Estinzione anticipata prestito e cessione del quinto: come si fa e quando conviene

Estinguere un prestito personale prima della scadenza naturale è possibile versando il dovuto e pagando una penale di estinzione anticipata fissata alla firma del contratto. Questa serve a risarcire la banca (o la società finanziaria) dai mancati introiti che derivano dagli interessi sulle rate non ancora pagate. Tuttavia, non sempre estinguere il debito in anticipo è vantaggioso perché, come per i mutui, il fattore temporale fa la differenza.

Sommario

• Rimborsare il prestito: il piano di ammortamento
• Estinzione anticipata cessione del quinto
  • Calcolo estinzione anticipata cessione del quinto
• Rinnovare un prestito con cessione del quinto

Rimborsare il prestito: il piano di ammortamento

Il piano di ammortamento per i prestiti seguito dalle banche è quello alla francese: pertanto, si pagano prima gli interessi e, dopo, il capitale. Le prime rate sono composte da una parte preponderante di interessi e da una quota minima di capitale. Man mano che si procede con il finanziamento, la quota interessi scende e cresce quella relativa al capitale.

Tale meccanismo suggerisce perciò che, qualora se ne abbia la possibilità, sia vantaggioso estinguere il debito anticipatamente solo se ci si trova agli inizi del finanziamento, cioè quando il risparmio sugli interessi dovuti alla banca può essere consistente.

Inoltre, se in fase di stipula del contratto si sottoscrive una polizza assicurativa CPI (Credit protection insurance) e la si paga in un’unica soluzione, prima di estinguere il finanziamento, è bene verificare se è possibile ottenere il rimborso del premio non goduto.

Estinzione anticipata cessione del quinto

La legge prevede anche la possibilità di estinguere la cessione del quinto in anticipo. Per farlo, bisogna versare l'importo residuo del debito e l'eventuale penale di estinzione anticipata che, anche per questa tipologia di prestito, non può superare l'1% del capitale residuo.

Se si estingue un prestito con cessione del quinto prima della scadenza naturale andranno perse le spese di istruttoria e l’imposta di bollo. Possono invece essere recuperate in parte le commissioni bancarie, se previsto nel contratto; mentre l’assicurazione vita (obbligatoria per questo genere di prestito), pagata in un’unica soluzione all’inizio del finanziamento, viene rimborsata per la parte del premio non goduto, anche se, in alcuni casi, la richiesta di rimborso deve essere avanzata esplicitamente.

Calcolo estinzione anticipata cessione del quinto

Come anticipato, è possibile richiedere l'estinzione anticipata per cessione del quinto INPS, pensionati o di altro genere. In alcuni casi, può essere prevista una penale. In caso di assenza, è comunque consigliabile valutare attentamente se conviene estinguere il pagamento delle rate prima della naturale scadenza del contratto.

Per farlo, è necessario fare un calcolo per l'estinzione anticipata della cessione del quinto che tenga conto della percentuale di quota capitale e quota di interessi già versati con le rate del prestito. Il calcolo residuo della cessione del quinto permette ad esempio di capire se, in presenza di penale per estinzione anticipata, vale veramente la pena effettuare il rimborso di estinzione anticipata per cessione del quinto.

Rinnovare un prestito con cessione del quinto

È infine possibile ottenere il rinnovo di un prestito tramite cessione del quinto o un anticipo sul rinnovo della cessione del quinto, ma solo a determinate condizioni regolate per legge. Possono verificarsi due casi:

• chi ha sottoscritto una cessione del quinto di durata fino a cinque anni può ottenere il rinnovo in qualsiasi momento, a patto che il nuovo prestito abbia durata pari a 10 anni e che, in precedenza, non sia mai stato stipulato un prestito con cessione del quinto di tale durata;
• chi invece ha sottoscritto una cessione del quinto di durata superiore ai cinque anni, può ottenere il rinnovo solo dopo aver pagato i due quinti del piano di ammortamento.