Come cambiare un mutuo da tasso variabile a tasso fisso

I parametri

I parametri utilizzati dalla banche per decidere quali tassi applicare, sommandoli allo spread applicato dal singolo istituto e ad altri oneri, sono l'Euribor - usato per i mutui a tasso variabile - e l'Eurirs, che serve per quelli a tasso fisso. L'Euribor è a minimi storici, mentre l'Eurirs sta lentamente risalendo; però è ancora molto basso e tuttora rende la scelta del tasso fisso quella maggiormente favorevole.

I tre modi

• Cambiare le condizioni (il tasso e anche l'ammontare delle rate e la loro ripartizione) del mutuo senza cambiare banca significa rinegoziarlo. Basta andare nell'isituto in cui abbiamo stipulato il contratto e avanzare la richiesta.
• La surroga del mutuo avviene quando, per passare dal variabile al fisso e per cambiare anche le altre condizioni, si passa da una banca a un'altra. La nuova banca estingue il mutuo vecchio e, senza costi per il cliente, ne avvia uno nuovo.
• Per sostituire il mutuo, bisogna che il cliente prima estingua quello vecchio e poi richieda l'erogazione di uno del tutto nuovo, con tassi rinnovati, durata diversa e rateizzazione differente.

I costi

Per la rinegoziazione del mutuo il cliente non paga nulla e non deve presentarsi davanti a un notaio, perché è sufficiente una scrittura privata. Anche la surroga è gratuita: pensa a tutto la nuova banca. In caso di sostituzione, invece, ci sono alcuni costi, legati al nuovo atto notarile, pagato dal mutuatario, cui si aggiungono i prezzi di istruttoria, perizia e polizza assicurativa.

La scelta

Quindi la rinegoziazione (sempre che la vecchia banca sia disposta a farla) e la surroga (purché si trovi, magari cercando sui siti di comparazione, un nuovo istituto) sono i sistemi più convenienti per passare da un tipo di mutuo a un altro e anche per modificare quello esistente. Di certo, il tasso fisso per il momento è ancora quello che conviene di più.