Il finanziamento per l'acquisto di un'auto: meglio in concessionaria o in finanziaria?

Il finanziamento dell'auto è ciò che si può fare quando si vuole acquistare una macchina ma dilazionando l'importo in più rate nel tempo. Diventa quindi importante, se non fondamentale, conoscere tutte le possibilità di finanziamento per l’acquisto di un’auto oppure di finanziamento per la moto, sia a rate che in altre soluzioni, in modo da poter scegliere quella più adatta alle proprie esigenze. Come scegliere il miglior prestito quindi? Le opzioni possibili sono soprattutto due: il prestito finalizzato all’acquisto di un veicolo, che si ottiene direttamente in concessionaria, o il prestito personale da chiedere presso una finanziaria.

Sommario

• Il prestito finalizzato: finanziamento auto in concessionaria
• Come funziona il finanziamento per le auto usate?
• Un problema: La svalutazione delle usate
• Il prestito personale: in finanziaria

Il prestito finalizzato: finanziamento auto in concessionaria

Il finanziamento auto in concessionaria si configura come un prestito finalizzato, e come tale ha un tasso di interesse fisso. Solitamente questo tipo di prestito prevede un piano di ammortamento a rate costanti predeterminato dalla concessionaria (da un minimo di 6 mesi a un massimo di 5 anni). Tecnicamente è il rivenditore di automobili, detto “dealer”, che ha precedentemente concluso accordi commerciali con una o più società finanziarie. La concessionaria riceve una commissione dalle finanziarie per ogni finanziamento concluso, ecco perché i venditori propongono così insistentemente i finanziamenti. Sarà la stessa concessionaria a sbrigare la pratica del prestito sottoscritta dal cliente, inviando la richiesta compilata all’ente finanziatore.

Se ti stai chiedendo come funziona il finanziamento auto, devi sapere che una volta che il prestito auto viene approvato, la società erogante versa la somma finanziata direttamente al rivenditore convenzionato, anticipando per conto dell’acquirente il prezzo di acquisto dell’auto. L’acquirente dal canto suo si impegna a rimborsare alla finanziaria il capitale anticipatogli a rate, oltre agli interessi e a eventuali spese aggiuntive. In questo caso, nel contratto di prestito (che è separato da quello di acquisto,) si indica l’importo finanziato e gli estremi della vettura, con un documento che ne provi l’acquisto. Il prestito finalizzato può essere concesso ai maggiorenni che non risultino cattivi pagatori, che abbiano una situazione reddituale sostenibile e che offrano le garanzie richieste dalla banca.

Generalmente il finanziamento in concessionaria non copre tutto il valore della vettura, ma solo fino all’80-85%; quindi non è possibile accedere al finanziamento per coprire anche i costi di manutenzione e gestione della vettura che si vuole acquistare come: bollo, polizza rc auto e passaggio di proprietà. 

Come funziona il finanziamento per le auto usate?

Un prestito per un'auto usata comporta una somma ridotta e meno rischi per la società finanziaria, che si traducono  in vantaggi per l'acquirente, e nello specifico:

• tassi di interesse ridotti;
• una durata più breve rispetto ad uno per una vettura nuova.

Il finanziamento per un'auto usata non richiederà nemmeno particolari garanzie, se non un reddito dimostrabile con busta paga o con un’entrata fissa, proprio in virtù dell'importo più modesto richiesto.

Nel caso in cui si voglia acquistare l'auto da un privato il finanziamento deve passare per forza di cose da una banca. Non essendoci la concessionaria a fare da intermediaria, sarà onere dell'acquirente contattare la banca per avere un prospetto del finanziamento.

Un problema: La svalutazione delle usate

L'unico, vero problema del finanziamento dell'usato riguarda il valore commerciale dell'auto al momento del finanziamento e la successiva svalutazione. Infatti, nel caso in cui si acquistasse un’auto dal basso valore di mercato o con un elevato tasso di svalutazione, la banca potrebbe rifiutarsi di erogare il prestito perché, nel caso di pignoramento, si ritroverebbe con nulla in mano, o comunque con un bene valutato molto meno rispetto a quanto pagato.

Il prestito personale: in finanziaria

La procedura per il finanziamento stipulato presso un istituto di credito è completamente diversa ed è molto più flessibile. In questo caso, infatti, il compratore ha facoltà di scegliersi personalmente l’ente finanziario a cui rivolgersi per ottenere la liquidità necessaria all’acquisto di un’auto, sia nuova che usata. In caso di prestito stipulato per finanziare l'acquisto di un’autovettura usata, la somma massima erogabile viene stabilita dai listini di valutazione Eurotax. Inoltre la durata del finanziamento è inferiore rispetto a quella di un finanziamento sottoscritto per l'acquisto di un’auto nuova, mentre la variabilità dipende dal valore commerciale della vettura (anno d’immatricolazione, chilometraggio, ecc.) al momento della richiesta del prestito. Questo finanziamento si configura come prestito non finalizzato, che ha il vantaggio di lasciare piena scelta al cliente su come spendere la somma ricevuta e sul come selezionare le condizioni migliori confrontando diverse offerte.  Inoltre, il denaro è accreditato direttamente sul conto corrente del cliente. Lo svantaggio è che i tassi di interesse sono generalmente più alti dato che non esistono altre forme di garanzia per la banca.

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