Il mutuo per completamento costruzione, anche detto mutuo edilizio, è un finanziamento destinato a coloro che vogliono completare i lavori per costruire il proprio immobile. Può essere richiesto sia come mutuo per la prima casa, sia per la seconda abitazione.
I mutui di completamento costruzione, messi a disposizione dalla maggior parte degli istituti bancari italiani, permettono di ottenere fino all’80% del valore che l’immobile avrà una volta terminati i lavori. Si tratta di una soluzione per chi ha ereditato una casa su cui fare interventi importanti o ha già iniziato a costruirne una nuova. L'importo viene erogato sulla base dei preventivi elaborati dalla ditta costruttrice e viene solitamente corrisposto in diversi step, in base allo stadio di avanzamento dei lavori previsti.
Esistono diverse differenze rispetto a un mutuo di acquisto classico:
| TIPOLOGIA | COPERTURA | DESTINATARI | MODALITÀ DI EROGAZIONE |
|---|---|---|---|
| Mutuo casa classico | Fino all'80% del valore dell'immobile | Acquirenti di prima o seconda casa da un'impresa o da privato | In un'unica soluzione al momento del rogito |
| Mutuo costruzione | Fino all'80% del valore dell'immobile a fine lavori | Proprietari di un immobile da adibire a prima o seconda casa non ancora completato | A SAL (Stato Avanzamento Lavori), ossia in più tranche dopo verifiche tecniche del perito |
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A differenza del mutuo classico, dove la banca eroga il denaro in un'unica soluzione al momento del rogito, il mutuo di costruzione prima casa o seconda casa segue il ritmo dei lavori.
All'inizio viene effettuata una prima perizia per valutare l'immobile nello stato attuale, detto anche "al grezzo". Il tecnico analizza il computo metrico, ossia l'elenco dei lavori e dei costi per finire la casa, e stima quanto varrà l'immobile una volta ultimato. Il mutuo verrà concesso in base a questo valore finale, in genere nella misura massima dell'80%.
Il denaro, però, non arriva tutto subito: di solito, la prima rata viene erogata all'inizio (se l'edificio ha già una struttura minima) o dopo il completamento di una fase importante, come impianti e intonaci, mentre il resto viene erogato in più scaglioni, a "SAL" (Stato Avanzamento Lavori). Ogni volta che una parte dei lavori prevista nel contratto viene ultimata, il perito accerta l'effettivo completamento e la banca eroga la quota di denaro corrispondente.
Di solito è previsto anche un periodo di preammortamento: mentre il cantiere è aperto, non si paga ancora la rata del mutuo completa, ma solo la quota interessi sulle somme che la banca ha già versato. Ad esempio, se il mutuo è di 100.000€ ma finora ne hai ricevuti solo 30.000€, pagherai gli interessi solo su quei 30.000€.
Una volta terminati gli interventi, va presentata la fine lavori al Comune con relativo certificato di agibilità. A questo punto, la banca eroga l'ultima tranche, ossia il saldo finale, e il mutuo diventa ordinario: si smette di pagare solo gli interessi e si inizia a pagare la rata completa con anche la quota capitale.
Tra i requisiti necessari per poter accendere un mutuo per completamento costruzione rientrano:
I mutui completamento costruzione offrono diversi vantaggi:
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Affrontare un mutuo per il completamento della costruzione comporta un piano finanziario più articolato rispetto a quello di un acquisto standard. Oltre ai costi classici, come l'istruttoria bancaria, l'imposta sostitutiva e le spese notarili, la voce di spesa più impattante è rappresentata dalle perizie tecniche multiple.
Dal momento che la banca eroga il denaro a scaglioni, il perito deve effettuare sopralluoghi periodici per certificare il reale valore aggiunto al cantiere. Ogni visita del tecnico ha un costo che si somma a quello della perizia iniziale.
Non vanno poi dimenticati gli interessi di preammortamento, che vengono calcolati esclusivamente sulle somme già erogate durante la fase dei lavori. In questo periodo le rate saranno composte dalla sola quota interessi, ma non si rimborserà il capitale: un meccanismo che rende l'operazione complessivamente più onerosa se il cantiere subisce rallentamenti.
Da ultimo bisogna considerare anche i costi assicurativi legati alla polizza scoppio e incendio, che spesso deve essere estesa o specifica per immobili in fase di costruzione.
Tutti i costi sopracitati sono in genere inclusi nel TAEG, che infatti è leggermente più alto rispetto a un mutuo classico. L'unico costo escluso è quello delle perizie successive alla prima, di solito compreso tra i 200 e i 500 euro.
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Ecco alcuni consigli per non sbagliare con la richiesta di mutuo per costruire casa!
Quando effettui la richiesta, considera un 20% in più: valutare fin dall’inizio l’importo esatto dei lavori non è semplice. Se ad esempio pensi di spendere sui 100.000 euro, richiedine 120.000. Ricorda però che la banca non potrà comunque erogare più dell'80% del valore finale della casa stabilito dal perito.
Se costruisci la prima casa, per ottenere la detrazione fiscale IRPEF del 19% sugli interessi passivi, i lavori di costruzione devono essere ultimati entro i tempi stabiliti dal contratto di mutuo e dalla normativa edilizia vigente. La detrazione decade se i lavori non sono iniziati nei 6 mesi antecedenti o successivi alla firma dell'atto di mutuo, oppure se non vengono ultimati entro la scadenza della concessione edilizia (salvo eventuali proroghe).
Il mutuo completamento costruzione è un finanziamento erogato dalle banche per coprire le spese di completamento di un immobile e consente di ottenere fino all'80% del valore dell’immobile a lavori ultimati. L'erogazione avviene in diverse tranche in base all'avanzamento dei lavori.
Per ottenere questo finanziamento occorre dimostrare la effettiva proprietà e il possesso di un immobile ancora in costruzione, oltre ad avere un buon profilo creditizio.
Il principale vantaggio è la possibilità di pagare rate più leggere all'inizio del rimborso e avere diverse perizie tecniche che aiutano a dettare i tempi dei lavori. Inoltre, per la prima casa si può beneficiare dell'IVA agevolata al 4% e della detrazione IRPEF al 19% sugli interessi del mutuo.
Nel caso di completamento costruzione, il mutuo viene erogato sulla base dei preventivi della impresa costruttrice e corrisposto progressivamente in base all'avanzamento dei lavori di costruzione.
Ultimo aggiornamento: 28 aprile 2026.
Revisione di Ivano Cresto.
