Quanto costa oggi un mutuo agli under 36?

Cosa è e come funziona un mutuo under 36

Un mutuo under 36 è un finanziamento agevolato pensato per aiutare i giovani sotto i 36 anni ad acquistare la prima casa. 

Funziona come un mutuo tradizionale, con rate mensili composte da quota capitale e interessi, ma offre importanti vantaggi in merito all'accesso al credito, tra cui il principale è la possibilità di ottenere il mutuo con una garanzia statale che facilita l’erogazione anche a chi ha redditi iniziali più bassi. Fino al 2023, inoltre, il mutuo giovani prevedeva anche l'esenzione da alcune imposte (come quella di registro, ipotecaria e catastale), ma questo vantaggio fiscale è stato abrogato.

Per accedere a un mutuo under 36 è necessario rispettare specifici requisiti, tra cui l’età, l’acquisto della prima casa e un limite di reddito ISEE.

Quanto costa un mutuo prima casa per gli under 36

Venute meno le esenzioni fiscali, qual è il costo reale di un mutuo per giovani under 36? Vediamo nello specifico quali spese devono sostenere i giovani che vogliono acquistare un’abitazione stipulando un mutuo prima casa. 

Imposte e spese legate al mutuo

Nella valutazione dei costi di un mutuo under 36 bisogna includere innanzitutto le spese di istruttoria, ovvero i costi per aprire la pratica del mutuo, che oscillano tra lo 0,50% e l'1% dell'importo totale del mutuo. A queste, vanno aggiunti i costi per la perizia sull'immobile, pari a circa 300 euro più IVA, più le spese di incasso rata e per l'invio di comunicazioni periodiche. Bisogna considerare poi anche l'imposta sostitutiva, che per un mutuo prima casa è pari allo 0,25% dell'importo erogato.

Le banche possono richiedere ai giovani mutuatari ulteriori garanzie, da fornire tramite la stipula di alcune polizze assicurative, come le polizze vita o quelle per la casa. La polizza scoppio e incendio è obbligatoria e ha un costo che oscilla tra i 50€ e i 150€ all'anno. Il costo di tali polizze va ad aggiungersi alla spesa generale da sostenere per il mutuo.

Altre spese

Al momento del rogito, bisogna prendere in considerazione anche le spese notarili, che possono oscillare dai 1.500€ ai 3.000€, e le imposte relative all'acquisto della casa, in particolare l'imposta di registro (pari al 2% del valore dell'immobile per la prima casa), l'imposta ipotecaria e l'imposta catastale (entrambe fisse e pari a 50€). 

Simulazione di mutuo per under 36

Per cercare di tradurre in cifre concrete quanto detto fino ad ora, vediamo una simulazione dei costi per un mutuo under 36 estratta direttamente dal nostro comparatore. Ipotizziamo di acquistare un immobile, in classe energetica A, del valore di 200.000€, ad uso abitativo. L'importo del mutuo è di 160.000€.

Caratteristiche del mutuo

• Durata: 30 anni
• Rata: 657,43€
• TAN: 2,80%
• TAEG: 2,98%

Costi

Il totale delle spese legate al mutuo under 36 sarà quindi di 2.940€, oltre ai costi da sostenere per il rimborso degli interessi nel tempo. A questi costi si aggiungono poi le imposte e gli oneri legati all'acquisto della prima casa, con o senza mutuo, che (per l'immobile preso ad esempio) ammontano a circa 6.715€.

Ricordiamo che molti di questi costi possono variare, anche di molto, sulla base di diversi fattori, come l'importo di mutuo erogato, il valore dell'immobile o l'onorario del notaio.

Tassi di mutuo per i mutui under 36

I mutui under 36 offrono spesso tassi di interesse più vantaggiosi rispetto ai mutui tradizionali, per rendere l’acquisto della prima casa più accessibile ai giovani. I tassi possono essere fissi o variabili, e in molti casi le banche applicano condizioni agevolate grazie alle garanzie statali previste dal Fondo di Garanzia Prima Casa. 

Oltre a pagare rate più contenute, chi accende un mutuo under 36 può beneficiare di costi complessivi inferiori, con maggiore facilità di ottenere il finanziamento anche se il reddito iniziale non è elevato.

Surroga per risparmiare sui vecchi mutui

Coloro che hanno già sottoscritto un mutuo possono, invece, optare per la surroga. In questo modo, è possibile rinegoziare le condizioni del finanziamento e ottenere un certo risparmio sulla rata mensile.

Dopo i tagli dei tassi apportati negli ultimi anni, infatti, chi ha sottoscritto un mutuo under 36 a condizioni più sfavorevoli potrebbe beneficiare di una riduzione della rata. 

Richiedere oggi una surroga, valutando le offerte migliori, significa ottenere un tasso fisso tra il 2,90% e il 3,20%.