Preammortamento mutuo, costi e benefici

Tra la stipula del contratto per finanziare l’acquisto della casa e il pagamento della prima rata completa, composta da quota capitale e quota interessi, si ha un periodo definito di preammortamento del mutuo, durante il quale il cliente versa alla banca solo la quota interessi. In caso di preammortamento tecnico, ossia del periodo che necessariamente intercorre tra la firma del contratto e la prima rata, gli interessi versati sono relativamente contenuti, in proporzione ai giorni intercorsi. Più vicine nel tempo sono la stipula e la prima scadenza, minori saranno gli interessi totali versati a fine piano.

La necessità di abbreviare i tempi di preammortamento non vale però in tutti i casi. A volte, al contrario, potrebbe rendersi necessario un preammortamento finanziario, ovvero un periodo di tempo accordato appositamente dalla banca al cliente che per motivi economici ha esigenza di rimandare il pagamento della prima rata completa, pur avendo già ottenuto la somma necessaria all’acquisto della casa. Il preammortamento finanziario dura in media fino a 5 anni, e consente quindi, a fronte di un aumento totale dei costi, di avere il finanziamento quando serve e iniziare a pagare alla banca piccole rate di soli interessi prima di partire con il rimborso vero e proprio. Soppesare costi e benefici di questa operazione spetta ovviamente al cliente, considerando l’urgenza dell’acquisto o della ristrutturazione e le prospettive di reddito presenti e nell’immediato futuro. I vantaggi di poter effettuare subito la stipula possono infatti frequentemente avere la meglio sulla necessità di pagare interessi aggiuntivi per il preammortamento, che comunque potrebbero pesare meno di un contratto di affitto.

Un esempio in questo senso si ha con il piano base light del Mutuo Giovani di Intesa Sanpaolo. Destinata agli under 35, l’offerta va incontro all’esigenza di dar vita a breve al progetto di una prima casa di proprietà, e allo stesso tempo pagare piccole rate di soli interessi fino a quando la situazione finanziaria non diventa più solida, per un periodo di preammortamento che può durare eccezionalmente fino a 10 anni.