Quanto costa sospendere le rate del mutuo

Il Fondo di solidarietà per l’acquisto della prima casa ha permesso a 10.350 famiglie di sospendere per 18 mesi il pagamento del mutuo casa per un controvalore di 988,5 milioni di euro. I dati, riferiti al periodo che va da maggio 2013 alla prima settimana di gennaio 2014, sono stati resi noti dall’Abi e vanno ad aggiungersi alle 100mila famiglie che, analogamente, per un controvalore di quasi 11 miliardi di euro, hanno potuto sospendere le rate, grazie alla moratoria Piano casa concordata dall’Abi stessa con le associazioni dei consumatori a partire dal 2010 e sino alla riattivazione del Fondo di solidarietà, operativo da fine aprile 2013.

Ma proprio sul Fondo di solidarietà si sono riaccesi in questi giorni i riflettori dopo che il Corriere della Sera ha evidenziato come sospendere le rate del mutuo non sia gratis ma abbia un costo. E questo costo va sotto il nome di “Oneri di sospensione”: in pratica si tratta degli interessi da pagare alla banca, oltre al debito residuo, una volta terminata la sospensione. Questo accade perché durante il periodo di sospensione delle rate il Fondo copre solo la parte di interessi riferiti ai valori di mercato. Quindi se il tasso è variabile, ottenuto sommando l’Euribor allo spread della banca (cioè il suo margine di guadagno), il mutuatario dovrà pagare solo quest’ultimo; ma se il tasso è fisso (Irs + spread) bisognerà pagare oltre allo spread anche la differenza tra il valore dell’Irs al momento della stipula del mutuo e quello attuale.

Per fare un esempio, secondo una simulazione di Altroconsumo, realizzata per il Corriere della Sera, una famiglia con reddito Isee inferiore a 30mila euro che ha stipulato nel 2008 un mutuo ventennale per 100mila euro al tasso fisso del 5% (4% di Irs a 20 anni più l’1% di spread) e chiede una sospensione per 18 mesi pagherà 3.039 euro di Oneri di sospensione, in quanto il Fondo copre solo il 2,49% che è l’attuale valore a 15 anni. Se invece il tasso è variabile, Altroconsumo calcola un valore degli Oneri di sospensione pari a 1.211 euro. Ovviamente gli Oneri sono più bassi quanto più breve è il periodo di sospensione della rata.

Gli Oneri, infine, possono essere pagati in un’unica soluzione oppure in più soluzioni che si vanno ad aggiungere alla rata mensile.