Quando e perché la banca può rifiutare la surroga mutuo

Il 1° Luglio, l’Eurirs a 10 anni era in terreno negativo (-0,13), mentre a 20 anni e a 30 anni valeva rispettivamente 0,12 e 0,08.

Alla stessa data, i valori dell’Euribor erano pari a -0.51 (1 mese), -0,42 (2 mesi), 0,30 (6 mesi), -023 (12 mesi). Ricordiamo che l’Eurirs è il parametro su cui si calcola il tasso d’interesse fisso applicato a un mutuo, mentre l’Euribor serve per determinare il variabile.

Le previsioni per il 2021

Considerando che, secondo gli analisti, per tutto il 2020 e facilmente anche per il 2021, i valori dovrebbero rimanere pressoché stabili, ne consegue che i tassi d’interesse sui mutui resteranno appetibili ancora per un bel po’ di tempo. Contrarre un mutuo adesso è conveniente, così come sono vantaggiose le operazioni di surroga che, non a caso, nel primo trimestre di quest’anno sono state circa il 65% delle nuove erogazioni.

La procedura

Quando si vuole surrogare, la banca che ha erogato il mutuo in origine non può opporre alcun rifiuto, ma la banca presso la quale si intende trasferire il mutuo sì. Prima di procedere con una richiesta di surroga è perciò consigliabile valutare alcuni elementi che potrebbero pregiudicare il buon esito dell’operazione.

I possibili motivi del rifiuto

Per non rischiare di vedere respinta la domanda di ‘rottamazione’ del vecchio mutuo, ecco di cosa si deve tenere conto prima di presentare una richiesta di surroga:

• solitamente le banche non accettano la surroga se l’ammontare del finanziamento è meno di 50mila euro. Dunque, se il debito residuo relativo al vecchio mutuo, cioè pari al nuovo prestito che si vuole trasferire, è inferiore a questo importo, è molto probabile che la richiesta venga respinta. Questo perché se la somma è bassa, anche gli interessi sono minori. Di conseguenza la banca potrebbe giudicare non abbastanza remunerativa l’operazione;
• se la situazione reddituale del titolare del mutuo è cambiata. Ad esempio, un nuovo lavoro e un stipendio più basso del precedente, tanto da non poter garantire la solvibilità alla banca. Oppure se, a causa di nuovi debiti o nuove spese fisse che gravano sul nucleo familiare, il rapporto tra reddito e rata è cambiato con il risultato che le uscite mensili superano un terzo del reddito, che è la condizione minima per ottenere un prestito;
• verificare di aver saldato puntualmente le rate precedenti o che non ce ne siano di scadute. Nel caso, la nuova banca potrebbe valutare di aver di fronte un cattivo pagatore e respingere perciò la richiesta;
• deprezzamento dell’immobile tale da non rappresentare più una garanzia sufficiente per la banca;
• se mancano pochi anni all’estinzione del mutuo, la nuova banca potrebbe ritenere i ricavi ottenuti con la surroga non adeguati a coprire i costi sostenuti per l’accensione del nuovo mutuo. La legge prevede infatti che l’operazione di surroga sia a costo zero per i cliente, mentre la banca deve sostenere tutte le spese necessarie. Come, ad esempio, le tasse, le spese di gestione e i costi del notaio.