Il mutuo sostituzione con liquidità permette di sostituire il mutuo attuale con uno più conveniente e di ottenere al contempo una somma di liquidità aggiuntiva. È la soluzione ideale per chi ha già acceso un mutuo, ma vuole approfittare di condizioni più vantaggiose e, al tempo stesso, ha bisogno di denaro per affrontare spese non previste. Rispetto alla tradizionale surroga del mutuo, quindi, oltre al cambio di banca si avrà accesso anche a liquidità aggiuntiva.
Il mutuo di sostituzione più liquidità, a volte chiamato anche surroga più liquidità, implica l’estinzione totale del vecchio mutuo, a differenza di quanto avviene nella normale surroga. La sostituzione comporta quindi la stipula di un nuovo contratto di mutuo con un’altra banca per ricevere l’importo richiesto e la liquidità aggiuntiva, da documentare presentando appositi giustificativi di spesa.
Perciò, nel confronto delle offerte di sostituzione + liquidità vanno tenuti in considerazione i costi relativi all’apertura di una nuova pratica di gestione e i costi notarili legati alla somma aggiuntiva, sulla quale non si deve invece sostenere alcuna spesa di istruttoria o perizia. In caso di sostituzione con liquidità le agevolazioni fiscali per la detrazione degli interessi non subiscono alcuna variazione.
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La Legge Bersani del 2007 consente di chiudere il contratto in corso con una banca per accendere un mutuo in un’altra a condizioni più vantaggiose, e ottenere contemporaneamente una liquidità extra. ll mutuo sostituzione con liquidità prevede di estinguere completamente il vecchio mutuo in anticipo e richiedere un finanziamento pari al residuo del precedente più una quota di liquidità aggiuntiva.
Fai attenzione a non confondere la sostituzione del mutuo + liquidità con la surroga. Le due procedure, infatti, comportano costi diversi:
Si può richiedere la sostituzione del mutuo presso la stessa banca? La risposta in genere è sì. Tuttavia, la fattibilità e le possibili alternative possono variare da istituto a istituto, considerando che per l'accensione del nuovo mutuo la banca dovrà comunque ripetere la procedura di istruttoria e valutare nuovamente il merito creditizio del cliente, anche in virtù della somma aggiuntiva richiesta.
In alcuni casi è possibile procedere con soluzioni simili alla sostituzione, come ad esempio la rinegoziazione delle condizioni, che tuttavia di solito non consente di ottenere liquidità extra, oppure l'apertura di un secondo mutuo a fianco del finanziamento già acceso.
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Si tratta di una pratica che consente di sostituire il vecchio mutuo e al tempo stesso ottenere facilmente una somma liquida da spendere per altri motivi, diversi dall’acquisto o dalla ristrutturazione di casa.
La convenienza della sostituzione + liquidità dipende dalla necessità di ottenere denaro liquido e dalla somma che vogliamo richiedere.
In generale tutte le principali banche e istituti hanno prodotti dedicati alla surroga o soluzioni per richiedere sostituzione mutuo più liquidità e ottenere quindi liquidità aggiuntiva.
La normativa non prevede alcun limite alla surroga: non esiste un numero massimo di volte in cui il mutuatario può richiedere la portabilità del mutuo e la vecchia banca non può opporsi alla richiesta di surrogazione.
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