Assicurazione sul prestito, cos'è e quando serve

Quando si richiede un prestito personale, spesso le banche richiedono di stipulare polizze assicurative a maggiore garanzia, per tutelare sia l'istituto, o l’intermediario finanziario, sia il consumatore in caso di eventi inaspettati (come malattia, invalidità, perdita del lavoro, difficoltà economiche, morte) che possono pregiudicare del tutto o in parte la capacità di rimborso delle rate.

Per ottenere una copertura che copra tali rischi, è necessario documentare l’evento alla compagnia assicurativa. Andiamo a vedere come funziona l'assicurazione prestito e quali sono le soluzioni disponibili in tema di polizza assicurativa per finanziamento.

Sommario

• Assicurazione su prestito personale: cosa valutare
• Quanto costa l'assicurazione su prestito?
• Polizze facoltative: quando è opportuno stipularle
• I preventivi: quali sono gli obblighi delle banche

Assicurazione su prestito personale: cosa valutare

Le assicurazioni sul prestito costituiscono una soluzione per garantire il rimborso delle rate rimanenti anche nei momenti in cui il richiedente non può farlo per alcuni motivi, come decesso, inabilità temporanea o la perdita involontaria del lavoro.

I premi delle polizze più comuni, come la polizza Cpi (Credit protection insurance), rappresentano delle spese in più e incidono sul costo finale del prestito. È quindi bene valutare più di un preventivo per capire quale sia la formula più conveniente.

Il modo più sicuro per sapere quale delle polizze sia la più costosa a parità di garanzie offerte è confrontare il Taeg, ovvero il Tasso annuo effettivo globale, che comprende sia il tasso di interesse che tutte le altre spese e oneri accessori, esprimendo così il costo reale del prestito. Queste informazioni devono essere inserite nelle informative precontrattuali: è bene richiederle sia per il prestito in generale che per l’assicurazione in particolare, in modo da poter fare bene la vostra scelta.

Oltre a leggere con attenzione tutte le clausole per capire se gli eventi coperti siano compatibili con i rischi che si vogliono assicurare, è consigliabile informarsi se, in caso di estinzione anticipata del debito, sia possibile ottenere il rimborso del premio non goduto e se sia prevista una penale o meno legata a questa scelta.

Quanto costa l'assicurazione su prestito?

Il costo dell'assicurazione sul prestito non è sempre lo stesso. Varia, infatti, sulla base di alcuni fattori, come l'importo del finanziamento, la durata, l'età del richiedente ed il tipo di copertura scelta. Il costo effettivo dunque può essere calcolato solo se si hanno questi elementi: chiedendo più preventivi, si avrà la possibilità di rendersi conto della spesa ulteriore che l'assicurazione comporta e capire qual è la soluzione più conveniente ed adatta alle proprie esigenze.

Nel momento in cui si confrontano le proposte, è bene soffermarsi sulle condizioni che la polizza assicurativa offre, per comprendere quali rischi sono contemplati e quali sono, invece, i casi in cui l'assicurazione viene meno. A parità di costi, o anche in caso di differenze minime, queste informazioni possono chiaramente aiutarci a fare la scelta giusta.

Polizze facoltative: quando è opportuno stipularle

Il finanziamento con assicurazione è facoltativo, ad eccezione della cessione del quinto che richiede per legge la stipula obbligatoria di una polizza vita e rischio lavoro, una sorta di polizza proteggi prestito. Tuttavia, in alcuni casi, ad esempio quando la situazione reddituale del cliente non garantisce a sufficienza la banca sulla sua capacità di rimborso, l’istituto di credito può chiedere che la stipula della polizza sia una condizione necessaria all’erogazione del finanziamento.

La polizza è comunque sempre consigliabile quando l’ammontare del prestito è piuttosto elevato ed è comunque auspicabile per richieste superiori ai prestiti da 5000 euro. Se hai, ad esempio, intenzione di richiedere una liquidità extra per acquisto auto, può essere consigliabile richiedere l'assicurazione sul finanziamento auto.

I preventivi: quali sono gli obblighi delle banche

Poiché i prestiti personali rientrano tra i prodotti del credito al consumo, le relative polizze sottostanno alle norme previste dal Decreto liberalizzazioni. Quindi, come accade nel caso dei mutui, le banche devono ora sottoporre al cliente almeno due diversi preventivi di compagnie assicurative non riconducibili alla banca o all’intermediario finanziario, per consentire al consumatore di confrontare più soluzioni. Ovviamente si dovrà trattare di compagnie assicurative che forniscano garanzie compatibili con le esigenze della banca, quindi è molto probabile che, alla fine, la polizza prescelta sarà quella legata alla banca stessa.