Mutuo prima casa, la garanzia dello Stato si allarga: chi ha la Legge 104 ora ha una strada in più (fino all'80% coperto)

Cosa copre davvero la garanzia dello Stato

È bene chiarire subito un punto: il Fondo non versa denaro al beneficiario e non copre una parte del prezzo dell'immobile. Si tratta invece di una garanzia pubblica sulla quota capitale del finanziamento richiesto in banca, pensata per ridurre il rischio dell'istituto di credito e facilitare così l'erogazione del mutuo.

Nella versione ordinaria la garanzia copre fino al 50% della quota capitale. Per chi rientra tra le nuove categorie prioritarie, con un ISEE non superiore a 40.000 euro, la copertura può salire fino all'80%. Una percentuale più alta di garanzia non equivale però a uno sconto sulla casa: significa semplicemente che una quota maggiore del mutuo concesso dalla banca è assistita dallo Stato, un elemento che può fare la differenza per chi non dispone di garanzie patrimoniali proprie.

In alcuni casi, quando ISEE e altri requisiti lo consentono, il finanziamento può arrivare a coprire fino al 100% del valore dell'immobile: una possibilità utile soprattutto per chi ha un reddito adeguato a sostenere la rata ma non risparmi sufficienti per l'anticipo. Resta comunque la banca a valutare il merito creditizio e la sostenibilità del piano di rimborso: la garanzia statale agevola l'accesso al credito, non lo garantisce automaticamente.

Requisiti e limiti da conoscere

Per beneficiare della garanzia prioritaria, il mutuo deve riguardare l'acquisto dell'abitazione principale e non può superare i 250.000 euro. Sono escluse le abitazioni signorili, le ville e gli immobili di particolare pregio storico o artistico, così come quelle con caratteristiche di lusso.

Un altro requisito riguarda il patrimonio immobiliare: chi presenta domanda, in linea generale, non deve possedere altre case ad uso abitativo, in Italia o all'estero. Fa eccezione l'immobile ricevuto per successione e concesso gratuitamente in uso a genitori o fratelli, che non pregiudica l'accesso al Fondo.

Per i familiari conviventi con la persona disabile, l'accesso prioritario è riservato a figli, fratelli e sorelle del richiedente, a condizione che la convivenza duri da almeno due anni e che siano rispettati gli altri requisiti previsti dalla normativa.

Come richiedere il mutuo agevolato

La domanda non va presentata direttamente a Consap, ma attraverso una banca aderente al Fondo Prima Casa, scegliendo tra gli istituti che partecipano all'iniziativa e presentando contestualmente la richiesta di mutuo e quella di accesso alla garanzia.

Tra i documenti generalmente richiesti figurano un documento d'identità, la documentazione reddituale, l'ISEE quando serve per ottenere la copertura rafforzata, la documentazione relativa alla disabilità e quella riguardante l'immobile da acquistare, oltre a un eventuale preliminare di compravendita già sottoscritto. Per l'esame della domanda sono previsti tempi tecnici che possono arrivare fino a 20 giorni lavorativi, mentre la stipula del mutuo deve avvenire entro 90 giorni dall'ammissione al Fondo, pena la decadenza della garanzia.

Perché conviene muoversi con anticipo

Chi ha già firmato un compromesso con una scadenza per il rogito dovrebbe verificare in tempi rapidi la presenza dei requisiti e l'effettivo importo finanziabile, confrontandosi con una banca aderente al Fondo. La garanzia statale può fare la differenza per l'esito della richiesta, ma non sostituisce la valutazione del reddito e della capacità di rimborso: prima di scegliere l'istituto a cui rivolgersi, può essere utile confrontare più proposte di mutuo per individuare le condizioni più adatte alla propria situazione.