Sistemi digitali e AI: il volano dei mutui online in Italia

Mutui digitali in crescita: 18,8 miliardi erogati in soli 5 anni

Un recente studio condotto da Experian, Monitor Deloitte e Cetif - l'Osservatorio Digital Landing 2025 - mostra una forte accelerazione dei mutui digitali in Italia.

Nel dettaglio, tra il 2019 e il 2024, il credito erogato tramite canali digitali ha raggiunto i 18,8 miliardi di euro, con una crescita media annua del 38%.

Il comparto mutui rappresenta uno dei motori principali di questo trend: solo nel 2024 sono stati erogati 6,1 miliardi di euro tramite mutui online, con una crescita ulteriore del + 51% nel primo semestre 2025.

Inoltre, i dati rivelano che l'ingresso di banche tradizionali nel mercato digitale contribuisce a innalzare gli standard di servizio e sostiene l'espansione del trend, del comparto, che potrebbe portare a 13 miliardi di euro di mutui digitali erogati entro il 2029.

Il ruolo dell'AI nel futuro del credito digitale

Strumenti come l'onboarding digitale - il processo di registrazione e attivazione degli utenti online - insieme a biometria, firma elettronica e modelli di rischio basati su intelligenza artificiale, stanno già migliorando i tassi di approvazione dei prestiti e riducendo le insolvenze. Il tasso di default, ad esempio, è sceso dall'1,5% del 2020 all'1,2% nel 2024.

Anche l'esperienza dei clienti è destinata a cambiare radicalmente.

Secondo l'Osservatorio, entro il 2029 oltre il 60% degli utenti interagirà con assistenti digitali per informarsi e prendere decisioni sui propri prodotti finanziari, riducendo progressivamente il ricorso a strumenti tradizionali come l'assistenza clienti e i comparatori.

L'intelligenza artificiale sta assumendo un ruolo centrale soprattutto nel mercato dei mutui, dove semplifica notevolmente i processi e riduce i rischi per le banche e gli utenti.

Tuttavia, per la digitalizzazione completa bisogna attendere. In Italia, ad esempio, la stipula notarile richiede ancora la procedura in filiale, con la presenza fisica delle parti. Negli Stati Uniti, invece, l'adozione di sistemi da remoto consente già di completare l'intero rogito del mutuo a distanza.

Dalle filiali fisiche alle filiali digitali

Quanto tempo passerà, prima di vedere il passaggio dalle filiali fisiche a quelle digitali?

L'evoluzione dell'AI spingerà sempre più banche tradizionali a implementare sistemi 100% digital nei servizi agli utenti. Ciò nonostante, ancora oggi, il 70% dei clienti preferisce affidarsi ad un contatto umano, specie nei momenti più complessi delle procedure finanziarie.

Sarà perciò fondamentale offrire un tipo di assistenza virtuale veloce, efficace e affidabile, affinché la vendita diretta dei prodotti tramite canali digitali divenga realtà. E, in questa transizione graduale, le filiali fisiche dovranno continuare ad esistere per fornire assistenza in affiancamento.

Ad ogni modo, lo scenario futuro vede il mutuo in veste di "hook product", ovvero di prodotto chiave per attrarre nuovi clienti.

Con la crescita dei mutui digitali, la capacità delle banche di distinguersi mantenendo livelli elevati di concorrenzialità, dipenderà sia dalle condizioni economiche praticate (tassi d'interesse, durate, mutui agevolati) che dalla qualità dell'esperienza offerta.