Niente paura se il mutuo viene cartolarizzato

Se si sta pagando un mutuo, può succedere di ricevere una comunicazione scritta dalla banca che ci informa che il nostro mutuo è stato cartolarizzato. Nel caso, niente paura. Perché per il mutuatario nulla cambia. Ma cosa significa cartolarizzare un mutuo? Si tratta di un’operazione finanziaria che permette alla banca che ha erogato il prestito di vendere i propri crediti (come ad esempio i mutui) a una società terza definita ‘società veicolo’ (per gli inglesi Spv ovvero special purpose vehicle) con l’obiettivo di rientrare della liquidità prestata in anticipo rispetto alla scadenza prevista dal contratto stipulato dal mutuatario. A seguito dell’operazione, la società veicolo rimborsa alla banca la liquidità pari al valore dei mutui comprati e come garanzia emette dei titoli obbligazionari riferiti ai mutui da mettere successivamente in vendita sul mercato per recuperare la liquidità pagata alla banca. In pratica, i crediti vengono trasformati in ‘carta’ e perciò si parla di cartolarizzazione.

Il tutto, come detto, non comporta alcuna conseguenza per il mutuatario che continuerà a mantenere i rapporti con la banca che ha erogato il mutuo e alla stessa pagherà le rate. Né verranno modificate le condizioni previste al momento della stipula del contratto. Se però il mutuatario volesse richiedere una surroga o una rinegoziazione del mutuo potrebbe incontrare qualche difficoltà perché, la cartolarizzazione non permette di cambiare i termini dell’accordo tra la società veicolo e la banca. Tuttavia sono difficoltà che oggi si possono superare grazie a una convenzione firmata nel 2007 dall’Abi (Associazione bancaria italiana) e dal Consiglio del Notariato, che fa riferimento alla legge 130/1999 contenente norme riguardati proprio i mutui cartolarizzati.