Quando conviene fare la surroga?

Una delle principali domande tra i titolari di mutui è quando si può trasferire il proprio mutuo da una banca all'altra e quando conviene fare la surroga. Nel testo della legge 40 del 2007, non è presente alcun riferimento relativo a limiti temporali per la surroga del mutuo. Questo significa che in linea teorica è possibile richiedere la surroga in ogni momento. Ma è davvero così? In generale le banche e finanziarie adottano una sorta di regola non scritta e attendono almeno 12 mesi per valutare il cliente in maniera più attendibile: per gli istituti bancari infatti potrebbe esserci il rischio che il mutuatario effettui continue richieste di surroga, lasciando però notevoli costi in carico al creditore.

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Ma quindi, quando conviene fare la surroga? La surrogazione conviene se le offerte di surroga presenti sul mercato sono più favorevoli in termini di tassi e rate finali rispetto all’attuale contratto di mutuo stipulato. Possiamo quindi affermare che la convenienza della surroga dipende dall’andamento dei tassi di mutuo, o meglio ancora degli indici che determinano il tasso (Euribor o Eurirs). Qualora il tasso che stai pagando sia superiore di almeno un punto percentuale rispetto a quelli attualmente erogati, la surroga può essere una ottima soluzione per ottenere un bel risparmio economico. In caso di ammortamento alla francese e pochi anni alla estinzione del mutuo, il vantaggio della surrogazione viene meno, in quando il risparmio potrebbe essere molto esiguo. Considerati gli attuali tassi di interesse, la surroga oggi è molto vantaggiosa per la maggior parte dei mutui in essere.

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