Mutui prima casa under 36: ecco perché sono a rischio

Come funziona il Fondo

Il Fondo prevede una garanzia statale del 50% della quota capitale del mutuo stipulato per l’acquisto della prima casa, a patto che l’immobile non sia di lusso e il valore non sia superiore a 250mila euro.

Con il Decreto Sostegni bis tale garanzia è stata temporaneamente estesa all’80%.

I tassi applicati sui mutui che accedono al Fondo devono essere inoltre agevolati e non devono superare una certa soglia. Ed è qui che si è inceppato il meccanismo e il motivo per il quale le banche sono sempre più restie a concedere questo tipo di finanziamento.

Perché i mutui per i giovani sono a rischio

Secondo la legge, gli interessi applicati ai mutui che sfruttano il Fondo devono essere inferiori a quelli applicati ai mutui standard.

In particolare il Taeg (Tasso annuo effettivo globale) deve essere inferiore al Tegm, il tasso effettivo globale medio che la Banca d’Italia rileva ogni tre mesi sulla base dei due trimestri precedenti.

Alla fine del terzo trimestre il Taeg è pari al 2,15% per i mutui a tasso fisso e al 2,23% per i variabili e variabili con Cap. I due valori rappresentano l’attuale tetto massimo per i mutui erogati nel periodo.

Ma, con l’aumento dei tassi di riferimento (Eurirs e Euribor), ai quali va sommato lo spread richiesto dalla banca, per gli istituti di credito non è più conveniente offrire soluzioni a tassi agevolati come, appunto, quelli previsti dal Fondo.

Le prospettive

Il futuro non promette bene. Non è infatti escluso che, per contrastare l’impennata dell’inflazione, la Bce decida nuovi rialzi dei tassi di riferimento dopo quello di Settembre.

Tali aumenti vanno a impattare sugli interessi applicati ai mutui ipotecari e, nel caso del tasso variabile, i giovani rischierebbero di dover far fronte in futuro a forti aumenti delle rate mensili, difficili da sostenere.