Quando conviene fare la surroga?

Una delle principali domande tra i titolari di mutui è: quando si può fare la surroga del mutuo? E quando conviene trasferire il proprio mutuo da una banca all'altra? Nel testo della legge 40 del 2007, non è presente alcun riferimento relativo a limiti temporali per la surroga del mutuo. Questo significa che in linea teorica è possibile richiedere la surroga in ogni momento.

Ma è davvero così? In generale le banche e le finanziarie adottano una sorta di regola non scritta e attendono almeno 12 mesi per valutare il cliente in maniera più attendibile: per gli istituti bancari infatti potrebbe esserci il rischio che il mutuatario effettui continue richieste di surroga, lasciando però notevoli costi in carico al creditore.

Ma quindi, quando conviene fare la surroga? La surrogazione conviene se le offerte di surroga presenti sul mercato sono più favorevoli in termini di tassi e rate finali rispetto all’attuale contratto di mutuo stipulato. Possiamo quindi affermare che la convenienza della surroga dipende dall’andamento dei tassi del mutuo, o meglio ancora degli indici che determinano il tasso (Euribor o Eurirs).

Qualora il tasso che stai pagando sia superiore di almeno un punto percentuale rispetto a quelli attualmente erogati, la surroga può essere una ottima soluzione per ottenere un bel risparmio economico. In caso di ammortamento alla francese e pochi anni alla estinzione del mutuo, il vantaggio della surrogazione viene meno, in quanto il risparmio potrebbe essere molto esiguo.