Mercato immobiliare: diminuiscono i nuovi mutui e aumentano le surroghe

Secondo Bankitalia

In particolare, come spiega Bankitalia, il tasso sui depositi delle banche presso la banca centrale ha raggiunto con questo terzo aumento l'1,5%.

Solo pochi mesi fa, fino a Luglio scorso, questo tasso era pari a -0,5%.

Ne risentono, diventando più cari, soprattutto i mutui a tasso variabile.

Finanziamenti meno richiesti

Comunque tutti i finanziamenti - variabili e fissi - sono meno richiesti, visto il costo del denaro e la conseguente preoccupazione da parte dei cittadini.

La Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria (CRIF) ha certificato nel terzo trimestre 2022 una contrazione della richiesta di mutui pari al -22,6% rispetto allo stesso trimestre del 2021.

Il costo reale

Il TAEG (rappresenta il costo reale del mutuo incluse le spese obbligatorie ai fini dell'apertura) per il tasso fisso (che resta bloccato una volta stipulato il contratto) l'11 Novembre 2022 variava tra il 3,26% e il 4%. Quello per il variabile ballava tra l'1,25% e il 3,87%, con possibili oscillazioni in salita o in discesa in base all'andamento di Euribor (il tasso di interesse quotidiano medio delle transazioni tra le banche europee): col pericolo, di questi tempi, che si incorra in altri forti rincari.

Crescita tripla

Chi ha già un mutuo a tasso variabile stipulato prima delboom dei tassi nel 2022 punta sulle surroghe, aumentate di tre volte rispetto alla primavera scorsa.

Lo conferma un report elaborato dalle società legate a FairOne spa, grande società di intermediazione immobiliare (nel 2021 ha fatto da intermediaria per oltre 1 miliardo di euro).

La legge Bersani

La surroga del mutuo introdotta dalla legge 40/2007 (la cosiddetta legge Bersani) permette di trasferire il proprio mutuo gratuitamente dalla banca con cui si ha il contratto verso un altro istituto di credito.

Il cittadino lo fa modificando a proprio favore le varie condizioni (come tasso e durata) senza variare l'importo del debito residuo.

Limitare la crescita

Silegge nel report: Oggi chi ha un mutuo a tasso variabile, sottoscritto negli anni scorsi, con ogni probabilità avrà un tasso pari all’Euribor + 1,10%, quindi circa il 2,60%. Con gli Euribor previsti oltre il 3% in estate, il tasso diinteresse sul proprio mutuo oscillerà a Giugno tra il 4,10% e il 4,60%. C'è la concreta opportunità, per questirichiedenti, di limitare la crescita inevitabile del tasso di interesse sul proprio mutuo a poco più di un punto percentuale rispetto a quanto già pagano.

Che fare?

Che fare? Sul magazine online di Bankitalia L'economia per tutti, si precisa in un recente articolo che un mutuo a tasso fisso è più costoso al momento della stipula di un mutuo a tasso variabile perché è il prezzo che si paga per stare tranquilli e fissare una volta e per sempre l'importo della rata.

C'è chi schiva il rischio...

Si legge poi: Se non ami il rischio e se non puoi permetterti di pagare rate potenzialmente più alte in caso di futuri aumenti dei tassi, il mutuo a tasso fisso è più adatto a te. Considera che in caso di diminuzione dei tassi, potrai sempre chiedere alla tua banca di rinegoziare il mutuo a condizioni più vantaggiose o puoi chiedere una surroga.

...e chi non lo teme

C'è invece chi teme poco il rischio e pensa che i tassi diminuiranno? Per risparmiare la differenza tra tasso fisso e variabile, ad esempio, quando è particolarmente alta il mutuo a tasso variabile è quello più adatto.

Ma ricordati, ammonisce la rivista della Banca d'Italia, che dovrai essere pronto a sopportare una rata più alta se sbagli previsioni. È il caso di aggiungere che può anche essere molto utile consultare un sito di comparazione online, come quello di Facile.it, per valutare le varie offerte da parte delle banche o per decidere a chi rivolgersi.