Prescrizione debiti: tutto ciò che c'è da sapere su tempistiche e modalità

La prescrizione debiti è una situazione che si verifica quando il creditore non richiede al debitore, entro i termini stabiliti dalla legge, il rimborso del denaro. In questi casi, il diritto al recupero del credito può estinguersi, salvo eventuali atti che interrompono la prescrizione.

Le norme sulla prescrizione dei debiti prevedono, in generale, un termine ordinario di 10 anni. Tuttavia, per alcune tipologie di debito sono previsti termini diversi, spesso più brevi, come accade per interessi, canoni, premi assicurativi o altri crediti specifici.

Naturalmente, per il debitore, attendere che passino gli anni e il debito vada in prescrizione non è così semplice. La prescrizione può essere interrotta da atti formali del creditore, come solleciti scritti, messa in mora o azioni giudiziali. Ma come funziona, nello specifico? Quali debiti vanno in prescrizione dopo 5 anni o 10? Quando può prescriversi un prestito non pagato? Ecco tutto ciò che c'è da sapere sulla prescrizione di un finanziamento.

Cosa si intende per debito

Quando si chiede un prestito personale ad una finanziaria, oppure un mutuo bancario, si diventa debitori. L'istituto eroga una somma di denaro e il beneficiario si impegna a restituirla tramite rate, entro un periodo stabilito dal contratto.

È utile distinguere alcuni concetti:

• il debito è la somma che deve essere restituita al creditore;
• la rata non pagata è una parte del piano di rimborso non versata entro la scadenza;
• gli interessi di mora sono importi aggiuntivi che possono essere applicati in caso di ritardo;
• la prescrizione riguarda il tempo entro cui il creditore può far valere il proprio diritto al pagamento.

Fino al pagamento dell'ultima rata, e quindi fino alla restituzione totale della somma con gli interessi e le eventuali spese accessorie, il debitore è tenuto a corrispondere con puntualità quanto pattuito.

I ritardi nel pagamento delle rate possono comportare l'applicazione degli interessi di mora e altre conseguenze previste dal contratto. Inoltre, se il ritardo si prolunga, il creditore può avviare attività di sollecito o recupero del credito.

Questo può incidere anche sull'affidabilità creditizia del debitore. In caso di mancati pagamenti, infatti, possono verificarsi segnalazioni nei sistemi di informazioni creditizie, con possibili difficoltà future nell'ottenere mutui, prestiti o pagamenti rateali.

Quando un soggetto viene considerato debitore non affidabile?

Nel caso dei prestiti tramite finanziaria, anche il ritardo nel pagamento di una rata può portare l'agenzia o la banca a inviare solleciti di pagamento e ad applicare eventuali interessi di mora.

Quando il debitore non rimborsa una o più rate e non provvede nemmeno dopo i solleciti, il creditore può attivare le procedure previste dal contratto e dalla legge per recuperare la somma dovuta.

Qualora in passato il debitore abbia avuto difficoltà nei pagamenti, può risultare una segnalazione CRIF o in altri sistemi di informazioni creditizie sul proprio profilo creditizio.

Il creditore, una volta verificato il mancato pagamento, può ad esempio:

• inviare un sollecito di pagamento al debitore;
• applicare gli interessi di mora, se previsti;
• affidare la pratica a un'agenzia di recupero crediti;
• inviare una comunicazione formale di messa in mora;
• valutare un'azione giudiziale per il recupero del credito.

Se stai pensando di non pagare il recupero crediti, devi sapere che il mancato rimborso di un prestito è di norma una questione civilistica, non un reato automatico. Il creditore può però agire per ottenere il pagamento, anche attraverso strumenti legali, se il debito è dovuto e non è prescritto.

In questi casi può informare il debitore con una comunicazione formale, indicando:

• il contratto da cui deriva il debito;
• le rate o le somme non pagate;
• l'importo richiesto, comprensivo di eventuali interessi e spese;
• il termine entro cui regolarizzare la posizione;
• le iniziative che intende intraprendere per il recupero del credito.

Da questi atti può dipendere anche il decorso della prescrizione. Alcune comunicazioni formali, infatti, possono interrompere il termine e farlo decorrere nuovamente.

Prescrizione debiti: quali sono i tempi

I termini per la prescrizione debiti non sono uguali per tutti i casi. La regola generale prevede la prescrizione ordinaria in 10 anni, ma la legge stabilisce anche prescrizioni più brevi per alcune categorie di crediti.

In linea generale:

• molti diritti di credito si prescrivono in 10 anni, salvo termini diversi previsti dalla legge;
• alcuni crediti periodici, come interessi o canoni, possono prescriversi in 5 anni;
• alcune prestazioni professionali o specifiche categorie di crediti possono avere termini più brevi;
• i premi assicurativi e alcune prestazioni di vitto o alloggio seguono regole particolari.

Gli unici sistemi legali per non pagare un debito non consistono semplicemente nell'attendere il tempo, perché occorre sempre verificare il tipo di credito, la documentazione e l'eventuale presenza di atti interruttivi.

Per orientarsi, si possono considerare questi esempi:

• 10 anni: termine ordinario per molti crediti, compresi diversi debiti bancari e finanziari, salvo casi particolari;
• 5 anni: canoni di locazione, interessi e altri pagamenti periodici;
• 3 anni: compensi di alcuni professionisti, nei casi previsti;
• 2 anni o altri termini specifici: solo nei casi previsti dalla legge, da verificare in base alla natura del credito;
• 1 anno: rate di premio assicurativo, per il diritto dell'assicuratore al pagamento;
• 6 mesi: crediti di albergatori e osti per alloggio e vitto, nei casi previsti.

Per quanto riguarda i prestiti richiesti a una finanziaria, il discorso può essere più complesso. Bisogna valutare il contratto, la data delle rate scadute, eventuali comunicazioni del creditore e la presenza di solleciti formali o atti giudiziali.

Quando ci si chiede dopo quanti anni un debito bancario va in prescrizione, quindi, non basta guardare il tempo trascorso. È necessario verificare anche se nel frattempo il creditore ha compiuto atti idonei a interrompere la prescrizione.

Come avviene la prescrizione del prestito

Secondo il principio generale della prescrizione ordinaria, se il creditore non esercita il proprio diritto entro i termini previsti dalla legge, il debitore può opporre la prescrizione. Questo significa che, se il termine è effettivamente decorso e non è stato interrotto, il debitore può eccepire la prescrizione e il creditore può vedersi respingere la richiesta di pagamento.

È quindi impreciso dire che un finanziamento non pagato dopo 5 anni sia sempre prescritto. In alcuni casi il termine può essere diverso e può ricominciare a decorrere se il creditore invia atti formali idonei a interrompere la prescrizione.

Se l'agenzia finanziaria non riesce, tramite vie legali o l'appoggio delle agenzie per il recupero crediti, a ottenere il pagamento entro i termini di prescrizione, il debitore può eccepire la prescrizione del debito. Se la prescrizione viene riconosciuta, il creditore non può più ottenere giudizialmente il pagamento di quel credito.

Il tema va però distinto dalle segnalazioni nelle banche dati creditizie. Un debito prescritto non comporta automaticamente la cancellazione immediata da CRIF, SIC o Centrale Rischi Banca d'Italia. Prescrizione del credito e conservazione delle informazioni creditizie seguono regole differenti.

Come verificare se un debito è prescritto

Per capire se un debito è prescritto, non basta contare gli anni dalla prima rata non pagata. Bisogna ricostruire la storia del rapporto e verificare se il creditore ha compiuto atti che hanno interrotto il termine.

In particolare, è utile controllare:

• data di sottoscrizione del contratto;
• scadenza delle rate non pagate;
• eventuali solleciti scritti ricevuti;
• lettere di messa in mora;
• decreti ingiuntivi o atti giudiziali;
• eventuali piani di rientro o riconoscimenti del debito;
• comunicazioni di agenzie di recupero crediti.

Se il debitore ha riconosciuto il debito, ad esempio chiedendo una rateizzazione o effettuando un pagamento parziale, il termine può essere interrotto o può ripartire.

Per questo, quando si parla di prestito non pagato dopo 5 anni, è sempre opportuno verificare il singolo caso. La valutazione dipende dal tipo di credito, dai documenti disponibili e dagli eventuali atti ricevuti nel tempo.

Cosa succede quando si è debitori

Se si è debitori e non si provvede a rimborsare quanto dovuto al creditore, quest'ultimo può muoversi in diversi modi. Può inviare solleciti, applicare interessi di mora se previsti, affidare la pratica a un recupero crediti o agire legalmente.

Il mancato pagamento può quindi comportare:

• richiesta di pagamento da parte del creditore;
• applicazione di interessi o spese, se previste;
• contatto da parte di società di recupero crediti;
• possibile azione giudiziale;
• segnalazione nei sistemi di informazioni creditizie, nei casi previsti;
• difficoltà a ottenere nuovi prestiti o pagamenti rateali.

Oltre allo strumento legale, il creditore può segnalare il nominativo del debitore ai sistemi di informazioni creditizie, se ricorrono i presupposti. Queste segnalazioni possono incidere sull'accesso futuro al credito, ma devono rispettare tempi e modalità previsti dalla normativa e dai codici di condotta applicabili.

Cosa succede se si paga un debito prescritto

Può accadere che un debitore paghi un debito già prescritto, ad esempio perché non conosceva la propria posizione o perché ha ricevuto un sollecito di pagamento.

In generale, il pagamento spontaneo di un debito prescritto può avere conseguenze importanti. Se il debitore pagasse senza contestare la prescrizione, potrebbe non poter richiedere indietro quanto versato, perché il pagamento viene considerato come adempimento spontaneo di un'obbligazione naturale.

Prima di pagare, quindi, è utile:

• verificare la data di origine del debito;
• controllare eventuali atti interruttivi;
• chiedere copia della documentazione al creditore;
• valutare se il termine di prescrizione è realmente decorso;
• evitare riconoscimenti scritti del debito senza prima aver fatto le verifiche necessarie.

Se si riceve una richiesta per un debito molto vecchio, può essere opportuno chiedere chiarimenti formali e valutare con attenzione la documentazione prima di procedere al pagamento.

Cosa succede se si viene segnalati al CRIF

Se un debitore viene segnalato nei sistemi di informazioni creditizie, banche, finanziarie e altri soggetti autorizzati possono valutare quelle informazioni quando esaminano una nuova richiesta di credito.

Questo può rendere più difficile ottenere:

• mutui;
• prestiti personali;
• carte di credito;
• pagamenti a rate;
• finanziamenti per l'acquisto di beni o servizi.

È importante distinguere tra CRIF/SIC e Centrale Rischi Banca d'Italia. I SIC privati raccolgono informazioni sui rapporti di credito secondo regole e tempi di conservazione stabiliti. La Centrale Rischi Banca d'Italia, invece, è un archivio pubblico che raccoglie informazioni sui debiti di famiglie e imprese verso banche e intermediari finanziari, secondo specifiche soglie e criteri.

Dopo il decorso del periodo di conservazione previsto, le informazioni devono essere cancellate secondo le regole applicabili al sistema interessato. Tuttavia, non è corretto dire che la cancellazione avvenga sempre dopo 10 anni, né che sia automatica solo perché il credito è prescritto.

Se una segnalazione risulta errata, non aggiornata o non più conservabile, l'interessato può:

• chiedere chiarimenti alla banca o alla finanziaria che ha effettuato la segnalazione;
• richiedere l'accesso ai propri dati;
• chiedere la rettifica o l'aggiornamento delle informazioni;
• rivolgersi al gestore del SIC, come CRIF, se il dato riguarda quel sistema;
• rivolgersi alla Banca d'Italia se la segnalazione riguarda la Centrale Rischi;
• valutare ulteriori strumenti di tutela se la risposta non è soddisfacente.

In caso di dubbi, è utile distinguere sempre tra prescrizione pagamento, regole sul recupero del credito e tempi di conservazione delle informazioni creditizie.