Mutui, crescono le richieste di surroga: quando conviene

Chi sono i richiedenti? Il profilo tipo del 2024

Secondo i dati raccolti su oltre 200.000 richieste, chi si rivolge alle banche per un mutuo nel 2024 ha in media 40 anni e mezzo, punta a un finanziamento di 132.290 euro e sceglie una durata media di 24 anni. Per i mutui destinati all’acquisto della prima casa, l’importo richiesto sale a 136.244 euro, con un’età media del richiedente di 37 anni e mezzo e un piano di ammortamento di 26 anni.

Interessante è anche la crescita delle richieste di surroga, che nei primi mesi del 2024 rappresentano il 26% delle domande online, in aumento di 9 punti percentuali rispetto all’anno precedente.

Offerte e tassi: un’analisi delle opportunità

Le banche hanno rivisto al ribasso le condizioni per i mutui a tasso fisso, grazie alla diminuzione dell’IRS. Oggi, un mutuo standard di 126.000 euro a 25 anni (LTV 70%) a tasso fisso parte da un TAN del 2,59%, corrispondente a una rata di 571 euro, ben 90 euro in meno rispetto a maggio 2023.

Particolarmente vantaggiosi risultano i mutui green, destinati a immobili ad alta efficienza energetica. Questi finanziamenti offrono TAN a partire dall’1,99%, con rate mensili di 533 euro, e condizioni agevolate che incentivano il risparmio energetico.

Surroga: quando conviene cambiare banca?

Con i tassi in calo, la surroga del mutuo è tornata ad essere una soluzione interessante. Per valutare la convenienza, è essenziale confrontare le rate. Chi ha un mutuo a tasso variabile o fisso può trarre vantaggio dalla surroga, ma la decisione dipende dalle previsioni sui tassi futuri e dal momento in cui è stato stipulato il finanziamento.

Qualche esempio pratico

• Surroga da fisso a fisso: se a parità di durata residua si ottiene una riduzione della rata di almeno 50 euro al mese, la surroga è generalmente conveniente. Ad esempio, su un mutuo di 150.000 euro a 20 anni, passare da un tasso del 4% a uno del 3,2% comporta un risparmio di circa 100 euro sulla rata mensile.
• Surroga da variabile a fisso: in questo caso, la valutazione è più complessa. Bisogna considerare l'andamento futuro dei tassi e simulare l'impatto sulla rata del mutuo attuale. La surroga può essere conveniente se il tasso iniziale del mutuo variabile era superiore al tasso fisso offerto dalla nuova banca.
• Surroga con allungamento della durata: allungare la durata del mutuo permette di ridurre la rata mensile, ma aumenta il costo totale del finanziamento. Ad esempio, su un mutuo di 150.000 euro a 20 anni con un tasso del 4%, passando a una durata di 25 anni con un tasso del 3,2% si ottiene una rata più bassa, ma si pagano più interessi nel lungo periodo.