianificazione finanziara ad esso relativa.

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