Anatocismo sul mutuo

L'anatocismo, nell'ambito dei mutui, si verifica quando la banca che ha erogato il prestito applica una capitalizzazione degli interessi. Questa pratica è proibita dall'ordinamento giuridico vigente, tranne in alcune situazioni specifiche.

Secondo quanto stabilito dall'articolo 1283 del Codice Civile, l'anatocismo bancario è ammesso solamente per gli interessi maturati da almeno sei mesi, e solo se c'è un provvedimento giudiziale o un accordo successivo alla scadenza. Le regole riguardanti l'anatocismo sui mutui sono dettagliatamente definite nella Deliberazione del 9 febbraio 2000 del CICR, che si applica ai mutui sottoscritti a partire dal 1 luglio 2000.

L'articolo 3 di questa delibera, per quanto riguarda i finanziamenti con piano di rimborso rateale, stabilisce che in caso di ritardo nel pagamento delle rate, la banca può calcolare gli interessi di mora sull'intero importo della rata. Poiché il piano di ammortamento di un mutuo, come ad esempio un mutuo per l'acquisto della prima casa, include sia il rimborso del capitale sia gli interessi, questa norma consente di fatto la capitalizzazione degli interessi. Di conseguenza, nel calcolo degli interessi di mora, gli interessi inclusi nella rata originaria produrranno ulteriori interessi.

La capitalizzazione degli interessi sul mutuo è consentita per un periodo limitato di tempo, che va dalla scadenza della rata al momento del pagamento. Tuttavia, l'anatocismo sul mutuo è ammesso solo se espressamente indicato in forma scritta nel contratto di finanziamento. Inoltre, la banca deve rispettare i limiti stabiliti dalla soglia anti-usura: la somma degli interessi del mutuo e degli interessi di mora non può superare i limiti fissati dalla legge.