Mutuo e conto corrente: stessa banca o banche diverse?

Un mutuo prima casa richiede un conto corrente d’appoggio, ma dietro a questa semplice necessità si nasconde una scelta che può creare non pochi dubbi al cliente.

È possibile accendere un mutuo senza aprire contemporaneamente un conto corrente con la stessa banca erogante? Si può utilizzare un conto corrente già aperto in una banca diversa?

Avere un mutuo senza aprire un nuovo conto corrente

Molti mutuatari credono che l’accensione di un mutuo implichi necessariamente il trasferimento di tutta la propria operatività bancaria presso l'istituto che eroga il finanziamento. 

In realtà, non esiste alcun obbligo di legge che vincoli il mutuo all'apertura di un nuovo conto corrente. È tecnicamente possibile pagare le rate tramite un conto già esistente presso un'altra banca, utilizzando il sistema di addebito diretto SDD (ex RID). 

Tuttavia, le banche possono applicare commissioni per l'incasso della rata se il conto è esterno.

Cosa prevede la normativa sul conto corrente obbligatorio

La normativa italiana ed europea (in particolare il decreto legislativo n. 141/2010 e le direttive dell’Antitrust) è molto chiara: le cosiddette "pratiche commerciali scorrette" o "vendite abbinate" sono vietate.

La banca non può obbligare il cliente ad aprire un conto corrente o a sottoscrivere polizze assicurative proprie come criterio vincolante per l'erogazione del mutuo. L'istituto ha l'obbligo di informare il cliente che il conto corrente è un servizio accessorio facoltativo.

Se la banca presenta il conto come obbligatorio, il cliente può segnalare l'accaduto all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF).

Mutuo e conto corrente in banche diverse: pro e contro

Scegliere di mantenere il proprio conto storico mentre si rimborsa un mutuo presso un altro istituto è una strategia che punta alla flessibilità, ma comporta alcune valutazioni:

Quando conviene avere mutuo e conto nella stessa banca

Nonostante l'assenza di obblighi, ci sono situazioni in cui la "monobanca" risulta la scelta vincente. Spesso, infatti, gli istituti propongono dei pacchetti integrati che premiano la fedeltà del cliente, con agevolazioni come sconti sullo spread (che abbassano automaticamente il tasso d'interesse del mutuo) o spese di incasso rata azzerate, che su 30 anni possono pesare anche per oltre 1.000€.

Inoltre, per alcune offerte agevolate, come i mutui green o per under 36, l'apertura del conto a canone zero è spesso inclusa nel pacchetto, il che rende la gestione con un'unica banca estremamente economica.

Come scegliere la soluzione più vantaggiosa

Per capire se mantenere il mutuo e il conto corrente separati o meno, è necessario guardare oltre la rata del mutuo e valutare bene:

•  il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include anche le spese accessorie;
• il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato), per vedere l'impatto dei costi di incasso rata su un eventuale conto esterno;
• i canoni del conto attuale e del nuovo conto (se il nuovo conto ha un canone annuo di 100€ ma ti fa risparmiare 200€ di interessi sul mutuo all'anno, il cambio è conveniente);
• la comodità di gestione del mutuo, della carta di credito e dei risparmi tramite un'unica app.

Chi accende un mutuo, seppur non obbligato a diventare anche correntista presso lo stesso istituto, deve considerare attentamente i risvolti pratici ed economici. Avere mutuo e conto corrente in banche differenti significa occuparsi mensilmente del bonifico per il pagamento della rata e questo può avere dei costi fissi che, moltiplicati per un lungo rimborso, possono avere il loro peso. Se questa voce di costo non c’è, perché si ha un conto presso una banca che garantisce bonifici gratuiti, il problema viene meno. 

D’altro canto, non mancano oggi le possibilità di avviare mutui in banche che offrono anche conti correnti a zero spese e agevolano economicamente i clienti che abbinano il mutuo al conto corrente. In questo caso, potrebbe prevalere la comodità di un addebito diretto della rata presso lo stesso istituto.