Il modulo Secci: cos’è e come funziona

Il modulo SECCI è un documento importante, dal momento che serve a conoscere le condizioni contrattuali proposte da un istituto di credito per l’erogazione di un prestito o di un qualsiasi prodotto rientrante nell’ambito del credito ai consumatori, ossia finanziamenti che riguardano le esigenze personali del cliente, non quelle legate a un’attività professionale.

Prima di sottoscrivere un finanziamento, infatti, è importante conoscere con attenzione costi, tassi, durata, condizioni di rimborso e diritti del consumatore. Informarsi bene sulle condizioni offerte dal contratto permette di confrontare le diverse proposte e scegliere quella più sostenibile per le proprie esigenze.

Modulo SECCI: cos'è

Il modulo SECCI (o IEBCC) è un modulo informativo il cui acronimo significa Standard European Consumer Credit Information (o Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori, nella sigla italiana). Si tratta di un documento precontrattuale pensato per aumentare la tutela del consumatore e la trasparenza informativa di banche e finanziarie, che riepiloga le principali condizioni di un finanziamento.

È stato introdotto nell’ambito della normativa sul credito ai consumatori, a seguito del D.lgs. n. 141/2010, e deve essere consegnato prima che il cliente sia vincolato dal contratto.

La versione PDF o cartacea del modulo SECCI può essere richiesta in qualsiasi momento all’intermediario, alla banca o alla finanziaria e deve essere fornita gratuitamente al cliente in allegato all’offerta di finanziamento.

Questo documento contiene in un unico modello le informazioni di base, definite a livello europeo, che consentono al consumatore di fare i propri conti prima di stipulare un contratto di prestito. Grazie a queste informazioni, è possibile confrontare le varie offerte sul mercato e scegliere quella più adatta alle proprie esigenze e capacità di spesa.

Nel caso di un finanziamento, il SECCI serve quindi a rendere più chiaro il rapporto tra cliente e istituto di credito. In particolare, aiuta a capire:

• quale importo viene erogato;
• quanto dura il finanziamento;
• quale sarà l’importo delle rate;
• quali tassi vengono applicati;
• quali costi possono aggiungersi;
• quali sono i diritti del consumatore;
• quali conseguenze possono esserci in caso di ritardo o mancato pagamento.

Perché, in fin dei conti, le insolvenze sono spiacevoli tanto per i debitori quanto per i creditori, ed è interesse di tutti evitarle.

Struttura del modulo

Il modello SECCI è organizzato in più sezioni, pensate per rendere le informazioni confrontabili tra offerte diverse. Proprio questa struttura standard consente al consumatore di leggere con più facilità le condizioni proposte da banche e finanziarie.

Informazioni principali

La prima parte del modulo contiene le informazioni relative al prodotto e alle sue caratteristiche principali. Di solito include:

• dati dell’istituto erogatore;
• tipo di contratto di credito proposto;
• importo totale del credito;
• durata del finanziamento;
• condizioni di utilizzo del credito;
• finalità del prestito;
• bene o servizio acquistato, se si tratta di un prestito finalizzato;
• numero e ammontare delle rate;
• eventuali garanzie aggiuntive richieste.

Queste informazioni permettono di capire subito che tipo di finanziamento si sta valutando e quali sono le condizioni principali dell’offerta.

Costi e tassi

La seconda parte del modulo contiene i dati su tassi, spese e costi, cioè le informazioni a cui bisogna fare maggiore attenzione quando si stipula un contratto di questo genere.

In particolare, il modulo riporta:

• TAN, cioè il tasso annuo nominale applicato al finanziamento;
• condizioni applicate in caso di variazione del tasso;
• TAEG, cioè il tasso annuo effettivo globale;
• eventuali spese accessorie;
• costi collegati a conti correnti, polizze o altri servizi, se previsti;
• interessi di mora;
• conseguenze di un ritardo o di un mancato pagamento delle rate.

Il TAEG è uno degli elementi più importanti da controllare, perché consente di valutare il costo complessivo del credito. Per questo, quando si confrontano più offerte, non bisogna guardare solo alla rata mensile, ma anche a tutte le spese incluse nel finanziamento.

Diritti del consumatore

Nella terza sezione il modulo SECCI ricapitola i diritti dei consumatori e gli altri aspetti legali collegati al contratto.

In particolare, possono essere indicate informazioni su:

• diritto di recesso;
• diritto al rimborso anticipato;
• eventuali costi o condizioni legate all’estinzione anticipata;
• conseguenze in caso di mancato adempimento agli obblighi contrattuali;
• strumenti di tutela a disposizione del consumatore.

Il diritto di recesso permette al consumatore, nei casi previsti, di ripensare alla propria decisione entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, secondo le modalità indicate nel documento e nel contratto. Il rimborso anticipato consente invece di estinguere il finanziamento prima della scadenza, secondo le condizioni previste dal contratto.

Informazioni aggiuntive, come le modalità di stipula del contratto online o per telefono, sono contenute nell’ultima sezione del modello.

Nel caso di un’offerta generalizzata, il modulo SECCI riporta le condizioni generali dell’offerta. Se invece l’offerta è personalizzata, il documento deve consentire al consumatore di valutare le condizioni applicabili alla propria richiesta.

Modulo SECCI: come leggerlo

Per leggere correttamente il modulo SECCI, è utile procedere con ordine e controllare ogni sezione del documento. Il modulo non va considerato come un semplice allegato, ma come uno strumento pratico per capire se il finanziamento è davvero sostenibile.

Quando si valuta cosa contiene il documento SECCI, bisogna ricordare che le informazioni sono organizzate per aiutare il cliente a confrontare più offerte prima della firma.

In particolare, è utile leggere il modulo sezione per sezione:

• informazioni sul finanziatore e sul prodotto: controllare il nome della banca o della finanziaria, il tipo di contratto, l’importo totale del credito e la durata;
• caratteristiche del finanziamento: verificare finalità del prestito, condizioni di utilizzo, numero delle rate, importo delle rate ed eventuali garanzie richieste;
• costi e tassi: confrontare TAN e TAEG, spese accessorie, eventuali polizze e costi collegati al finanziamento;
• ritardi e mancati pagamenti: leggere con attenzione interessi di mora e conseguenze previste in caso di rate non pagate;
• diritti del consumatore: controllare recesso, rimborso anticipato e condizioni per estinguere il prestito prima della scadenza;
• informazioni aggiuntive: verificare le modalità di stipula, soprattutto se il contratto viene concluso online o per telefono.

Quanto al momento di consegna, il modulo SECCI deve essere fornito prima che il consumatore sia vincolato dal contratto. Questo significa che il cliente deve poterlo leggere e valutare prima della firma, non dopo.

Per questo motivo, nel prestito, il documento che riporta le condizioni economiche personalizzate è proprio il modulo SECCI, quando l’offerta è costruita sulle caratteristiche del richiedente. Se invece l’offerta è generalizzata, il modulo riporta le condizioni applicate in generale alla clientela.

Consultare un esempio di modulo SECCI può aiutare a capire come sono distribuite le informazioni. Anche se la struttura è standard, le condizioni economiche possono cambiare molto da un’offerta all’altra. Per questo è importante confrontare più documenti e non fermarsi alla prima proposta.

Su Facile.it è visualizzabile il Modulo SECCI in pdf in allegato a ogni offerta di prestito disponibile sul comparatore.

Errori da evitare quando si legge il modulo SECCI

Quando si valuta un modulo SECCI ci sono alcuni errori comuni a cui fare attenzione, come:

• guardare solo l’importo della rata senza controllare il TAEG;
• non verificare le spese accessorie;
• ignorare le condizioni in caso di ritardo nei pagamenti;
• non controllare eventuali polizze o servizi collegati;
• firmare senza aver confrontato più offerte;
• non chiedere chiarimenti se una voce del documento non è chiara.

Leggere il modulo SECCI con attenzione permette di valutare il costo reale del finanziamento e di scegliere con maggiore consapevolezza. Prima di firmare, è sempre utile verificare la sostenibilità della rata e chiedere spiegazioni alla banca o alla finanziaria in caso di dubbi.