Il mutuo green è un finanziamento a tasso agevolato, volto all'acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di un immobile ad alta efficienza energetica, in classe A o B. Se richiesto per la ristrutturazione, si deve dimostrare tramite Attestato di Prestazione Energetica (APE) di aver ridotto i consumi dell'abitazione di almeno il 30% o di averne migliorato le prestazioni di almeno due classi energetiche.
I finanziamenti green si inseriscono all'interno del piano di sviluppo europeo Energy efficient Mortages Action Plan (EeMAP) introdotto nel 2019 dalla European Mortage Federation (EMF). L’obiettivo è incentivare la sostenibilità ambientale, individuando un modello omogeneo per tutti i Paesi dell’Unione, per agevolare i futuri proprietari di immobili ad alta efficienza energetica grazie all'ottenimento di un mutuo a tassi di interesse ridotti. Al progetto partecipano 42 banche europee, delle quali 10 italiane.
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Il primo requisito fondamentale riguarda la classe energetica dell’immobile. Per ottenere un mutuo green, l’edificio oggetto del finanziamento deve appartenere alle classi energetiche A o B, secondo la classificazione nazionale vigente. In alcuni casi, soprattutto per le costruzioni più recenti o per banche con criteri più stringenti, possono essere richieste anche solo le classi più alte, come A1, A2, A3 e A4. La certificazione della classe energetica deve essere dimostrata tramite un Attestato di Prestazione Energetica (APE) redatto da un tecnico abilitato.
In caso si richieda il mutuo green per ristrutturazione, è importante che i lavori effettuati garantiscano un miglioramento di almeno due classi energetiche rispetto allo stato iniziale o una riduzione dei consumi di almeno il 30%. Il tutto deve essere dimostrato con due APE, uno redatto prima e uno dopo l’intervento.
Oltre alla certificazione energetica, le banche richiedono una documentazione tecnica dettagliata. Nel caso di ristrutturazioni o interventi migliorativi, è necessario fornire relazioni tecniche, progetti di riqualificazione e preventivi dettagliati dei lavori. Spesso è richiesto anche un contratto con l’impresa esecutrice, soprattutto se l’importo dei lavori è significativo. La banca valuterà attentamente se l’intervento proposto è coerente con gli obiettivi di risparmio energetico e se consente di ottenere un reale miglioramento in termini ambientali.
Naturalmente, oltre ai requisiti dell’immobile, è fondamentale che anche il richiedente abbia una situazione economica solida. Come per ogni mutuo, la banca esaminerà il reddito, la stabilità lavorativa, l’eventuale presenza di altri finanziamenti in corso e la storia creditizia del richiedente. Il rapporto tra la rata mensile e il reddito disponibile deve rientrare nei limiti accettabili, generalmente non superiori al 30-35%.
Tra i mutui green rientrano diverse sottocategorie di finanziamenti che si differenziano sulla base della finalità.
I mutui green per acquisto casa finanziano l’acquisto di un’abitazione ad alta efficienza energetica (classi energetiche A o B). Tali finanziamenti usufruiscono di condizioni di favore come, ad esempio, una riduzione dei tassi di interesse applicati.
I mutui green sono proposti sia a tasso fisso sia a tasso variabile, con piani di rimborso di durata variabile, a seconda della banca. Sempre in base all’offerta delle singole banche, i mutui green possono finanziare dall’80% sino al 100% del valore dell’immobile. Alcuni istituti di credito abbinano al mutuo un finanziamento extra a copertura delle spese sostenute per i lavori di riqualificazione, come ad esempio l’accrescimento dell’isolamento termico o l’installazione di sistemi per la produzione di energia pulita o di impianti di riscaldamento ad alta efficienza.
I mutui green per ristrutturazione sono mutui concessi a condizioni vantaggiose per coprire, in tutto o in parte, le spese legate ai lavori di ristrutturazione finalizzati al miglioramento dell’efficienza energetica dell’abitazione. Secondo quanto previsto dalla normativa europea, i lavori di ristrutturazione devono garantire un miglioramento delle performance energetiche di almeno il 30%.
Diverse banche offrono i cosiddetti mutui bioedilizia, finalizzati all'acquisto di case green a basso impatto ambientale, come i prefabbricati in legno, previa presentazione delle certificazioni necessarie ad attestare l’eco-sostenibilità dell'immobile, tra cui la certificazione di classe energetica B o superiore e una classe di resistenza al fuoco uguale o superiore a R30.
L’erogazione del mutuo bioedilizia avviene normalmente a stato avanzamento dei lavori, cioè in più tranche. L’importo finanziato dipende dall’offerta della banca, ma varia generalmente dal 70% sino al 90% del valore dell’immobile, con una durata che al massimo arriva quasi sempre fino a 30 anni.
Secondo i dati più recenti, dal punto di vista energetico gli immobili in Italia sono così ripartiti:
| CLASSE ENERGETICA | % IMMOBILI |
|---|---|
| G | 28% |
| F | 22% |
| E | 16% |
| D | 12% |
| C | 6,5% |
| B | 4% |
| A | 11,5% |
(Fonte: SIAPE)
La Direttiva Case Green emanata dall'Unione Europea ha stabilito alcune scadenze oltre le quali gli immobili nelle classi energetiche più basse non potranno più essere venduti:
| SCADENZA | IMMOBILI NON PIÙ VENDIBILI |
|---|---|
| 1° gennaio 2030 | Classi G, F |
| 1° gennaio 2033 | Classe E (solo edifici residenziali) |
| 1° gennaio 2040 | Classe E (tutti gli edifici) |
| 1° gennaio 2050 | Tutti gli immobili non a emissioni zero |
È evidente quindi che i proprietari di immobili dovranno attivarsi per acquistare case più efficienti o ristrutturare le proprie abitazioni, per evitare il rischio di svalutarle sul mercato.
Le 10 banche italiane che partecipano al progetto pilota Energy Efficient Mortgages, offrendo il mutuo green, sono:
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Oltre alla documentazione richiesta per qualsiasi mutuo (carta d’identità, codice fiscale e documentazione reddituale), è necessario presentare alla banca i documenti che certificano le caratteristiche di eco-compatibilità dell’immobile oggetto del mutuo:
I mutui green possono risultare vantaggiosi per diversi motivi: possono prevedere tassi di interesse più bassi, un Loan To Value (LTV) più favorevole, sconti sullo spread della banca o sconti dedicati, ad esempio sulle polizze assicurative, per un determinato periodo di tempo, oltre a un considerevole risparmio negli anni sulle utenze di luce e gas grazie alla classe energetica elevata dell'immobile.
Il vantaggio per la banca sta invece nel fatto che tanto maggiore è la classe energetica degli edifici quanto minore è il rischio di insolvenza, non solo perché se le famiglie risparmiano sulle bollette possono disporre di maggiore liquidità, ma anche perché un immobile ad alta efficienza acquista valore nel tempo.
I mutui per case green prevedono diverse agevolazioni, tra cui:
A partire dal 2024, invece, non sono state riconfermate le agevolazioni fiscali previste dal bonus case green, che prevedevano una detrazione fiscale del 50% sull'IVA nei 10 anni successivi al momento dell'acquisto.
I criteri di valutazione di un mutuo green non differiscono da quelli previsti per i classici mutui: è importante considerare bene l'impatto della rata sul proprio reddito, il tasso di interesse e le spese accessorie.
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