Preammortamento

Se il contratto di mutuo prevede un periodo di preammortamento, il debitore nella prima fase pagherà soltanto una quota di interessi e solo al termine di questo periodo antecedente all'ammortamento ordinario inizierà a rimborsare gradualmente il capitale prestato.

Questa formula è opzionale ed è spesso applicata nei mutui considerati più a rischio, come nel caso dei mutui subprime. Ma che cosa sono i mutui subprime? Scegliendo questa opzione, infatti, la banca si garantisce l'incasso di parte degli interessi sulla somma prestata. Il periodo che precede l'ammortamento ha una durata variabile e in questa fase le rate pagate dal debitore sono composte integralmente dagli interessi. I mutui a rischio non sono l'unico caso in cui la banca può scegliere di affiancare al mutuo questa soluzione: un anticipo dell'ammortamento viene adottato anche per periodi più brevi (solitamente per pochi giorni), quando si ha bisogno di spostare la scadenza delle rate rispetto alla data di sottoscrizione del mutuo; la stessa soluzione può essere adottata dalle parti per avere delle rate più leggere nel primo periodo di rimborso del mutuo. Mentre nel primo caso la scelta viene effettuata per motivazioni tecniche, nel secondo l'obiettivo è quello di proporre un finanziamento a condizioni particolari per il cliente, che può pagare una rata inferiore per i primi anni del contratto, di solito per un massimo di 5 anni.

Salvo un diverso accordo tra le parti, il tasso di interesse applicato in questa fase che precede l'ammortamento vero e proprio è lo stesso definito per il mutuo. Spetta alle parti decidere se il periodo di preammortamento sarà sommato o meno a quello di ammortamento del mutuo.