Assicurazione RCA: Cos'è e cosa copre la Responsabilità Civile Autoveicoli

RCA: significato e definizione

L'assicurazione Responsabilità Civile Autoveicoli (RCA) è la polizza che tutela il conducente in caso di danni a beni o altre persone in caso di colpa in un sinistro. È obbligatoria per legge per tutti i veicoli circolanti su strada, anche se in sosta o privi di guidatore al momento dell'incidente, come stabilito dall'articolo 193 del Codice della Strada. Copre solo i terzi, mentre il conducente ed i suoi beni non sono coperti dalla RCA. La compagnia assicurativa con cui si è stipulato il contratto risarcisce tutti gli aventi diritto nel caso di sinistro.

Cosa cambia tra RC ed RCA?

La RC è l'acronimo di Responsabilità civile, ovvero l'assicurazione obbligatoria per guidatori di mezzi a motore e facoltativa per professionisti e privati che risarcisce i terzi in caso di danni a persone, oggetti o animali che non siano l'assicurato stesso o di proprietà dell'assicurato.

L'RCA, invece, è la Responsabilità civile auto, ovvero la RC che si applica all'assicurazione auto. Esiste anche la RC moto, la polizza obbligatoria che è sempre inclusa nel premio dell'assicurazione moto.

Cosa copre la RCA?

L'assicurazione RCA copre solamente:

• I danni alle persone. Questo include tutti i danni fisici a persone che non siano il conducente coinvolte nel sinistro, in caso di incidente con colpa. È importante ricordare che tra i terzi danneggiati sono previsti anche i passeggeri sul mezzo che ha causato il sinistro.
• I danni agli oggetti. Questo include tutti i danni a proprietà fisiche danneggiate dal sinistro, ad esclusione del mezzo di chi ha causato l'incidente. Questo include anche gli animali eventualmente danneggiati.

Cosa non copre la RCA?

• Il conducente del mezzo che causa il sinistro. Per garantirti un risarcimento in caso di sinistro con colpa puoi integrare la RC con una polizza per gli infortuni del conducente.
• I danni al veicolo di chi causa il sinistro. In questo caso, per avere un risarcimento per la tua vettura nel caso di incidente con colpa, puoi attivare una polizza kasko (o una mini-kasko).
• Casistiche speciali come furto, incendio o atti vandalici per cui però esistono garanzie accessorie apposite che si possono attivare contestualmente alla richiesta di preventivo.
• Incidenti causati durante la guida in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di droghe. In questi casi scatta la rivalsa assicurativa e la compagnia non liquida il sinistro. Perché l'assicurazione paghi comunque in molti casi non coperti dalle normali polizze RC si deve sottoscrivere la garanzia accessoria di rinuncia alla rivalsa. Questa garanzi accessoria riduce, ma non elimina le situazioni in cui la compagnia non liquida il sinistro. Ad esempio, se si causa un incidente e si viene scoperti a guidare in stato di ebbrezza ma si è attivata la polizza di rinuncia alla rivalsa la compagnia risarcirebbe comunque il sinistro.

Il contratto base RCA è uguale per tutti

Dal 1° gennaio 2021, il contratto base RCA è standardizzato per tutte le compagnie assicurative. Questo significa che ogni polizza deve includere le stesse condizioni e clausole minime. Tuttavia, il contraente può personalizzare il contratto integrando la RCA con garanzie accessorie, come il furto e incendio o la protezione legale.

Massimali

I massimali della polizza RCA corrispondono alla cifra massima che una compagnia rimborsa in caso di sinistro stradale. I valori minimi sono stabiliti dalla legge e distinti a seconda dei danni provocati a persone o a cose.

I nuovi massimali minimi a partire dall'11 giugno 2022 sono:

• 6.450.000€ in caso di danni a persone;
• 1.300.000€ in caso di danni a cose.

Le cifre sono da considerarsi per sinistro e a prescindere dal numero delle vittime. Nei casi in cui la portata del danno causato sia maggiore della somma stabilita, l’assicurato dovrà provvedere al risarcimento del danno in completa autonomia. Resta a discrezione della compagnia la possibilità di proporre al contraente massimali più alti a fronte di un premio più elevato.

Durata e rinnovo

La copertura della RCA ha durata di 12 mesi a partire dalle ore 24 del giorno in cui viene saldato il premio assicurativo. Alla scadenza, il contratto può essere rinnovato con la stessa società, oppure con un'altra compagnia assicurativa.

Non è previsto il tacito rinnovo

Con l'abolizione del tacito rinnovo nel 2013, la polizza non si rinnova più automaticamente e ogni anno è il contraente a decidere se cambiare compagnia assicurativa o meno.

Contestualmente sono stati previsti 15 giorni di tolleranza, a partire dall'ultimo giorno di validità della polizza, per procedere al rinnovo senza incorrere in sanzioni. Questo intervallo viene normalmente chiamato periodo di tolleranza o di comporto.

Sanzioni per il mancato rinnovo

Cosa succede se circolo senza la copertura RCA? Le sanzioni per circolare senza assicurazione sono piuttosto salate e comprendono:

• Una multa fino a 6.928€.
• Il sequestro del veicolo.
• Se non vengono pagati i costi di custodia e la multa, scatta la confisca del veicolo.
• La sospensione della patente.
• Il fermo amministrativo.

Modalità di risarcimento

In caso di incidente, il risarcimento può avvenire in due modi.

• Risarcimento diretto, se il sinistro non è stato causato dall'assicurato, la compagnia assicurativa provvede al pagamento.
• Risarcimento in forma specifica, se la riparazione del veicolo viene eseguita in una carrozzeria convenzionata con l'assicurazione, permettendo spesso uno sconto sul premio.

La rivalsa assicurativa: quando l'RCA non copre i danni

Sono diversi i casi in cui la compagnia potrebbe non risarcire i danni, in primis se viene stabilito che l'incidente è stato provocato volontariamente o se il veicolo stava circolando senza copertura assicurativa.

Inoltre sono previsti in ogni polizza altri casi, le cosiddette clausole di rivalsa o di esclusione, in cui l'assicuratore risarcisce il terzo danneggiato, ma in seguito si rivale sull'assicurato per il rimborso della somma pagata. Le esclusioni sono previste per situazioni in cui la circolazione non avviene nel pieno rispetto della legge, come ad esempio quando:

• si circola con un'auto sottoposta a fermo amministrativo;
• si trasportano passeggeri in eccesso nella propria vettura;
• ci si è messi alla guida in evidente stato di ebbrezza;
• si circola con la patente scaduta.

Inoltre, l'RCA non rimborsa i danni a cose, ma soltanto quelli a persone, nel caso in cui il sinistro si verifichi tra parenti conviventi o a carico fino al terzo grado.

Classe di merito e sistema bonus malus

La classe di merito è un meccanismo basato sul sistema bonus-malus che influenza direttamente il costo della polizza. Le classi di merito vanno dalla 1, la più economica e "virtuosa", fino alla 18, la peggiore e quindi la più costosa. Se si guida per un anno senza incidenti si sale di una classe (bonus), mentre se nel corso dell'anno si è coinvolti in un sinistro stradale con responsabilità oltre il 50% si scende di 2 classi (malus).

Quando ci si assicura per la prima volta si parte dalla classe 14 e, grazie alla formula bonus malus, se non si commettono sinistri stradali per diverso tempo si scala fino a ottenere la classe 1. Talvolta possono essere previsti meccanismi di RCA con franchigia, indipendenti dalla classe di merito dell'assicurato, che prevedono però una compartecipazione del contraente dell'assicurazione auto al pagamento dei danni causati in un sinistro.

Costi RC Auto: come si può risparmiare?

Il premio assicurativo richiesto per una RCA varia in base a diversi fattori, tra cui:

• età del guidatore;
• classe di merito;
• massimali previsti;
• data di conseguimento della patente;
• città di residenza;
• cilindrata, modello e tipologia della vettura.

Per conoscere i prezzi migliori delle compagnie assicurative, è utile comparare diversi preventivi di assicurazione auto, personalizzandoli per trovare la combinazione adatta alle proprie necessità. Fare una comparazione su Facile.it ti potrà aiutare a trovare la combinazione perfetta di RCA e garanzie accessorie per risparmiare sull'assicurazione auto. Se hai dubbi o perplessità potrai approfittare di una consulenza telefonica gratuita con un nostro esperto di assicurazioni. Ricorda poi che, in caso decidessi di rivolgerti ad un'assicurazione tradizionale, anche gli esperti in agenzia sono perfettamente in grado di assisterti e definire la scelta per te, sulla base delle proposte di una sola compagnia, quella che vendono.

L'RC familiare: come funziona

L'RC familiare permette all'assicurato di guadagnare la classe di merito migliore associata a un veicolo all'interno dello stesso nucleo familiare. Ad esempio, se un coniuge ha la prima classe sulla sua auto può farla guadagnare anche all'altro coniuge se acquista una seconda vettura, con un evidente vantaggio economico. Tuttavia, in caso di sinistro, si possono ricevere sanzioni più gravi ed entrambi i veicoli che approfittano della RCA familiare possono perdere le classi di merito accumulate.

È inoltre possibile intestare l'RCA a una persona diversa dal proprietario dell'automobile attraverso l'assicurazione con conducente diverso dall'assicurato. Questo permette al proprietario di risparmiare sulla polizza in quanto può beneficiare della classe di merito del contraente.