Anatocismo sul mutuo

Si parla di anatocismo sui mutui quando la banca che ha concesso il prestito opera una capitalizzazione degli interessi. L'anatocismo è vietato dall'ordinamento giuridico vigente, ma con qualche eccezione.

In linea di principio, in base a quanto stabilito nell'articolo 1283 del Codice Civile, l'anatocismo bancario è consentito solo in relazione a interessi scaduti da almeno sei mesi e in presenza di una domanda giudiziale o di una convenzione posteriore alla scadenza. La disciplina dell'anatocismo sui mutui è definita in dettaglio dalle norme contenute nella Deliberazione del 9 febbraio 2000 del CICR, applicabile ai mutui sottoscritti a partire dal 1 luglio 2000.

L'articolo 3 della delibera, riguardo ai finanziamenti con piano di rimborso rateale, stabilisce che, in caso di mancato pagamento delle rate nei termini concordati, la banca possa applicare gli interessi di mora sull'intero importo della rata. Dal momento che il piano di ammortamento di un mutuo, ad esempio di un mutuo prima casa, prevede il pagamento di rate che includono il rimborso di una quota di capitale e di una quota di interessi, questa norma rende di fatto possibile la capitalizzazione degli interessi. Nel calcolo degli interessi di mora, quindi, gli interessi inclusi nella rata finiranno con il produrre altri interessi.

La capitalizzazione degli interessi del mutuo è possibile per un periodo limitato di tempo, compreso tra la scadenza della rata e il momento del pagamento. L'anatocismo sul mutuo è possibile solo a patto che sia espressamente indicato in forma scritta nel contratto di finanziamento. Inoltre, la banca è tenuta al rispetto dei limiti rappresentati dalla soglia anti-usura: nel complesso, la combinazione di tassi di interesse del mutuo e tassi di interesse di mora non può superare i limiti fissati dalla legge.