Mutuo acquisto e ristrutturazione: cos’è, come funziona e quali banche lo offrono

Acquistare una nuova casa e dover affrontare anche i lavori di ristrutturazione è una situazione molto comune. In questi casi, invece di accendere due finanziamenti separati, quindi un classico mutuo casa e un mutuo ristrutturazione separato, è possibile valutare il mutuo acquisto più ristrutturazione, una formula unica che permette di coprire sia il prezzo dell’immobile sia le spese per i lavori. Questa soluzione, sempre più diffusa, consente di semplificare la gestione del debito, ottenere condizioni economiche più vantaggiose e accedere a somme più elevate rispetto a un semplice prestito personale.

Vediamo nel dettaglio come funziona, quando conviene, quali sono le differenze con un mutuo tradizionale e quali banche offrono le soluzioni più interessanti.

Mutuo più ristrutturazione: come funziona?

Il mutuo acquisto e ristrutturazione consente di accendere un unico finanziamento che copre sia il costo della casa sia una parte dei lavori. In pratica, invece di richiedere prima un mutuo per l’acquisto e poi un altro per la ristrutturazione (o un prestito personale), si concentra tutto in un’unica operazione.

Questa formula è particolarmente conveniente perché:

• i tassi di interesse sono solitamente più bassi rispetto a quelli dei prestiti personali;
• la durata del piano di ammortamento può essere più lunga, diluendo meglio la spesa nel tempo;
• la gestione delle rate è più semplice, perché ci si trova a pagare un solo mutuo.

Il mutuo può essere richiesto con tasso fisso o variabile e, a seconda della  banca, la quota destinata alla ristrutturazione varia in genere tra il 20% e il 40% del valore dell’immobile.

Chi può richiedere il mutuo più ristrutturazione

Il mutuo acquisto + ristrutturazione può essere richiesto da cittadini maggiorenni italiani (o stranieri con residenza in Italia) che intendono acquistare una prima o una seconda casa e devono portare avanti lavori di ristrutturazione parziale o totale sull'immobile. 

Le banche valutano principalmente la solidità reddituale del richiedente, l’età e la durata del mutuo, oltre alla capacità di sostenere la rata nel tempo. Possono accedere a questa tipologia di finanziamento lavoratori dipendenti, autonomi, liberi professionisti e pensionati, a condizione che presentino un reddito stabile e dimostrabile e una situazione creditizia affidabile. 

I documenti per il mutuo acquisto + ristrutturazione

Per richiedere un mutuo che copra sia l’acquisto dell’immobile sia i lavori di ristrutturazione è necessario presentare una documentazione più completa rispetto a un mutuo tradizionale. La banca deve infatti valutare non solo il profilo del richiedente e il valore dell’immobile al momento dell’acquisto, ma anche il progetto dei lavori e l’aumento di valore previsto a fine ristrutturazione. 

In genere vengono richiesti:

• documento di identità e codice fiscale dei richiedenti;
• documentazione reddituale (buste paga, dichiarazione dei redditi, cedolino della pensione);
• proposta di acquisto o compromesso di vendita;
• documentazione catastale e planimetria dell’immobile;
• progetto di ristrutturazione e computo metrico estimativo;
• preventivi delle imprese incaricate dei lavori;
• eventuali permessi o titoli abilitativi edilizi.

Questi documenti permettono alla banca di definire l’importo del mutuo, le modalità di erogazione (di solito in più tranche legate all’avanzamento dei lavori) e le condizioni del finanziamento, tenendo conto del valore finale dell’immobile ristrutturato.

In sintesi:

Mutuo 100% più ristrutturazione: cos’è e quando conviene

Una variante molto discussa è il mutuo 100% più ristrutturazione, che copre l’intero valore dell’immobile acquistato e aggiunge un extra per i lavori.

Normalmente i mutui tradizionali finanziano fino all’80% del prezzo della casa, ma grazie a specifiche garanzie (ad esempio il Fondo Consap per la prima casa) alcune banche arrivano a finanziare il 100%. A questo importo si aggiunge una somma ulteriore, spesso compresa tra i 30.000 e i 50.000 euro, per le opere di ristrutturazione.

Si tratta di una soluzione utile soprattutto per chi non dispone di risparmi da investire come anticipo. Tuttavia, è bene ricordare che non tutte le banche la concedono e che i requisiti richiesti sono generalmente più stringenti, soprattutto in termini di reddito e garanzie accessorie.

Meglio un mutuo casa o un mutuo acquisto più ristrutturazione?

La scelta tra un mutuo tradizionale e un mutuo acquisto + ristrutturazione dipende dalle necessità del richiedente. Se l’obiettivo è solo acquistare la casa, il mutuo prima casa resta la soluzione più immediata e conveniente.

Se invece si sa già che saranno necessari lavori, spesso conviene il mutuo combinato: permette infatti di avere condizioni migliori rispetto a un prestito ristrutturazione separato, con un risparmio sul lungo periodo.

In sintesi, il mutuo acquisto+ristrutturazione è consigliato quando si intende acquistare un immobile che richiede interventi immediati, mentre un mutuo semplice è più adatto se non sono previsti lavori di rilievo.

Mutuo prima casa più ristrutturazione: le offerte

Diversi istituti di credito mettono a disposizione prodotti specifici per chi intende acquistare un immobile e affrontare contemporaneamente lavori di ristrutturazione. In particolare, le soluzioni di BNL, Banco BPM, Intesa Sanpaolo e UniCredit rappresentano alcune delle proposte più interessanti presenti sul mercato.

Ricordiamo che per poter accedere a queste tipologie di finanziamento devono essere rispettati i requisiti di accesso stabiliti dalla banca che, nella maggior parte dei casi, coincidono con i requisiti di accesso ai mutui casa. Se poi vuoi assicurarti dell'importo della tua rata mensile, puoi utilizzare il nostro strumento per il calcolo del mutuo della prima casa.

Mutuo acquisto e ristrutturazione BNL

BNL propone un mutuo che copre fino all’80% del valore dell’immobile, con la possibilità di aggiungere un 30% extra per i lavori di ristrutturazione. Il cliente può scegliere tra tasso fisso o variabile e beneficiare di un piano di ammortamento fino a 20 anni.

Mutuo acquisto e ristrutturazione BPM

Banco BPM offre un mutuo prima casa con copertura fino all’80% del valore dell’immobile e una quota supplementare fino al 40% per la ristrutturazione. La durata massima arriva a 25 anni, con possibilità di scegliere tra tasso fisso e variabile.

Mutuo acquisto e ristrutturazione Intesa Sanpaolo

Intesa Sanpaolo propone un prodotto dedicato a chi desidera acquistare e ristrutturare la prima casa, con copertura fino all’80% e possibilità di arrivare al 100% tramite il Fondo Garanzia Consap per gli under 36. Anche in questo caso è possibile optare per tasso fisso o variabile, con durata fino a 30 anni.

Mutuo acquisto e ristrutturazione UniCredit

UniCredit mette a disposizione mutui che finanziano fino all’80% del valore dell’immobile e consentono, grazie a garanzie statali, di arrivare al 100% per l’acquisto della prima casa. Alla somma per l’acquisto può essere aggiunto un importo destinato ai lavori di ristrutturazione, con tassi fissi o variabili e durata fino a 30 anni.

Quali banche offrono il mutuo acquisto e ristrutturazione al 100%

Non tutti gli istituti offrono il mutuo 100%, ma diverse banche italiane hanno prodotti che, con il supporto del Fondo Consap o garanzie accessorie, consentono di arrivare a coprire l’intero importo dell’acquisto più i lavori.

Tra le banche che generalmente propongono questa opzione troviamo:

• Intesa Sanpaolo (per clienti under 36, con agevolazioni specifiche);
• Unicredit (grazie al Fondo Garanzia Consap per la prima casa);
• BNL Gruppo BNP Paribas (con copertura fino al 100% con garanzie aggiuntive);
• Banco BPM (con formule dedicate ai giovani e accesso a benefici fiscali);
• Credem (con copertura totale per clienti con profilo di reddito solido);
• BPER Banca e Banca Sella (con istruttorie personalizzate e attenzione ai giovani acquirenti).

È importante ricordare che ogni banca applica requisiti specifici: età, reddito, tipologia di contratto di lavoro e presenza di garanti possono fare la differenza nell’approvazione della richiesta.