Mutuo senza ipoteca

Molti danno per scontato che non sia possibile ottenere un mutuo senza ipoteca, e che la casa debba essere comunque l'unico bene a garanzia del finanziamento richiesto. Non è sempre così e ci sono altre opzioni da considerare se non si desidera seguire l'iter tradizionale con cui si presentano i mutui.

Cosa si intende per mutuo senza ipoteca

È bene partire dal presupposto che non si può ottenere un mutuo senza una garanzia, ma lo si può fare senza ipoteca. Un mutuo senza ipoteca, infatti, è un tipo di finanziamento in cui la banca concede una somma di denaro senza richiedere la garanzia sull'immobile acquistato, come accade con i mutui tradizionali. L'acquisto di un immobile presuppone che la tutela della banca si basi proprio sul valore della casa che si vuole acquistare. Tuttavia si tratta di una garanzia che per quanto possa sempre solida, per le banche diventa non facilmente monetizzabile e il rientro del denaro concesso potrebbe avere tempi lunghi in rapporto alla conseguente vendita dell'immobile. Inoltre, le case che vanno all'asta quasi mai raggiungono il valore per il quale è stato concesso il mutuo online o presso una filiale, fosse anche nel caso dell'80%, come avviene nella prassi. Questo rende il mutuo senza ipoteca più interessante per la banca in alcuni casi, perché la possibilità di recuperare liquidità risulta più rapida rispetto alla vendita di un immobile. È evidente che un mutuo senza ipoteca potrebbe configurarsi addirittura conveniente per la banca che lo concede e non solo per il contraente. Per ottenere questa linea di credito è quindi indispensabile offrire garanzie alternative, che possono essere rappresentate da risparmi, investimenti, titoli, polizze e capitali che favoriscono l'accoglimento della richiesta di finanziamento.

Quando conviene richiedere un prestito rispetto a un mutuo

Per evitare in modo netto una possibile proposta di ipoteca sull'immobile è preferibile scegliere un mutuo sotto forma di prestito personale, che si basa appunto sui risparmi e le garanzie sopra citate che il richiedente può offrire. Questo tipo di prestito, infatti, permette al richiedente di non gravare sul valore dell’immobile e di disporre liberamente dei fondi senza dover vincolare la casa come garanzia. Sarà ancora meglio se nella stessa banca ha optato per l'accredito dello stipendio o per la destinazione degli interessi e dei proventi dei suoi investimenti, in modo che il capitale a garanzia sia comunque sempre soggetto a nuove immissioni di denaro. In questo caso, la banca può percepire una continuità nei flussi finanziari, rassicurandosi sulla capacità di rimborso del prestito. Resta inteso che l'importo a garanzia al posto dell'ipoteca sarà quello dichiarato al momento della concessione del mutuo e non considerando i guadagni futuri. Con il prestito personale non ci sarà neppure il vincolo sul tipo di spesa con cui si vorranno spendere i soldi accreditati sul proprio conto. La flessibilità offerta da un prestito personale consente di utilizzare la somma anche per scopi diversi dall’acquisto della casa, sebbene la sua destinazione iniziale sia indirizzata all’acquisto dell’immobile. Questo permette quindi di destinarli all'acquisto di una casa o ad altre spese senza dover dare alcuna giustificazione. Alcune banche e finanziarie hanno pensato a questo tipo di prodotto come Bnl e Deutche Bank, che prevendono l'erogazione del muto senza ipoteca in tempi relativamente veloci.

Vantaggi e svantaggi del mutuo senza ipoteca

Per il mutuatario, uno dei principali benefici è la possibilità di non vincolare l’immobile come garanzia. Questo significa che la proprietà può essere mantenuta completamente libera, senza rischiare che venga pignorata in caso di insolvenza. Inoltre, il mutuatario ha una maggiore flessibilità nell’utilizzo delle risorse economiche come garanzia, rispetto alla rigidità di un’ipoteca.

Tuttavia, un mutuo senza ipoteca che prevede di dare la garanzia in base ai capitali posseduti mette a rischio gli stessi in caso d'insolvenza. Non onorare il pagamento di un mutuo senza ipoteca significa che il capitale messo a garanzia potrebbe entrare in possesso della banca in modo molto più veloce rispetto a quello di un immobile. L'iter burocratico per mettere una casa all'asta è molto più lungo rispetto a quello del recupero di denaro liquido. Da considerare anche il valore dei titoli che non è sempre pari a quello che risulta dagli importi evidenziati, in quanto sono soggetti a essere intaccati dallo spread e da altre valutazioni, che potrebbero far calare il potere economico.