Il mutuo green è un finanziamento a tasso agevolato dedicato all'acquisto o costruzione di immobili ad alta efficienza energetica (in classe A o B), oppure a progetti di ristrutturazione edilizia in chiave di efficientamento energetico. Si può richiedere presentando, oltre ai documenti generalmente richiesti per qualsiasi mutuo, anche l'APE (Attestato di Prestazione Energetica) dell'immobile.
I finanziamenti green si inseriscono all'interno del piano di sviluppo europeo per incentivare la sostenibilità ambientale, che coinvolge 42 banche europee, di cui 10 italiane.
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Il primo requisito fondamentale riguarda la classe energetica dell’immobile: per ottenere un mutuo green, infatti, l’edificio oggetto del finanziamento deve appartenere alle classi A o B, secondo la classificazione nazionale vigente. In alcuni casi, soprattutto per le costruzioni più recenti o per banche con criteri più stringenti, possono essere accettate anche solo le classi più alte, come A1, A2, A3 e A4.
In caso si richieda il mutuo green per ristrutturazione, è importante che i lavori effettuati garantiscano un miglioramento di almeno due classi energetiche rispetto allo stato iniziale o una riduzione dei consumi di almeno il 30%, da dimostrare in questo caso con due APE, uno redatto prima e uno dopo l’intervento.
Oltre alla certificazione energetica, le banche richiedono una documentazione tecnica dettagliata. Nel caso di ristrutturazioni o interventi migliorativi, è necessario fornire:
La banca valuterà attentamente se l’intervento proposto è coerente con gli obiettivi di risparmio energetico e se consente di ottenere un reale miglioramento in termini ambientali.
Naturalmente, oltre ai requisiti dell’immobile, è fondamentale che anche il richiedente abbia una situazione economica solida. Come per ogni mutuo, la banca esaminerà:
Il rapporto tra la rata mensile e il reddito disponibile deve rientrare entro un certo limite, generalmente fissato al 30-35%.
La certificazione della classe energetica deve essere dimostrata tramite un Attestato di Prestazione Energetica (APE) redatto da un tecnico abilitato.
In caso di acquisto di un immobile già efficiente, spetta al venditore fornire l'APE. Per quanto riguarda le ristrutturazioni mirate all'efficientamento energetico, invece, ci sono quattro step da seguire:
Il professionista invierà il documento alla Regione e consegnerà al mutuatario la copia cartacea e digitale firmata da girare alla banca.
Il processo richiede solitamente da pochi giorni a una settimana dal sopralluogo e il costo medio per un appartamento varia tra i 150€ e i 300€, a salire per ville o immobili di grandi dimensioni.
Tra i mutui green rientrano diverse sottocategorie di finanziamenti che si differenziano sulla base della finalità. Tutte sono disponibili sia a tasso fisso sia a tasso variabile, con piani di rimborso di durata pluriennale e personalizzabile a seconda della banca.
I mutui green per acquisto finanziano appunto la compravendita di un’abitazione ad alta efficienza energetica (classi energetiche A o B) a condizioni di favore come, ad esempio, una riduzione dei tassi di interesse applicati.
In base all’offerta delle singole banche, i mutui green possono finanziare dall’80% sino al 100% del valore dell’immobile. Alcuni istituti di credito abbinano al mutuo un finanziamento extra a copertura delle spese sostenute per i lavori di riqualificazione, come ad esempio l’accrescimento dell’isolamento termico o l’installazione di sistemi per la produzione di energia pulita o di impianti di riscaldamento ad alta efficienza.
I mutui green per ristrutturazione sono mutui concessi a condizioni vantaggiose per coprire, in tutto o in parte, le spese legate ai lavori di ristrutturazione finalizzati al miglioramento dell’efficienza energetica dell’abitazione. Secondo quanto previsto dalla normativa europea, i lavori di ristrutturazione devono garantire un miglioramento delle performance energetiche di almeno il 30% o almeno 2 classi energetiche.
Diverse banche offrono i cosiddetti mutui bioedilizia, finalizzati all'acquisto di case green a basso impatto ambientale, come i prefabbricati in legno, previa presentazione delle certificazioni necessarie ad attestare l’eco-sostenibilità dell'immobile, tra cui la certificazione di classe energetica B o superiore e una classe di resistenza al fuoco uguale o superiore a R30.
L’erogazione del mutuo bioedilizia avviene normalmente a stato avanzamento dei lavori, cioè in più tranche. L’importo finanziato dipende dall’offerta della banca, ma varia generalmente dal 70% sino al 90% del valore dell’immobile, con una durata che al massimo arriva quasi sempre fino a 30 anni.
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I mutui green sono vantaggiosi per diversi motivi: prevedono tassi di interesse più bassi, un Loan To Value (LTV) più favorevole, riduzioni sullo spread della banca o altre scontistiche dedicate, ad esempio sulle polizze assicurative. Negli anni, poi, un immobile efficiente garantisce un considerevole risparmio sulle utenze di luce e gas.
I criteri di valutazione di un mutuo green non differiscono da quelli previsti per i classici mutui: è importante considerare bene l'impatto della rata sul proprio reddito, il tasso di interesse e le spese accessorie.
I mutui per case green possono includere alcune agevolazioni specifiche, come ad esempio per l’installazione di strumenti per l’efficientamento energetico, come pannelli solari, pompe di calore, collettori solari e simili.
A partire dal 2024, invece, non sono state riconfermate le agevolazioni fiscali previste dal bonus case green, che prevedevano una detrazione fiscale del 50% sull'IVA nei 10 anni successivi al momento dell'acquisto.
No, i tempi di istruttoria bancaria sono praticamente identici a quelli di un mutuo standard (in media dai 30 ai 45 giorni per la delibera definitiva). L'unica differenza nel processo sta nella verifica documentale, ma l'analisi dell'APE avviene in parallelo alla normale perizia dell'immobile, senza rallentare l'iter della pratica.
Dipende dalla finalità del mutuo. In caso di acquisto, sì, l'APE va consegnato all'inizio, insieme ai documenti personali e catastali. Se l'immobile è da ristrutturare, invece, l'APE va presentato all'inizio dei lavori e alla loro chiusura, per attestare l'effettivo miglioramento energetico.
Sì, le due misure sono assolutamente cumulabili. Il mutuo green fornisce semplicemente la liquidità necessaria (e a tassi agevolati) per acquistare l'immobile o per pagare l'impresa edile, mentre l'Ecobonus statale permette di recuperare una percentuale importante delle spese sostenute per i lavori di ristrutturazione attraverso le detrazioni fiscali in dichiarazione dei redditi.
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