Prestiti: ammortamento e modalità di rimborso
Quando si richiede un prestito personale ci si impegna a restituire la somma ottenuta dalla Banca attraverso un rimborso periodico delle rate, come stabilito dal contratto. Per conoscere i dettagli del rimborso è necessario calcolare il piano di ammortamento. Quest’ultimo riassume dettagliatamente tutte le caratteristiche del prestito, a partire dal numero delle rate totali da sostenere, definendone la loro composizione. Il valore di ogni singola rata è dato da una quota di capitale (più bassa nella fase iniziale) e da una quota di interessi passivi (più alta nella fase iniziale).
Il piano di ammortamento: cos'è
Il prestito prevede un tasso di interesse in genere fisso – espresso dal T.A.N. (tasso annuo nominale) e dal T.A.E.G. (tasso annuo effettivo globale). Il T.A.E.G. esprime in percentuale il costo complessivo del finanziamento, comprensivo degli interessi, degli oneri e delle spese accessorie.
Il prestito è rimborsato secondo un piano di ammortamento che permette di conoscere le scadenze, il numero delle rate totali, la loro composizione e, quindi, quale sia l’ammontare del debito residuo a ogni scadenza. Le banche italiane utilizzano il cosiddetto piano di ammortamento alla francese che prevede rate costanti (se il tasso è fisso) composte da una quota interessi decrescente e una quota capitale crescente man mano che si procede nel tempo con il rimborso. Ciò consente alle banche o alle società finanziarie di tutelarsi, in quanto la maggior parte della quota interessi totale viene pagata con le prime rate.
Rimborso del prestito: le modalità
Normalmente al prestito personale si applica il tasso fisso, esistono tuttavia sul mercato anche offerte a tasso variabile. Se il finanziamento è a tasso fisso, il rimborso avviene versando rate costanti secondo il piano di ammortamento prestabilito. Generalmente la modalità di rimborso è l’addebito mensile diretto sul conto corrente del richiedente (procedura RID), ma esiste anche la possibilità di pagamento con bollettino postale. In tutti i casi, la procedura RID è preferibile per le garanzie di puntualità che offre. I prestiti a tasso variabile vengono rimborsati con le medesime modalità ma con rate che possono variare a causa delle oscillazioni dell’Euribor (il parametro che permette di calcolare il tasso variabile applicato al cliente) che può modificare l’ammontare della quota corrispondente agli interessi verso l’alto o verso il basso.
Preventivo di prestito da 10000 euro
| Finanziaria: | Prestito Semplice |
| Prodotto: | Prestito Personale |
| TAN Fisso: | 4,25% |
| TAEG: | 4,33% |
| Durata finanziamento: | 60 mesi |
| Importo finanziato: | € 10.000 |
| Totale dovuto: | € 11.117 |
| Finanziaria: | Findomestic |
| Prodotto: | Credito "i Tuoi Progetti" |
| TAN Fisso: | 6,03% |
| TAEG: | 6,20% |
| Durata finanziamento: | 60 mesi |
| Importo finanziato: | € 10.000 |
| Totale dovuto: | € 11.608 |
| Finanziaria: | Cofidis |
| Prodotto: | Prestito Personale |
| TAN Fisso: | 6,50% |
| TAEG: | 6,80% |
| Durata finanziamento: | 60 mesi |
| Importo finanziato: | € 10.000 |
| Totale dovuto: | € 11.764 |
Prestiti Personali: piano ammortamento, modalità di rimborso
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